“大款陷阱”源自银行“割股啖君”

　　■谢风华

　　据报道，目前我国商业银行近50％的贷款资金掌握在不到1％的大客户手中，专家因此担心商业银行会掉进“大款陷阱”。（《中国青年报》9月25日）

　　专家的担心不无道理。近年来，大凡一个“大款”倒下，都必定看到巨额银行贷款

　　其实“大款”本不可怕，也决无陷害银行的本意，可怕的是银行在恶性竞争中对“大款”过度宠爱和纵容，导致“大款”脾气变坏、消化不良、头脑发热、拔苗助长甚至胡作非为，于是就成了银行的陷阱和噩梦。因此，如果存在所谓的“大款陷阱”，那也是银行自掘的。归纳起来，银行主要通过以下两种方式自掘陷阱：

　　首先是对大款不惜“割股啖君”。银行一向宣称以客户为中心，其骨子里是以高端客户即“大款”为中心。银行业这些年来恶性竞争，奉“大款”为上帝到了“割股啖君”的地步。如明里暗里的高息揽存、对高端客户贷款利率竞相下浮，都是银行放血割肉向大款让利的行为。银行争相献媚，“大款”便难免把贷款价格（即利率）往地下踹。有的银行不惜代价把“大款”吸纳进来，其实到头来只是微利甚至暗亏，也只好打碎牙往肚里吞。

　　其次是把风险置之脑后。姑且不说对宏观调控政策的把握和贷款集中度等监管指标，只从技术角度来看，抵押担保是银行贷款安全的基本保证，可是大款来了，情形就大不同。往往一听说是高端客户，众银行就一拥而上，当不了正室做个小妾也行，哪还管什么抵押担保，几千万上亿的纯信用贷款先砸进去再说。如在托普出事前各家银行之间的贷款“争夺战”愈演愈烈，纷纷放低门槛，抵押、担保、监控等必要的程序变成了纯粹的“走过场”，甚至发展到只需托普集团的信用担保、只需宋如华的一个签名，就可以轻松获得巨额贷款。

　　当然，在“二八定律”（即20%%的客户创造了80%%的利润）被普遍接受的现状下，银行追逐高端客户也不可避免。那么，银行要防止自己掉进“大款陷阱”，底线是什么呢？笔者以为，银行拼抢“大款”的底线就是至少要能从技术层面控制住贷款风险。仍以托普系为例，在托普系崩溃后，20亿银行不良贷款中只有浙江农行的9990万得以全额收回，原因就是浙江农行守住了底线——落实了贷款抵押手续。