“穷人银行”的启示（财经记事本）

　　从27美元的贷款艰难起步，发展成为拥有400万借款者（96％为妇女）、1277个分行（遍及46620个村庄）、12546个员工、40多亿美元贷款总额、还款率高达98．89％的庞大银行网络，由尤努斯博士创办的孟加拉格莱珉银行颠覆了“不向穷人借钱”的法典，帮助数百万人成功脱贫。尤努斯因此荣获今年的诺贝尔和平奖。

　　1976年，尤努斯自己掏出27美元，分别借给42个赤贫村妇，让她们购买竹子作为原

　　尤努斯的最大贡献在于，他打破了借贷必须担保和抵押的传统，通过营造相互制约和帮助的组织，保证穷人的信用，并且实现了银行自身盈利和可持续发展。

　　对于走在改革路上的中国银行业来说，尤努斯的成功值得深思。

　　首先，银行的市场化并非只有“做大做强”一途。从几大国有银行上市，到股份制银行纷纷引入国际战略投资者，国内银行改制走的都是“国际化”的道路。随之而来的就是定位于高端市场的“同质化”经营和日益蔓延的收费服务。而最需要资金支持的中小企业和个体户，却成为被忽略的大多数。本来应该为广大农户服务的农业银行系统也难逃这股潮流的挟裹，在乡村的网络日益萎缩，不仅无法满足巨大的农村金融需求，亦使自身改革陷入困境。

　　不能一味责怪银行“嫌贫爱富”，对民间金融机构的压制是造成这一现象的根本原因。由于管理成本较高，大银行去偏远乡镇布点未必具有经营上的优势。而植根于民间的“草根”金融机构，则可借人缘、地缘的便利，提供贴近而便宜的服务，填补现代信用体系不能顾及的空白。因此，制定更加宽松的金融政策，鼓励各类金融机构发展，才可能形成功能完备的金融市场。

　　在这方面，国内已经有成功案例。浙江商业银行是我国小额信贷的试点银行，为当地小商小贩提供平均5万元左右的小额贷款，虽然小额贷款的利率高于市场，不良贷款率却远低于企业贷款。

　　其次，金融模式创新必须植根于对客户的服务中。

　　尤努斯的成功在于，作为一个美国的经济学博士，他并没有照搬教科书上的金科玉律，而是在实践中将不可能变成了可能。国内银行对于“与国际接轨”的理解，不应该局限于技术系统和业务流程的标准化，而首先是为客户服务意识的真正确立。也不要抱怨国内的信用体系不健全、市场环境不完善，银行有责任在服务中培养客户的信用意识。

　　由于流动性过剩以及楼市波动影响，中小企业贷款已经成为许多国内银行下一个业务发展重点。服务对象的转变，必然会带来服务模式、管理流程的转变，符合国情的金融模式只有在实践中才能建立起来。

　　对于“穷人银行”的成功，我们不应只停留于道德的嘉许，更要探究其成功背后的模式。