浦发悦之剑角逐理财赛(2)

　　建议李先生购买2万元左右的货币基金，这类基金申购赎回免费，不用缴纳所得税。这笔投资既可以应对突发性的开支，也可以获得比活期存款更高的收益。经过比较研究，我们推荐“嘉实货币基金”和“博时货币基金”这2支基金供李先生参考。

　　3.外汇资产规划：美元一年期存款利率为3%，税后收益为2.4%，虽然理财类产品的收益在5%左右，但起点为5000美元，且由于目前人民币正处于升值阶段，同时考虑到李先生

　　（二）风险规划

　　我们从人身意外险、寿险、健康保险和家庭财产险四个方面规划如下：

　　1.意外险需求方面，孩子已经在学校购买了意外险，夫妻双方的意外险可并入寿险中考虑。

　　2.寿险方面，根据遗族需求法测算，李家需要投保寿险保额共为21万元（0.5×12+6+5+3+30-29.34=20.66万元），可以考虑夫妻双方均购买定期两全保险，每人年交保费5000元，年限20年，中途意外身故可得一次性赔偿20万元，到期后二人总共可领取26万~34万元。该险种既达到了退休前的保障目的，又兼顾了退休后的补充养老金需求，一举两得。

　　3.健康险方面建议夫妻双方均购买重大疾病保险，每人年交保费850元左右，连交20年保终身。

　　4.家庭财产险方面，建议定期购买家庭财产保险，年交保费200元，保障金额15万元。

　　总的来看，李先生家庭年缴保费额为11900元，占家庭总收入的11%，属于合理范围之内。

　　（三）教育规划

　　按照当前初中“择校费”3万元；高中“择校费”5万元；大学费用1.5万/年/人，学费（“择校费”）成长率6%计算：

　　5年后初中“择校费”为4.01万元：

　　（FV=PV 3，N 5，I/Y 6% PMT 0=4.01）

　　8年后高中“择校费”为7.97万元：

　　（FV=PV 5，N 8，I/Y 6% PMT 0=7.97）

　　11年后上大学，第一年上大学的费用为2.85万元：

　　（FV=PV 1.5，N 11，I/Y 6% PMT 0=2.85）

　　四年的大学费用为11.92万元：

　　（PV=PMT 2.85，N 4，I/Y (6%-3%)= 11.92）

　　建议为子女建立教育基金账户，投资风险较小的金融产品，将现有资金投资于国债、教育储蓄或银行理财产品，预期收益率约为3%。具体方案：首年一次性投入银行理财产品5万元，以后每年投资1.2万元用于购买教育储蓄、国债等。

　　（四）不动产规划

　　1.旧房是出租还是出售

　　由于出售和出租是不同性质的投资方式，具有不同的时间价值，因此必须将两者的收益放在同一时间上进行比较。简单来说，可以用出租住房15年的收益与卖房相比，考虑现值较高的一方。李先生的旧房出租15年的收入为900×12×15=162000元，出售现房所得为18万元，因此建议出售旧房。

　　2.如何购买新房

　　今年上半年，国内房价平均涨幅达到5%以上，尽管国家出台一系列调控措施抑制房价走高，但只会减慢房价上涨速度，很难使房价回落。因我市今年集中进行棚户区改造，明年将有大量新住宅上市，所以今年年末、明年年初是购房的一个较好时期。

　　公积金存款利率一年以下为0.72%，一年以上为1.8%；公积金贷款利率5年以上为4.59%，商业住房贷款利率为5.81%；李先生夫妇公积金账户中已有8万元的积累，每年还在以2.3万的速度增加，考虑到通货膨胀的因素，建议充分利用这部分款项。

　　李先生可先用旧房证取出8万元的公积金，假设新房价格为3500×130=455000元，入住及装修等需要15万元，李先生可以再使用公积金贷款，选择首付155000元，贷款30万元，期限20年，每月支付贷款利息1912.5元，与每年的公积金累积额度相差不多。同时，每年年末应将当年的公积金额度取出，用于下年的还款应急金。

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