评论：中国需要“尤努斯”式穷人银行家

　　上周刚刚荣膺2006年度诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯，本周末将在北京参加“中国——孟加拉乡村银行小额贷款国际研讨会”，届时这位在国际上享有“小额信贷之父”美誉的穷人银行家将与中国专家就“如何帮助穷人摆脱贫困”等话题展开更为深入的讨论。

　　以银行家身份获得诺贝尔和平奖，在诺贝尔奖历史上几乎绝无仅有。尤努斯所倡导

　　尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96%为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；1277个分行遍及全国46620个村庄；58%的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89%，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。从1983年创办至今，这家名为“格莱珉”的银行提供的小额贷款总量达57.2亿美元，令639万人受益，仅有3年出现亏损，而其他年份均实现盈利。尤其值得一提的是，自1995年停止接受捐款以来，格莱珉银行不但继续生存，而且盈利与年俱增，2005年盈利水平更达到1500万美元。

　　尤努斯堪称创新型的“穷人银行家”。尽管他放贷不需要穷人提供担保，但他创立了一套严格的考核机制，通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，用内生性的激励机制代替抵押担保制度，保证了资金的安全性。尽管如此，尤努斯的银行从不采取资助或施舍的方式，即使对乞丐也不例外，这从效率角度证明了“授人以渔”比“授人以鱼”更具正向激励。

　　在市场经济价值观日益盛行的今天，尤努斯颠覆了银行经营的诸多金科玉律。当越来越多的银行把富人当作天经地义的优质客户，不仅不肯为贫困人口贷款，甚至规定“少于2000元的存款不办理”时，尤努斯却从被一般银行拒之门外的穷人那里收获了丰厚价值。与此同时，格莱珉模式还对正规金融程序发起挑战。尤努斯曾指出，“做好小额信贷，不能与正规金融程序一样，就像不能穿皮鞋到稻田去一样”。从传统金融理论来看，正规金融程序是银行抵御风险的重要保障之一，但尤努斯更出色的风险控制水平直接挑战了这些程序。

　　从我国小额贷款发展情况来看，近年来我国银监会指导商业银行推行小额贷款，虽已取得一定成效，但一些小企业和个体工商户依然存在“贷款难”的问题。以下岗失业人员小额担保贷款为例，统计显示，自该业务开展以来，全国银行业金融机构发放小额担保贷款余额50亿元左右，这与众多的下岗失业人员需求相比，只是杯水车薪。况且，小额担保贷款关注的重点只是国企下岗工人，而且是担保贷款，那些在金字塔最底层，甚至连担保都拿不出的农村贫困人口，并非讨论对象。

　　有人说，格莱珉银行有着浓厚的地域特色，其成功经验不可复制，然而不容忽略的是，孟加拉国也许是最难推行格莱珉银行模式的国家。缺乏活力的本国经济、保守的精英阶层、频繁的自然灾害都对格莱珉模式构成极大挑战。但如今格莱珉模式已被成功推广到亚洲、欧洲，甚至美国。

　　曾获得诺贝尔奖的经济学家舒尔茨说过，“世界上的人口大多数是贫困人口，如果你懂得穷人的经济学，那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理”。当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题。虽然商业银行是以利润最大化为经营目标，信贷资金向高利润行业流动，银行“攀富”无可厚非，但13亿人口中有9亿农民，以及中西部偏远地区依然贫困的现状，决定了我国更需要专门服务于穷人、为穷人贷款的“尤努斯和格莱珉”式的银行家和银行。只有穷人富裕了，农村发展了，我国缩小贫富差距，构建和谐社会的目标才能成为现实。