保险纠纷，几家欢喜几家忧！

　　早在1997年，小张便进入我市某保险公司，成为一名保险代理人。可最终，他与保险公司间的缘份，却以一场官司而告终。

　　小张称，工作期间，他的个人业绩一直遥遥领先，可2002年12月起，公司便以未完

　　但保险公司称，根据双方签订的代理人保险代理合同书，对小张实行的不是固定佣金制度，我公司可对佣金考核作出规定并进行修改和补充，小张的诉讼请求不明确，也缺乏支持其诉讼请求的证据。

　　小张和保险公司均拿出了双方当时签订的保险代理合同书，法院据此认为，该代理合同书的内容属双方真实意思表示，合同规定的权利义务对双方均有约束力。

　　由于小张对保险公司提供的佣金明细表反映的佣金计算予以认可，只是对佣金扣款的行为持有异议，因此，法院认为，根据双方代理合同的约定，保险公司有权确定具体的代理手续费，并对手续费标准进行调整；有权制定和修改各项管理办法和规章制度，随时对代理手续费及其他待遇的有关规定进行修改和补充，有权对代理人的工作情况进行考核和奖惩，而代理人应遵守保险公司制定的与代理业务相关的规章制度，努力维持现有业务，应达到公司确定的最低业绩标准，扣款行为并不违反公司文件的规定。不过，法院也认为，对于2002年12月，保险公司按兼职业务人员扣除小张10%%佣金的行为，因合同中并未约定小张的兼职身份，保险公司也未对此进行举证，故该扣款行为无理由，当月所扣的70元佣金应予返还。

　　据此，法院作出一审判决，保险公司向小张返还被扣佣金70元，并支付利息共计85元，驳回小张的其他诉讼请求。

　　现状：新问题层出不穷

　　据天宁法院统计，近年来，类似的涉保案件逐年上升，2003年为31件，2004年上升为81件，2005年为334年，今年1至6月便达298件，累计标的达4200余万元。涉保案件的种类也越来越广，有一般保险合同、第三者责任险、人寿保险、保证保险、保险的代位权、追偿权等；而涉及的保险公司也有数十家，基本覆盖了所有保险公司。

　　更值得关注的是，涉保案件中，新类型纠纷、新问题层出不穷，如旅游保险中意外伤亡的认定与赔付，如盗抢险等原物已灭失，其实际损失如何认定，以及保险代理的雇金计算等。

　　2004年1月，王某从他人手中购得一辆尼桑蓝鸟轿车，作价8万元。开了一年多，2005年4月，该车便遭盗窃。幸好，2005年1月，该车在某保险公司投保了盗抢险，保险金额（赔偿限额）为20.3万元。等王某前去理赔时，双方产生分歧，王某认为，保险公司应以20.3万元为基础，扣除相应的费用赔付15万余元；而保险公司却认为，只能按车价8万元为基础，扣除相应费用赔付6万余元。双方协商未果，遂对簿公堂，求法官来断是非。

　　法院审理认为，王某为车辆所投的是盗抢险，属财产损失保险。按照保险赔偿的基本原则，财产损失保险严格适用填补损失的原则。本案中，20.3万元是指保险人在发生保险事故时对投保人遭受的损失负责，最高不超过20.3万元，而非王某在出险时的实际损失为20.3万元。王某的实际损失究竟该如何计算？法院认为，应以王某的购车价确定，即8万元。法院遂据此作出一审判决，保险公司赔付王某保险赔款6万余元；驳回王某的其他诉讼请求。

　　原因：缺乏有效的制约

　　涉保纠纷近年来缘何不断上升？法官分析，国家宏观经济政策影响是首因。近几年，随着房地产和汽车等行业的兴起，有的汽车、挖掘机销售商、房地产商与金融机构建立合作关系，金融机构对购买人发放了大量的贷款，保险公司介入提供保证保险，部分借款人因还贷能力欠缺或在还款过程中出现经济状况恶化的情况后，便不能按时还款，导致这类案件的增加。

　　其次，金融保险法律法规不完善，立法严重滞后。随着经济体制改革的不断深入，改制形式多样，而一些法律、法规滞后于经济的发展，客观上导致一些案件的产生。如道路交通安全法施行已经两年多，国务院配套的强制险条例刚刚才出台施行，客观上造成了法院对相关法律规定理解和执行上的混乱。

　　而信用体系的不健全，缺乏有效的信用制约机制，也是此类纠纷上升的一大主因。由于目前我国没有一套完事的信用法律法规，全社会没有一个较完事的信用诚信体系，社会信用意识和信用观念还未有效建立起来，失信行为不时发生。

　　此外，保险机构自身管理上的缺陷，也容易造成此类纠纷。一些保险机构没有按照有关规定，对借款人的还贷能力进行严格的审查，对贷款用途的监督也不力，甚至对借款人的联系电话、地址等内容的登记也不准确，保险公司诸多管理上的缺位，给纠纷的产生埋下隐患。再加上一些保险代理人服务意识淡薄、业务差，只顾拉业务，忽视必要的规范，如告知、提示义务等，也是涉保纠纷的一大原因。

　　对策：加强管理是要务

　　针对涉保案件产生的原因，法官建议，保险机构首先要加强管理，要严格保前审查，依法保险。业务人员在签订合同前，要严格操作规范，严格执行有关告知、提示和审查制度，尤其在盗抢险等保险事故后标的物容易灭失产生分歧，切实按照有关规定规范进行，提高保险质量，在保证保险中对借款人的信用状况、还贷能力及主体资格要认真加以考察，以保证能及时的追偿的安全性。同时，保险机构也要增强法律意识，提高服务意识，既要及时运用法律武器维护自己的合法权益，又要及时与保险利益人沟通，以减少纷争；同时，保险机构要严格执行业务责任人等制度，增加保险业务员的培训，建立相应的督查制度。

　　同时，法官认为，法院也要进一步发挥审判职能，认真审理好各类保险纠纷案件，并加大执行力度，切实提高执行到位率，并帮助保险机构提高自我防范和化解风险的能力，及时向保险机构通报最新的法律法规、司法解释，积极开展法制宣传，提高投保人依法投保，保险人依法赔付的良好保险市场机构。徐静波王益芳□漫画走兔哲