中小企业融资：一道可解的“数学题”

　　民生银行广州分行创新性推出“中小企业信用融资系统”

　　中小企业融资：一道可解的“数学题”

　　中小企业融资这个世界性难题，各个国家和地区都在积极求解。但具体至各家银行，其经营理念不同，求解的方法各异。在广州地区较好破解这道难题的民生银行广州分行，

　　据他介绍，为列出一个清晰简单且行之有效的求解过程，让更多的中小企业可以套用这个公式，最终实现银企双赢，他们经过1年的努力，最近终于交出了一份答卷——“中小企业信用融资系统”。

　　化复杂为简单

　　事实上，民生银行的融资系统就是把解决复杂的融资问题化为最为简单的计算公式。只要套上这个公式(系统)便可知道如何融资、额度多大，该怎么操作，风险性大小等等。谈起这个全新的融资系统，刘缗棠非常自信地说:“这个系统将从根本上解决中小企业融资难题！”

　　据介绍，“中小企业信用融资系统”可以提供中小企业短期信用融资解决方案，也可以提供中小企业长期信用贷款解决方案，同时还可以成为“中小企业信用资源库”。借用这套系统，只要一个企业有产品就可以实现融资；只要这个企业的下游企业有产品仍然可以实现融资……也就是说，无论是生产型的中小企业，或是流通型的中小企业，还是消费型的中小企业，民生银行都可以让进入系统的企业实现融资和贷款。

　　以企业信用为突破口

　　这套破解中小企业融资难题的原理是什么？刘缗棠用深入浅出的办法给记者进行了解释:就是抓住关键，攻破企业信用难关。

　　社会各界都说，中小企业融资难。究竟难在哪呢？把能想到的问题罗列起来，超码有十个八个以上。于是，用最时髦的“减法原理”，该行找到了最关键的两个问题，把这两个问题解决了，挡在中小企业融资道路上的障碍就可以清除了。

　　这两个问题，就是与评定中小企业信用等级有关的“标准”的合理性和“信息”的真实性。在判断一个中小企业有没有信用时，银行往往是参考“企业的法人组织结构”、“企业经营状况”、“注册资本金”等常规项目，但这些项目就一定能真实反映企业信用的好坏吗？刘缗棠并不这样认为。他说，这些指标可以反映企业的过去是好的，现在是好的，但不能保证将来也是好的；而一个银行给企业的贷款，关注的却恰恰是它的未来。

　　构建银企和谐关系

　　刘缗棠说，中小企业成千上万，而且各有不同，表面上好像非常难于掌握其规律和特点。但实际上，整理起来并不是千头万绪，说白了就是:企业做市场的时候需要钱，企业有钱的时候就要打市场。一个企业无非就是在资金与市场中打转。所以民生银行决定改变以往银行只为企业融资的做法，而把“给企业融资”与“帮企业打市场”结合起来，两手一起抓。

　　据刘缗棠介绍，《中小企业信用融资系统》也能解决企业市场营销的问题。资金、市场和客户是企业长远发展的三个核心要素。中国民生银行不仅考虑企业发展的资金问题，而且着眼于企业市场和客户。如果企业的市场出现了问题，销售不畅，往往会影响银行信贷资金的回收。中国民生银行树立崭新的理念，让进入该系统的中小企业与民生银行共同成长、和谐共赢，找到了银行、企业和客户共同发展的和谐规律。

　　消费资源转化成信用资源

　　《中小企业信用融资系统》的第三个功能是建立“中小企业信用资源库”。换句话说，这套系统的本质就是一套社会信用体系。刘缗棠说，信用是信息化时代国家最宝贵的财富和资源，通过金融创新，把消费资源变成金融和产业和谐发展的主要素，成为企业发展的原动力，成为金融风险控制的主导力量，从而把消费资源上升为信用资源。

　　但是，一个人或者一个企业的消费能力代表的是它的收支能力，收支能力的高低，是否就可以代表信用的好坏呢？

　　刘缗棠进一步解释，现在一个银行在给企业进行信用评级时，实质上就是看这个企业的还贷能力。但实际上，资产并不是评价信用的标准，企业有钱，并不代表他愿意还钱，否则怎么会有那么多的“老赖”产生？而民生银行的这套系统，打破了以往的传统，把消费资源提升为信用资源。

　　那么，怎么把消费资源变成信用资源呢？刘缗棠称，关键就是要看企业的产品有没有人买。比如说同样是冰箱，十个人里面有六个买A企业生产的，三个买B企业生产的，却只有一个买C企业的。那么反映到民生银行这里，就可以转化成这样的信息:A企业的信用最好，C企业的信用最差，再具体一点就是给A企业贷款风险最小，给C企业贷款风险最大。

　　量体裁衣不断创新

　　据了解，民生银行广州分行目前除了开发出新的融资系统外，针对小企业特点的新产品可谓与时俱进，年年创新。从买方付息票据贴现业务、外汇票据买断业务到保理业务、民生集团网、网上开证、企业财务革新计划2005版……不断推出的创新金融产品，提高了民生银行的核心竞争力，凸显了民生银行的服务特色，树立起民生银行良好的市场形象，强化和提升了民生银行的品牌内涵。

　　中小企业在日趋激烈的市场竞争中，通常采用赊销等方式争取客户，但由此产生的应收账款占用了大量流动资金，降低资金周转速度，影响企业财务状况。民生银行针对这一实际困难，推出的民生保理业务，是专门为企业赊销而设计的金融产品，包括提供贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保等综合服务，旨在彻底解决企业的应收账款问题，让企业销售变得更轻松，回款更安全、及时。通过银行强大的网络和技术优势，使企业对新贸易伙伴的资信不再陌生，有效增加销售。同时银行以即付方式支付现金，加快企业资金周转，避免资金被大量占用在应收账款上，最大限度提高效益。而应收账款转化为现金，财务结构得到改善，企业价值得到提升，同时银行担保买方的信用风险，免除企业的后顾之忧。

　　仓单及动产融资业务是指以企业法人仓单、动产或货权为质押品，向其提供用于满足其流动资金需求的授信业务。对生产商来说:可以扩大商品销售，抢占市场份额；减少应收账款，加快销售资金回流，改善现金流量表；以销定产，减少产品资金占用，节约成本；通过承担有限的担保责任，扶持经销商共同发展。对经销商来说:可以加大商品采购量，获取商业折扣；利用反季节采购，获取价格优惠；利用生产商实力，易于获得银行融资支持；密切与生产商和银行关系，增强销售竞争优势。对保管商来说:可以扩大业务群体，增加业务收入；延伸物流经营领域，提供新的服务。

　　目前针对民营企业资金紧张的实际情况，民生银行又推出了买方付息票据贴现业务。该产品是卖方企业在销售商品后，持买方企业以购货款交付的商业汇票到银行办理贴现，而票据贴现利息由买方企业承担。通过导入买方付息票据业务，可以让作为买方的民营企业在不增加银行贷款的前提下，以现金支付货款，尽可能争取商业折扣，缓解企业采购过程中的资金紧张问题。

　　本报记者朱桂芳通讯员陈春敏