评论：“穷人银行家”的长尾哲学

　　金错刀

　　2006年度诺贝尔和平奖得主、“穷人银行家”尤努斯很“长尾”，并非噱头。尤努斯此次胜出，绝非一个孤立事件，其有着深厚的土壤。让我们看到穷国也可以有金字塔底层的商机，以及源自街头的创新。

　　向尤努斯学习，不得不提到另一个商业战略学家普拉哈拉德。普拉哈拉德来自印度，一直推崇一个激进理论———“草根创新”。他认为，巧妙的创业灵感来自穷乡僻壤，因为在这里成功取决于如何从最少的资源中榨取最多的成果，从而以最低的价格推出优质的产品。

　　1990年，普拉哈拉德的《核心竞争力》对商业界产生了震撼，从那以后，“核心竞争力”成了《哈佛商业评论》中出现频率最高的词汇。最近几年，普拉哈拉德发出警告，要重视消费者的力量。事实上，他的《消费者王朝》和《长尾理论》(编者注：简单说，长尾理论试图得出这样一个结论———需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额，可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌，甚至更大)有着异曲同工之妙。

　　让我们借“穷人银行家”尤努斯的人气了解一下这种独特的“为草根而创新”的理念，也反思一下中国企业那种“为富人而创新”的理念，正好，最近正在声讨房地产的“为富不仁”，房地产业的确也应该学习一下尤努斯的商业哲学：

　　1，贫困人口也可以成为至关重要的消费品市场，成为一个巨大的长尾。尤努斯提供的住房贷款利率是8%，学生贷款是5%，都低于尤努斯创办的格莱珉银行的最低存款利率(8.5%)。但尤努斯说，自己可以借助创收目的的贷款利率(20%)，来弥补这些低息贷款造成的损失。

　　2，致力于草根创新更需要颠覆性思维。尤努斯说，自己在向传统的银行体系挑战，这一既有的体系说不能借钱给穷人，因为穷人不会还钱。尤努斯却创立了一套向穷人贷款的银行系统，并且证明，这套系统在商业上是可行的，也是可持续的。一开始，人们认为这种体系只适用于孟加拉国，不能适用于其他国家。事实却证明，这种体系逐渐地延伸到全世界，包括那些富国。

　　3，草根创新也能产生革命性的商业模式。“格莱珉二代”的模式是，采取建立在借款者个人信用基础上的弹性贷款机制，只要信用良好，借款者就可以提升贷款规模，直至贷款额度上限；如果无法如期偿还，其贷款额度上限就会下调。

　　4，长尾的革命性力量，关键是要相信群众。格莱珉银行有着独特的所有者结构，96%的股份属于借款人，另外4%由政府持有。尤努斯会告诉每一个将要在格莱珉银行贷款的人，有朝一日，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员。这使人们觉得银行是属于自己的。这已经成为格莱珉银行的一种文化，没有人会把它漏掉。

　　5，要把乞丐当作顾客。乞丐也是格莱珉的客户，这也源于尤努斯的一个理念，他从来不施舍乞丐，但是会给他们借贷，让乞丐也去做生意。