健康险从寿险中分离 青岛保险市场有望三分天下

　　《健康保险管理办法》出台后，健康险将从寿险中分离出来，进入专业化管理时代，保险专家预测三到五年之内——

　　青岛保险市场有望三分天下

　　健康险产品和运营

　　将走向专业化

　　《办法》重新定义了健康保险的概念，即保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。岛城保险专家认为，概念的明确对于未来健康保险的发展将产生重大影响，健康险将不再是几个产品，而将是一个专业运营体系。

　　今年上半年，中国人保健康在岛城首推全无忧长期护理保险，突破了传统健康险仅包括疾病和医疗险的产品体系。本次《办法》又增加了失能保险，某保险公司负责人认为，不久的将来，岛城市场上将会出现失能保险的身影。健康险产品将不断丰富和专业，从原来的人寿保险产品逐渐独立出来。

　　不过，该人士表示，“尽管护理险和失能险市场蕴涵着巨大的商机，但是，由于这两类保险相关经验数据缺乏，风险管理难度大，保险公司在推出时会比较慎重。”但是，专业健康保险公司会凭借雄厚的专业实力在这一领域获得突破。他补充道。

　　《办法》实施后市民最关心、市场上反响最大的是对健康保险不得包含生存给付责任的规定。市场除因疾病引发的疾病保险死亡责任外，健康保险不得包含死亡责任。保险专家表示，原先的健康险产品与寿险产品捆绑销售，寿险部分占产品综合保费比重较大，导致产品保费较高，《办法》的实施将使健康险回归到健康保障，使保险产品的设计更加专业。

　　专业保险公司

　　经营专业健康险

　　《办法》要求保险公司经营健康保险必须有单独的核算制度、精算制度、风险管理制度、核保核赔制度、数据管理制度，具备相关专业知识的精算人员、核保核赔人员等。保险专家认为，这些规定必将促使健康险的经营更加专业化。

　　其实，去年我市就成立了首家专业性健康险公司——中国人民健康保险公司，这家国字号保险公司，从成立之初，就肩负起探索我国专业健康险发展模式的责任和使命。

　　“我们不仅给市民提供专业的健康险产品，如将医疗险作为主险推向市场，给客户提供‘保证续保权’，更重要的是，我们借鉴西方发达的健康管理理念，引入‘健康保障+健康管理’的全新经营模式和理念。”中国人保健康青岛分公司总经理席德宏表示，公司除像目前市场上的产品一样提供保险事故后补偿外，还将为客户提供个性化的健康管理服务。

　　记者了解到，通过和岛城医疗机构的深入合作，目前该公司已经建立起“青岛市医疗机构信息库”、“青岛市地区疾病种类与分布”等各项资料库，为市民提供一个完善的、专业化的服务平台，对被保险人医疗费用支出提供补偿的风险保障服务，减少客户看病费用，从而解决市民看病贵的问题。同时，该公司整合医疗卫生资源，应用专业管理技术，为被保险人提供全面的健康指导和诊疗管理等服务，如健康体检评估、个人健康档案管理、特需诊疗安排等，真正改善客户的健康状况、减少客户健康风险。健康保险公司搭建的服务平台远远超出寿险公司的服务功能，将普通的温馨关怀服务提升到个性化、专业化、实效性，给市民解决实际问题。

　　席德宏说，通过“健康管理”让客户提高健康水平，达到少生病、不生病的目的，即使生病也可以获得快速、有效治疗，避免更大的医疗费用支出。这也有助于保险公司降低赔付率和产品价格，增强竞争力。

　　保险专家表示，这种保险公司与医疗机构以及专业健康评估公司的合作，将促进健康险市场产业链的深度发展。

　　岛城保险市场

　　有望三分天下

　　“发展专业化健康险是迅速缩短差距，实现我国商业健康保险跨越式发展的必经之路。”保监会主席吴定富在2005年中国人保健康成立仪式上曾这样评价。

　　商业健康险作为构建多层次保障体系的重要组成部分，将对社会保障起到巨大的辅助和补充作用，因此，受到了党中央和国务院的高度重视。在政策的推动下，近两年，健康险加快了专业化发展的进程。

　　经过近一年的发展，中国人保健康青岛分公司已经在与国家基本理疗保障制度相衔接、受政府委托、有政策支持的医疗保险业务上，进行了初步探索。目前，正在着力发展基本保障不充足或无保障的高端人群，以及社会保险应保而未保障的弱势群体两个市场。从这一点上看，我市健康保险的专业化发展，成为国内健康险专业化发展的试验田，走在了国内前列。

　　席德宏认为，《办法》的实施，对保险公司经营健康险提出了具体要求，将进一步加快健康险的专业化进程。同时，对人身险产品市场将起到重新“洗牌”的效应，人身险市场将重新进行市场整合和专业细分。整个保险市场专业化分工会越来越细，将从“百货商场”型市场逐步向“品牌专卖店”型市场转化。

　　他预测，经过三到五年的发展，岛城保险市场有望形成财产保险、人寿保险、健康保险三足鼎立的局面。（姜亚玲）