农行爱之剑角逐理财赛

　　案例分析

　　结余比率（结余/税后收入）0.280.30李先生家庭财富的累积速度比较合适，具有一定的投资能力。

　　投资与净资产比率（投资资产/净资产）0.350.50李先生家庭的投资比例较低，资产增值能力不强。

　　清偿比率（净资产/总资产）0.860.50李先生家庭资产安全度很高。

　　即付比率（流动资产/负债总额）3.300.70李先生家庭资产收益率较低，其财务结构不太合理。

　　负债收入比率（负债/税后收入）0.240.40李先生家庭流动资产所占比例过大，资产增值情况不佳。

　　流动性比率（流动资产/每月支出）120.763-6李先生家庭的流动性资产可以支付未来120个月的支出，相关财务状况有待调整。

　　李先生家庭资产状况较好，具有很强的偿债能力，但由于夫妇二人都没有投资经验，投资比例不高，导致资产增值能力不强，为应对未来子女教育支出、养老支出等，需要通过调整资产状况，在保障家庭财务安全的前提下，提高家庭财产的增值能力。

　　理财规划

　　一、基本假设

　　（一）预测未来几年GDP的年均增长率保持在8%左右。

　　（二）预测未来几年的通货膨胀率为3%左右，并把3%作为李家平均年收入的增长率。

　　（三）假定股票平均年收益率为10%；股票型基金平均年收益率和GDP年均增长率持平为8%；债券型基金的平均年收益率为4%；货币市场基金的年均收益率为2%。

　　（四）通过和李先生交谈以及风险承受能力测试，假定李先生属于进取型投资者。

　　 二、理财规划方案

　　（一）现金规划：将活期存款中的25000元预留为家庭备用金（数额一般是家庭月均支出额的3倍到6倍）。其中5000元活期存款，10000元定期存款，10000元购买货币市场基金。为了结算的方便，建议李先生在农行办理业务，因为农行网点遍布城乡、电子网络先进，长春市现有营业网点194个，全部实现全国联网；共有自动取款机（ATM）100台，自助银行20个，全部支持跨行通用，可提供全天24小时自助服务，符合李先生的客户分布在城乡各地的需要。建议李先生办理一张农行金穗通宝借记卡，可以存取现金、转账结算、消费等，还附加有买卖基金、炒股等众多理财功能。外地客户只要告知卡号，汇款实时到账，便于查询和发货。利用农行网上银行、电话银行还可以在任一时间、任一地点实现信息查询、转账交易、银证转账、网上缴费、网上支付、开放式基金和记账式债券买卖等功能。

　　（二）消费支出规划：建议李先生用活期存款中的10万元购买小排量轿车，购车后，每年家庭交通费用增加6000元。在日常消费时，建议李先生使用农行金穗贷记卡，在一定信用额度内，持卡人可在信用额度内先消费后还款，具有消费信贷、预借现金、还款等功能，享受循环信用、免息还款等待遇。同时为李强申请一张“长春市学生卡”，一方面可以在长春市200多家连锁店享受购物打折的优惠，另一方面也可以从小培养孩子的理财观念。

　　（三）保险规划：1.李先生经营的公司属于私营企业，经营者必须承担无限连带责任，为防止经营失败给家庭带来的风险，最好将夫妻财产进行约定，同时进行公证。2.李先生收入占家庭收入的81%，建议购买一份60万元定期寿险，同时给李太太投保寿险20万元，都为20年期缴费，年保费支出3520元。意外险李先生投保20万元，李太太投保10万元，保费共计750元。重大疾病保险建议李先生夫妇每人购买10万元，李强购买5万元，年保费支出8950元。住院医疗保险预计年保费支出1250元。以上保险费每年支出共计14470元，从家庭结余中支出。

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