房贷险面临退保考验

　　11月16日，金寨路某财险公司一家营业部，办理房贷险退保手续的客户排成了长队。

　　这不是哪一家财险公司独有的景象。今年以来，央行两次提高住房贷款利率，新利率也将从明年1月1日起执行。不想支付更多利息的购房者，纷纷选择提前还贷，并引发房贷险退保热潮。

　　 升息“伤”了房贷险

　　“每逢央行上调房贷利率后，办理房贷险退保就会加剧。”大地保险安徽分公司的一位员工说。

　　记者走访发现，今年以来，合肥几家房贷险市场上销售量较大的保险公司都遭遇了不少的退保。“因为加息带来的提前还贷热，整个房贷险业务都面临考验。”天安保险安徽省分公司总经理助理潘先生告诉记者。

　　新业务的开展也受到影响。安徽保监局产险处人士介绍，今年前三季度我省房贷险保费收入433.9万元，与去年同期625.66万元相比，下降了30%%以上。而今年1至10月份，保费收入1387.19万元，去年同期则是3074.18万元，下降近55％。

　　据业内人士介绍，房贷险赔付率一向甚低，被视为优质险种，因而前期成为各保险公司激烈争夺的焦点。“为争夺业务，保险公司往往会交给银行一定的手续费。”大地保险安徽分公司业务处理中心程方介绍。

　　据了解，手续费高达总保额的30%%至40%%。如此高的费用，保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平，但提前还贷的消费者往往达不到这一年数。程方称：“提前还贷后，保险公司既损失了保费收入，支付银行的手续费也要不回来，因此承担了很大的压力”。保险公司的承保风险主要是向银行支付手续费后的两三年内，当保险人提前还贷，要求保险公司退还其大部分剩余保险费时，保险公司风险由此加剧。

　　退保损失由谁来负？

　　即使退保，投保人一般都不能全额拿回剩余保费，各大产险公司都对房贷险退保收取一定的手续费，“收多少要看保单具体条款”，程方介绍。那么，这笔费用真的该由投保人来承担吗？

　　保险公司有关人士认为，保险公司支付给银行的手续费是一次性付清的，如果投保人要求退保，一般情况下，银行拿走的手续费不会退还。

　　银行人士则表示，在房贷险业务办理过程中，银行只是充当保险代理人角色，银行完成了自己的工作，理应收取应得的费用。之所以产生退保纠纷，症结在于产品本身。

　　据了解，随着退保情况的增多，目前各家保险公司在合同中就退保费与客户事先约定，“手续费一般不超过应退保费的8％。”天安保险安徽省分公司业务管理部孙先生介绍。

　　保险监管部门人士表示，即使保险合同里有约定，但收取手续费是否合适值得商榷。

　　创新中求生存

　　随着商业银行陆续取消对房贷险的强制要求，使房贷险处境尴尬。

　　然而，“不购买房贷险，一旦遭遇各种意外导致失去还贷能力，所购房产就可能因为还不出贷款而被银行收回。”程方介绍，房贷险所防范的最主要的风险就是借款人可能发生的意外。“房贷险一方面为购房者提供保障，同时也保障了银行的资金安全。”

　　“虽然仍有作用，但目前的房贷险却不适应需要。”在业界看来，房贷险出路在于求变，将投保方式简单化、保障全面化。“像一些保险公司推出年缴型房贷险，同时扩展保险责任范围，这都是有益的改进。”安徽保监局有关人士介绍。

　　据了解，目前，平安财险等针对房贷险退保趋势，已推出“退保劝留”。即建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后的全部或部分金额转成家财险，转换的同时可享受较大的费率优惠。

　　“但一些深层次问题没有解决。如银行的第一受益人身份广受质疑。受保障的是银行资金，第一受益人也是银行，保费显然应由银行来支付，而非购房者。”一位不愿透露姓名的业界人士称。

　　再如房贷险返佣问题。据了解，为争夺客户，银行会将新房房贷险中的一部分返佣给房地产商；二手房房贷险中的一部分则返佣给二手房中介。诸如此类的房贷险“变味”，值得监管部门注意。

　　“房贷险已逐步成为非强制险，所以，必须更深层次地对房贷险进行创新和优化，同时加强监管，促其健康发展。”该人士称，否则其业务量还将继续萎缩下去，发展前景堪忧。