人生·法律300？

　　人生·法律300？

　　176 个人住房担保贷款政策性贴息有什么优点？

　　贴息的优点主要有三个：

　　一是手续相对简便。办理贴息的借款人只需委托由商业银行和担保中心共同指定的律师事务所办理相关贷款手续，免去了在中心（北京住房公积金管理中心）、评估事务所、北京市住房贷款担保中心和放款银行之间奔波。

　　二是担保中心担保。贴息的担保方式为担保中心提供连带责任保证，借款人除缴纳担保费外无需缴纳其他评估、保险、抵押登记等费用。

　　三是放款速度较快。贴息的实质是一笔商业贷款，放款的速度基本上和商业贷款的放款速度一致。

　　177贴息贷款的借款期限是多久？

　　申请贴息贷款的借款期限由商业银行根据有关规定确定，并符合“借款人贷款期限最长可以计算到借款人 70周岁，同时不得超过 30 年”的规定。

　　目前，除招商银行和邮政储蓄外，其他银行都可以办理这项业务。

　　178住房公积金缴存额变化对贴息额度有影响吗？

　　住房公积金缴存额变化对贴息额度没有影响。借款人住房公积金缴存额若有调整，贴息额度是不跟着作相应调整的，以首次申请贴息时审批确定的额度为限。

　　申请贴息要交担保费和律师费。

　　179提前还款对贴息有影响吗？

　　提前还款对贴息有影响。借款人提前还款的，应经北京住房公积金管理中心同意，并按最初确定的贴息部分与不贴息部分的比例，确定提前还款中贴息部分与不贴息部分的金额。

　　提前还款的次月，北京住房公积金管理中心将按照贴息部分剩余本金和期限，重新确定每月补贴金额。

　　180夫妻离婚 住房公积金如何分割？

　　关于夫妻离婚后住房公积金的分割问题，2006年11月7日北京住房公积金管理中心下发了京房公积金法规［2006］186号文件。

　　该文件规定，夫妻离婚后，住房公积金的分割方式为：

　　（一）原夫妇双方均有住房公积金个人账户的，管理中心依据《人民法院协助执行通知书》或《离婚协议书》，直接将分割数额划入受益人住房公积金个人账户。

　　（二）受益方是在职职工但尚未设立住房公积金账户的，管理中心为其设立个人账户后，将分割数额划入受益人住房公积金个人账户。

　　（三）受益方不符合建立住房公积金条件（如：退休或户口不在本市），经法院判决离婚的，管理中心依据《人民法院协助执行通知书》将分割数额直接划拨到人民法院提供的银行账户内，由人民法院转付给受益人；协议离婚的，管理中心依据《离婚协议书》将分割数额直接划拨到受益人提供的个人银行账户内。

　　本版撰文/冯霞（待续） P36

　　181具体的贴息额度是怎样计算出来的？

　　具体的贴息额度按下列步骤计算：

　　第一步：按照住房公积金月缴存额反推的方式确定借款人月收入，即：

　　月收入=借款人个人住房公积金月缴存额÷职工个人住房公积金缴存比例

　　第二步：借款人的家庭月收入(指夫妻双方月收入)，每月至少保留400元生活费后，作为月还款最高额。

　　第三步：根据个人住房贷款借款期限、月还款最高额以及住房公积金贷款利率，计算出最高贴息额度。

　　注： 实际贴息额度按最高贴息额度和借款人申请商业贷款的金额两者中低者计算。超过贴息额度部分的个人贷款，不享受贴息优惠。