警惕童年“富裕病”

　　美国调查：继承15万美元以上财产的小孩，会有两成放弃工作，多数一事无成；他们得到的越多，越不满足，甚至失去奋斗目标。这股“富裕病毒”正席卷全球，从美国、日本到中国……

　　“富裕病”这一名词，在20世纪90年代后期发源于美国，指那些由于父母供给太多而造成的孩子过度沉溺于物质、生活缺乏目标等后遗症。

　　童年富裕，长大负债

　　在美国，家族企业在第二代能够存在只有30％，到第三代还存在的只有12％，到第四代以后依然存在的只剩3％了。葡萄牙有富裕农民、贵族儿子、穷孙子的说法，西班牙也有酒店老板、儿子富人、孙子讨饭的说法，德国则用三个词“创造，继承，毁灭”来代表三代人的命运。“富不过三代”，原因何在？

　　据美国消费者联盟的一项调查，2003年，31％的大学生有超过3000美元的信用卡债，比2000年增加了67％；25岁以下因为负债而破产的人数，过去10年也以每年16％的速度快速增长（25岁以上破产人口的增加速度只是5％）。

　　不是因为年轻人没钱，而是因为他们太爱乱花钱。所以，如今美国许多大学，将消费性负债列入学生退学的评量因素之一。

　　据研究，美国的破产族当中，超过七成都来自中产或者更高收入的家庭。他们的人生因为负债搞得一塌糊涂，并不是他们的资源太少，反而是在他们成长过程中，资源的供给非常充裕，甚至是太过充裕了。美国青少年的消费金额，去年总计飙升到1750亿美元。

　　物质越多，快乐越少

　　许多人都以为物质供给越多，人将越满足。事实上，根据耶鲁大学罗伯·连恩教授在1970年就提出的“幸福的丧失”研究中发现，当人的需求与供给刚给对等的时候，满足感与愉悦感是最高的。而过多的供给，反而让人比物质匮缺时更为失落。

　　据美国哥伦比亚大学的研究，富有的小孩较易出现物质滥用、焦虑、抑郁等问题。美国卡内基基金会曾经做过一项调查，在继承15万美元以上财产的子女中，有两成的人放弃了工作，他们大多数一事无成，整天沉溺于吃喝玩乐，直到倾家荡产；有的则一生孤独、出现精神问题或是做出违法犯罪的事。

　　美国人反思财富

　　今日的美国，百万富翁在10年内增长了400％，对财富却出现了反思的浪潮：2003年，哈佛大学募款人柯立尔估计，全美320万名百万富翁中，约有60万人因担心会宠坏子女而将捐出大笔财富。

　　那么这些新富会留多少钱给子女？连续13年蝉联《福布斯》全球富人排行榜第一名的微软创办人比尔·盖茨，早在1999年时就宣布，他和妻子将他们两个孩子的遗产继承金额，限制在1亿美元以内。盖茨目前的身家有500多亿美元，剩余财富全部捐献给慈善机构和社会福利事业。

　　富人增加是全球性的趋势之一。对富裕人口也快速增加的华人社会而言，如何恰当地给孩子金钱、资源，也是前所未有的挑战。

　　犹太人传承千年的用钱智慧

　　犹太人有一套积极正面的财富教育。

　　犹太人口只占全世界的0．3％，但据《财富》杂志统计，全世界的超级富翁中，犹太人占1／4到1／5强。《塔木德——犹太人的致富圣经》一书指出，犹太人之所以有高人一等的经商和理财能力，都来自一代传给一代的独特信仰和金钱观。

　　犹太人的长期流亡，使他们不可能鄙视钱，因为钱是他们最方便携带的东西。因此，金钱拥有“准神圣性”地位。

　　“身体依靠心而存活，心则依靠钱包而生存。”“金钱给人间光明，金钱给众生温暖。”这些谚语揭示了金钱的价值，也揭示钱是拿来做好事，不是用来炫耀身份的。

　　象征美国资本主义精神的洛克菲勒家族，是犹太人。洛克菲勒16岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了红色小本子，在上面详细地记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本账簿视为自己最珍贵的纪念物。而洛克菲勒也用“小账本”作为子女财富教育的基石。他让孩子们学着记账，在每天睡觉前记下今天的每笔开销，买玩具、买铅笔，都要如实地一一记录。无论孩子们买什么，他都要询问为什么要这些东西，让孩子们做一个合理的解释。

　　犹太人除了致力于子女的财富教育外，还充分运用他们最擅长的“契约”，用信托来管理遗产。

　　透过信托详尽的规范，犹太人子弟越优秀越能得到更多的资源。例如，家族后代进入大学，可以领到若干资金；娶妻生子、创业，又可以领到若干资金。反之，败家子就拿不到钱。因此一份庞大的家产，不容易被不肖子孙散尽，可以留给以后更有出息的子孙使用。

　　少给遗产只是消极的做法，正确的财富教育，才是对抗童年“富裕病毒”蔓延的良方。

　　（摘自《看世界》2006年第7期）

　　□陈雅玲