小额贷款促进了和平？是的！

　　2006年诺贝尔和平奖已然揭晓，据新华社的消息，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士通过创办农村银行，向贫穷农民发放小额贷款，而被誉为“穷人的银行家”，因其所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人口脱贫，穆罕默德·尤努斯博士和他创立的格拉明银行被授予了2006年度的诺贝尔和平奖。

　　格拉明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。小额信贷在上世纪70

　　根据诺贝尔先生临终前的遗嘱，诺贝尔和平奖应该给予“为促进民族团结友好、取消或裁减常备军队以及为和平会议的组织和宣传尽到最大努力或做出最大贡献的人”，近几十年以来，诺贝尔和平奖获奖者的范围在持续扩大，在人权领域或环境保护领域内有突出贡献的人都可获得此奖。但今年的和平奖颁给一位银行家和他创办的银行，不仅大出人们的意料，也与往年的惯例大相径庭。

　　但是细想之下，却可发觉突兀中蕴含的道理。古人云“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”，经济作为社会生活的一个重要方面，的确在现代社会中扮演着基础的作用。事实上，除去少数极端分子和别有用心的人以外，绝大部分平民百姓是希望过上平安祥和的生活的，只要能保证基本的生活需要，大规模的社会动荡和政局变革也将难现其踪。所以诺贝尔奖评奖委员会也坦陈：持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能。就此而言，今年的诺贝尔和平奖也是对“和平”这一概念的最好诠释。

　　温家宝总理曾引用获得诺贝尔奖的经济学家舒尔茨的话说，“世界大多数是贫困人口，如果你懂得穷人的经济学，那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理”。尤努斯博士和农村银行的经验，对于解决我国目前日益扩大的“贫富差距扩大”问题和已然展开的“新农村建设”也具有十分重要的理论和现实意义。

　　实际上，不论是解决贫富差距扩大的“资助贫困人口创业”还是新农村建设中的预算投入问题，政府都面临着严重的财政预算约束，很难倾其全力而为之。俗语云“求人不如求己，人救不如自救”，真正能够资助贫困人口摆脱落后、奔向小康还得依靠有组织、有规模的民间金融。但从我国目前的国情来看，中国现有的主流金融体系并未将贫困人口纳入融资的体系，其扮演的角色更多是“锦上添花”而非“雪中送炭”。要想使低收入阶层真正摆脱贫困，缩小社会贫富差距，必须要建立起类似于尤努斯博士的格拉明社区银行体系，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；无抵押的、短期的小额信贷，要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。同时经营机构本身实行商业化管理，特别是以工作量核定为中心的成本核算。

　　需要指出的是，这一信贷体系建立的基础是“社会信用”。一旦出现信用缺失，则会大厦倾覆。格拉明银行体系区别于一般民间金融体系之处在于其建立了一个有效的管理体系，要求同一社区内经济地位相近的贫困者相互帮助，相互监督。防止出现少数“背信者”，同时对合理利用贷款、按时偿还者提供了更多的优惠措施，进一步锁定贷款对象。

　　格拉明银行不同于一般民间互助组织，它能够避免其他民间互助金融组织最终倒闭的根本原因还在于它将商业运作的元素引入其中。通过商业运作的模式运营具有民间自助性质的金融体系，不仅确保了自助机构面向贫困者，提供低息或无息贷款的特性；同时商业元素也保证了机构的长期良性运作，既提升了机构的运行效率，同时也避免很多民间金融组织资金匮乏而不得不关闭的结局。

　　穆罕默德·尤努斯博士的获奖绝非评奖委员会的一时心血来潮，其背后有着深远的经济和社会价值。深挖其内涵，同时结合中国的具体国情，找到合适中国国情的乡村金融模式，恐怕是有待于我们去研究探讨的一项新课题。