合作是最好的应对

　　到今年年底，我国将践行加入ＷＴＯ时的承诺，向外国全面开放金融业。届时，外资银行将与中资银行展开全面竞争。

　　访谈对象：招商银行郑州分行行长潘新民访谈记者：程梁王广伟

　　记者：外资进入中国银行业的现状如何？全面开放会带来哪些冲击？

　　潘新民（以下简称潘）：自从我国加入ＷＴＯ以后，外资银行与中资银行竞争逐渐加剧，外资银行在内地的机构、地域、业务范围以及经营规模也在不断扩大。据银监会统计数据表明，截至今年6月底，共有71家外国银行在中国成立了214家营业性金融机构，并可在25家城市开展企业人民币业务，26家境外金融机构投资入股了中资18家银行，入股的总金额为179亿美元。建立了23家合资基金管理公司和8家合资证券公司，42家境外机构获得ＱＦＩＩ资格。开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元。

　　外资银行会给中资银行带来七个方面的冲击和挑战：新技术、新产品、利润生成和盈利模式、体制、机构、观念、监管体制和监管思路。面对这些冲击和挑战，中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。

　　当然，外资银行的进入也会给国内金融业带来先进的管理经验以及创新思维。为应对外资银行的竞争，国内金融业要过好“三关”：一是过好“健全公司治理结构”关，要形成有效的股东大会、董事会与经营班子之间相互监督、相互约束的制衡机制。二是过好“资本约束”关。资本充足率是银行的生命线，巴塞尔新资本协议规定银行的最低资本充足率不能低于8％，核心资本充足率不能低于4％，目前，国内银行业与此要求还有一定差距，补充资本的压力较大。三是过好“利率市场化”关。目前国内公私业务的存贷款利率以及银行同业拆借市场利率，都有了不同程度的放开，为未来的完全利率市场化奠定了良好的基础。

　　记者：常言说“思想观念是总开关”，国内银行业应该如何转变经营和管理理念？

　　潘：“思路决定出路，文化决定未来。”上世纪末以来，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，从资本性、技术性两大脱媒，到信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势，将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。为顺应这一潮流，国内银行业从近几年开始，以不断加速之势拉开了传统观念与模式历史性变革的帷幕。这场变革不是旧体系的简单改进，而是创造性的破坏、革命性的扬弃，是对传统经营管理观念与模式的全面颠覆。比如，对银行的评价要变“规模导向”为“价值导向”，改变过去“规模大”就是好银行、以规模论英雄的传统观念。还有，盈利模式上要变“单一盈利”为“多元盈利”，要尽力扩大中间业务收入在总收入中的占比。再有，在风险管理上变“控制风险”为“管理风险”，就是银行要变被动控制风险为主动经营风险。第四，银行在选择客户时要变“以大论优”为“以质论优”，逐步加大对中小企业的投入，改善银行的客户结构，同时可以有效解决中小企业融资难问题。就银行的具体工作而言，要变“粗放营销”为“精准营销”。

　　记者：请分析当前中外银行业的优劣势？

　　潘：按照加入ＷＴＯ的承诺，今年的11月11日中国就要全面开放本土的经营市场。实际上很多外资银行在国内的业务已经按照预定的承诺比原来还快了。作为中国本土的银行，确实有很多需要应对的问题，但我们还是有很多方面的本土优势是外资银行所难以取代的，比如说在对本土企业文化的了解方面，我们国内银行还是有绝对优势的。具体的应对措施，应该有以下几个方面：

　　第一，必须以市场行为应对来自市场的竞争和挑战。从宏观层面来说，包括银行业在内的金融机构必须遵循国际惯例，按照国际游戏规则来进行经营管理；从微观层面来说，国有商业银行应对金融市场的全面开放，最为关键的一点是必须大力培育和提升自己的核心竞争力，这必须要有自己的企业战略。

　　第二，要积极开展综合化经营。实行经营模式的战略转型已成为当前国内商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点就是要从传统的粗放型经营向资本节约型经营转变，就是要从同质化竞争向差异化竞争转变。

　　第三，要走创新化发展之路。国内商业银行要想获得可持续发展，保持自己的核心竞争力，就必须不断在管理、服务、产品和技术等方面进行金融创新，根据比较优势，做到“人无我有，人有我新，人新我特”。

　　第四，加快人才的培养和储备。人才是竞争的关键。金融业全面对外开放后，随着外资银行的大举进入，国内银行人才尤其是高管人才竞争必将加剧，因此做好足够的人才培养和储备。

　　第五，还要积极与外资银行进行合作。全面开放意味着参与国际分工和国际化进程，目的是求发展。通过合作，国内银行可以借鉴外资银行的先进机制和经营理念以及经营管理经验，可以共享业务创新成果等，做到在竞争中共同发展。④6