拖欠水电费 贷款办信用卡难？

　　根据人行江门市中心支行与江门市自来水有限公司昨天签订的信用信息共享协议，

　　趋势

　　个人信用数据库扩容

　　纳入电话费、水、电、燃气等非银行系统数据

　　人行广州分行征信处负责人介绍，各类与日常生活息息相关的信息，如个人的社会保障信息，住房公积金缴存信息，是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共服务费用的信息以及法院民事判决、欠税信息等等，都将成为每个人的真实信用记录，这将是银行对一个从来没有与其发生过任何信贷关系的人申请第一笔贷款或者第一张信用卡的信用状况判断依据。

　　例如，将水费欠费信息纳入全国个人信用信息基础数据库，江门欠缴水费用户无论在中国哪个城市的任何一家银行办理个人信贷业务，都可能因其“欠缴水费”的负面记录而难以获得批准。“既可以有效防范欠水费的发生，也有利于加快拖欠水费的清缴速度，从某种意义上来讲，个人信用数据库对提供负面信息的单位来说，也是一个庞大的催债系统。”

　　江门仅仅是个开始。广州人行正加紧与水电、电信、公积金、法院等单位和机构进行接触和合作，力求将覆盖广东各地的非银行系统个人信用信息尽快纳入全国个人信用数据库。

　　影响

　　无心之过也会有信用“污点”

　　具体由各银行自行决定是否放贷或办卡

　　信用记录成为每个人的经济身份证后，良好的信用记录会逐步积累成个人的信誉财富，失信记录将给个人各方面带来不便。“假如我因为出差或者特殊原因迟交水电费，银行查到后拒绝给我发放贷款或者办信用卡，那我岂不是很无辜？”广州市民张小姐问到，欠费记录等负面记录会在数据库保存多久？已经补交费后，欠费记录是否能够删除掉？

　　银行人士介绍，个人信用数据库只是如实反映个人的信用状况，就算是无心之过所“沾染”上的信用“污点”，也将伴随个人一定年限（按目前国际惯例不良信用记录一般保留7年）。其间，个人到银行贷款可能会被提高贷款成数和利率，申请信用卡则可能获批的信用额度比普通人要低，又或者干脆被银行的贷款和信用卡部门拒之门外。

　　不过，个人信用数据库是没有所谓的“黑名单”，也不会有负面或正面信息之分。银行对借款人以往的不良信用记录如何处理，由各家银行决定。一般地说，如果是善意的迟还款、迟交费，经过银行了解，对个人来说无太大影响。例如，有些用户经常因为出差会迟交几天的水费，银行在向客户了解清楚情况后通常都会“放行”贷款。

　　提醒

　　个人应定期“信用体检”

　　广州人行建议，个人应定期到发生借贷关系、办理信用卡的商业银行查询自己的信用记录情况，并及时对自己的基本资料作出更改。个人如需查询自己的信用报告，除了个人到银行办理贷款或信用卡时授权银行在信贷网点查到个人信用报告；也可到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

　　在有关制度出台以前，征信服务中心向个人提供信用报告查询服务暂不收费。

　　资料

　　5500万人有信贷记录

　　人行组建的个人信用数据库已于今年1月正式启用。该数据库目前采集了5.3亿自然人的信息，其中有信贷记录的超过5500万人，收集个人贷款余额将近3万亿元。金融机构在办理个人贷款和信用卡业务过程中，均把查询个人信用记录作为审批的前提条件，平均每天查询量达到20万笔。

　　据调查，商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。目前，广东省金融机构网点开通查询终端就有6976个，全省平均每天查询量1.9万笔，社会对个人信用的重视程度显著提高。