“尤努斯模式”别成了“万灵药”

　　在诺贝尔和平奖光环的笼罩下，“穆罕默德·尤努斯”这个名字被国内各大媒体频频提及，他所领导的孟加拉乡村银行已然成为全球小额贷款成功的典范。

　　在日前举行的“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”上，尤努斯对中国目前的小额信贷模式进行了批评，认为中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”，是目前中国小额信贷发

　　就我国国情而言，小额信贷目前还在试验阶段，尤努斯提倡的能存能贷、功能齐全的小额贷款公司难以“速成”，目前采取限制性规定的根本原因是防止金融风险。首先，与孟加拉国不同，作为一个大型经济体，中国的经济与金融环境相当复杂，放行金融机构建设和金融工具市场化的前提是需要非常缜密的监管机制。其次，目前央行规定小额信贷机构奉行的“只贷不存”原则具有现实意义，限制这些贷款公司吸储其实是防范金融风险的必要举措。

　　尤努斯评判中国小额信贷机制的论据来自孟加拉乡村银行的扩张模式。据介绍，2005年孟加拉乡村银行平均每天开设一家分行，今年升至两家。孟加拉乡村银行不向这些分支机构提供包括人员工资在内的任何资金，分支机构完全通过吸收存款自负盈亏。如此快的扩张速度，加上通过吸收存款自负盈亏的模式，在面对金融风险控制的问题时，很多制度体系都存在漏洞。因此，孟加拉乡村银行分支机构的扩张模式放在中国金融大背景下是难以想象的。

　　毋庸置疑，尤努斯及孟加拉乡村银行的成功为我们带来了良好的借鉴模式。但是，我们需要学习的应该是其成功的理念以及结合具体国情、科学创新的本质，而非套用现有模式。遗憾的是，在现实中尤努斯模式已经被神话。比如孟加拉乡村银行的贷款对象以妇女为主，其原因在于该国妇女较男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财。这与我国大多数地方以男性为主的家庭模式并不相同，但是陕西省丹凤县，当地的扶贫社却依照尤努斯模式，同样提出来“以妇女为主要贷款对象”，显然属于东施效颦了。