无责赔付困扰交强险 迟迟不见投保高峰(组图)

下月起，没贴交强险标志，交警有权扣车
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交强险迟迟未见投保高峰。晨报记者 姜浩波/摄

　　交强险(机动车交通事故责任强制保险)过渡期可能要带着遗憾结束。从7月1日开始到现在，3个月的时间即将过去，但消费者心中的疑团并未散去。“既然没有责任，我为什么还要赔钱？”近日举行的北京交强险研讨会上，所有参会的车主几乎是异口同声地说出了这个疑问。

　　随着强制保险——交强险破茧而出，而商业保险三者险仍然具备短暂的替代功能，两

类险种“顶牛”的尴尬情景频频出现。不可避免的是，这种尴尬局面最少还要持续到明年7月。

　　车主犯难无责赔付

　　李扶坚是北京一家财产保险公司的车险部经理，他现在经常要见到来到保险公司拍桌子瞪眼睛的“愤怒”的消费者。“作为保险公司，我们牵扯了进去。无责为什么还要赔偿，很多消费者想不通，他们到我这儿来拍桌子瞪眼：无责还要掏400元？”

　　的确，无责车主从感情上很难接受无责还要掏钱的结果。最新的调查显示，“无责赔付”一条是车主最难理解的一个环节。来自

　　举例来说，假设甲乙两车追尾，甲车应当负全责，双方车辆各损失2000元。如果按照原先的商业三者险“有责赔付”的原则，乙车不需承担任何赔偿，全责方甲方的保险公司要负责赔钱。

　　但交强险制度施行后，即便乙车无责，它还是需要赔偿甲车一笔钱。因为交强险实行“无过错赔偿”，因此，乙车必须向甲车最高赔付2000元车损，即使完全无责也要赔400元。虽然这笔钱最终由保险公司承担，但是让乙车车主无法接受的是，自己还要为甲车的索赔跑腿，付出大量的时间和精力。于是，“撞人了还占了便宜，被撞了还要倒贴钱”，这成了最近车主中间流行的一句玩笑话。

　　“先行垫付”难以先行

　　交强险执行中暴露的另外一个难点在“先行垫付”原则上。“先行垫付”是交强险的一大亮点，它的初衷是保障受害人得到及时救助。这条原则规定，保险公司应该先替车主垫付受害人的损失，保障受害人得到及时救助。

　　但交强险条款中对“先行垫付”的另一个规定是：由被保险人向保险公司提出申请，而不是保险公司直接把钱赔付给保险受益人。“这就存在一个问题，受害人的权益还要通过被保险人来实现。”这个中间环节的增加在很大程度上削弱了交强险对受害人利益的保障。”北京同硕律师事务所张维云律师认为，这样的流程使得“先行垫付”的功能大打折扣。

　　即使保险公司先行垫付，他们对于垫付抢救费的细节疑虑颇多。因为交强险条例规定，保险公司垫付抢救费用必须是“根据公安交管部门的通知和医疗部门的抢救费用清单，按照卫生主管部门指定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准进行核实，符合规定的才垫付费用”。

　　但目前交管部门的垫付通知书通过什么方式转达到保险公司，没有统一规定的细则；卫生部门也没有统一要求医疗部门出具抢救费用清单，保险公司从大多数医院拿不到抢救费用清单；此外，国家的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》还没有出台。

　　救助基金至今难产

　　让人们翘首以待的还有交强险的另一只“翅膀”——救助基金。按交强险规定，在抢救费用超过交强险责任限额之后，肇事车未参加交强险或者机动车肇事后逃逸等情况下，将由救助基金先行垫付事故受害人丧葬费用、部分或全部抢救费用。

　　但救助基金至今没有实质性突破。“因为救助基金制定需要牵涉到方方面面，所以我理解，它的出台还需要时间。”北京保险行业协会产险部主任李枫对记者说。

　　救助基金迟迟未定的弊端很明显，中国人民财产保险公司副总裁贾海茂日前接受记者采访时表示，希望保险保障基金的相关条例尽快出台。否则，目前的状态将影响交强险的实施效率。

　　未来救助基金如何按比例提取？什么样的情况允许启用？大笔资金如何管理？一系列问题仍然有待破题。

　　赔付纠纷案件激增

　　北京市第一中级人民法院民二庭庭长马来客直接感受到了车辆相撞之后的车主们“扯皮”之苦。马来客说，两年真空状态(我国的《道路交通安全法》颁布后，与之配套的交强险条例迟迟才面世，期间经历了没有相应险种保障的真空状态)下，商业险赔付大幅度降低，这给法院审判带来较大压力。

　　“客观说，一个受害人死亡或者重大伤残，一般案件赔额不会低于20万元。假如说一个司机在无责情况下导致一个行人死亡，交强险保险赔额可能是非常少的，顶多5万元，剩下一大笔费用就要由机动车司机来化解或者行人来化解，这对我们审判造成非常大的压力。”马来客说。

　　现行的交强险全部保额为6万元。它的责任被分成了3部分，5万元死亡伤残补偿，8000元医疗费用以及2000元财产损失。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，最多只有2000元可用于修车，不足部分只能由肇事方承担。商业三者险则没有对责任限额进行划分，无论是修车还是救人都可以动用全部赔偿限额。