申万财之剑角逐理财赛

　　客户资料

　　丈夫月收入5万元妻子月收入1万元

　　丈夫卢先生，30岁，自己创业，月收入5万元。

　　妻子在航空公司工作，月收入1万元。

　　丈夫每年年底有10万元分红，目前在银行有65万元存款。

　　家里有两套房产，一套价值124万元的作为自己的写字间，一套价值80万的自己住，两套房产都是贷款购置，所以每月大概要偿还1万元的住房贷款。

　　每年有0.5万元的保险费支出。

　　理财目标：

　　计划三年后孩子降生，所以希望通过主要投资于基金和外汇产品，合理理财，到2025年时，达到资产的最大化。

　　每月收支状况 （单位／元）

　　收入支出

　　本人收入50000家庭基本生活开销10000

　　配偶收入10000银行住房贷款10000

　　合计60000合计20000

　　每月结余40000

　　年度收支状况 （单位／元）

　　年终奖金100000保险费5000

　　合计100000合计5000

　　年度结余95000

　　家庭资产负债状况 （单位／元）

　　家庭资产家庭负债

　　现金及活期存款650000住房贷款800000

　　房产（自用）800000

　　房产（办公室）1240000

　　合计2690000合计800000

　　家庭资产净值1890000

　　案例分析

　　对卢先生的家庭财务状况进行分析后，发现其家庭有以下几个特点：

　　1.收入和支出都比较高，长期负债比例高，每月收入6万元，支出2万元，结余4万元。

　　2.总资产中房产投资的比例较高，但房产的流动性较差，没有收益。

　　3.卢先生一家的流动资金全部为活期存款，按照目前的活期存款利率0.72％计算，每年仅有650000元×0.72％＝4680元的利息收入，同3％的保守通货膨胀率比较，存款利息明显不能应付通货膨胀的损失。

　　4.夫妻两人的疾病、养老等保险不足，尤其是丈夫卢先生，自己创业，没有社会养老保险，所以要为自己将来的疾病、养老等问题未雨绸缪。

　　5.卢先生一家短期对于资金需求不高，但由于三年后孩子降生，孩子的抚养和教育费用会不断增加，同时还要承担赡养老人的费用，所以随着时间增长资金需求呈递增趋势。

　　6.卢先生较为注重个人职业发展，对于投资理财参与不高，也没有时间打理自己的资产，目前投资品种单一，仅有银行存款一种方式。卢先生也认识到了这一问题，所以对基金和外汇、信托等产品很感兴趣。

　　理财规划

　　第一，夫妻二人都需要购买重大疾病保险和养老保险，卢太太可以再另外购买健康保险，等孩子出生后，为孩子投保儿童保险。

　　卢先生现在已是而立之年，虽然现在年富力强甚至没有什么医疗支出，但再过几年肯定会明显感觉到身体的亚健康状态来临。为此，卢先生可先为自己和太太选择一定的医疗保险。

　　卢先生作为私营企业主，没有社会养老保险，为此需要未雨绸缪，为自己购买一些养老保险，否则其生活水准将大大下降，因此可补充部分分红的年金保险。

　　卢太太计划在三年后添个宝宝，抚育幼儿所付出的超额体力和精力可能使得卢太太的身体状况直线下滑，因而健康保险就尤为重要，而在孩子出生以后，则需为子女购买健康医疗险。现在小孩感冒发烧，动辄住院，累计下来，花费也不小。

　　在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20元~50元/天的住院补贴，还是很划得来的。同时按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

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