国内外信用卡机构人士预言　2008年中外信用卡将上演“肉搏”战

　　下月底，外资银行将在我国市场全面开展人民币业务，而外资银行虎视已久的信用卡市场终将成为他们伸展拳脚的天地。对此，中信银行信用卡中心总裁陈劲和VISA国际组织中国区副总经理卢浩照近日在广州接受本报记者采访时均称，中资银行目前的市场扩张是形势所迫，到了2008年，中外资信用卡的竞争将进入白热化。

　　发卡成本已涨一倍

　　我国首张银行卡诞生于上世纪80年代初，但国内银行业真正把信用卡作为重点业务来经营应该是90年代中期以后的事。随着外资银行的大量涌入，中外资银行合作的信用卡开发中心的设立，使中资银行猛省起来，把信用卡业务作为重中之重，全面开展促销活动。因此，各种刷卡免年费、刷卡消费送大礼的举措层出不穷。

　　然而，按照国际信用卡发达市场的经验，当一家银行发卡量达到200万张时(或发卡3年后)开始盈利，而中资银行到目前为止，宣布信用卡业务上真正盈利的银行仅有2至3家。

　　有业内人士透露，我国银行业近几年来发卡成本呈急剧上升趋势，许多原来即将实现盈利的银行在市场扩张、成本急涨情况下，导致盈利愿望迟迟不能实现。

　　卢浩照分析认为，中国信用卡业虽然经历了10多年甚至20年的时间，但目前才是信用卡业的真正成长期。特别是外资银行进入并把信用卡作为抢夺目标之后，中资银行才真正意识到信用卡业的发展可能带动其他相关业务的快速发展，而且稳住高端、高消费群体，最后成为银行创造利润的客户。不过，他认为，相对于其他成熟的信用卡市场，综合权衡起来看，目前中资银行的发卡成本不算太高。

　　陈劲认为，如果拿2001年到2003年的发卡成本与现在相比，会发现银行的发卡成本已涨了1倍。谈及近期，中信银行频频出绝招(中信新大新联名卡，最高送旅游保险200万元、中信网通联名卡打电话五折优惠)抢占扩大信用卡市场的策略是否亏损更大时，陈劲称，越晚抢占市场，付出的代价就会越高，这就是许多银行发卡送大礼的原因。

　　中资银行加紧“独立行动”

　　国际上先进银行的信用卡业务盈利额最高可占全行利润的70％。因此，早在几年前我国金融市场未完全开放的时候，外资银行便已将信用卡作为进入我国市场的突破口。花旗凭着与浦东发展银行结成战略合作伙伴，双方在上海成立信用卡中心，大力推广双币卡；汇丰银行参股交通银行后，也是以发行信用卡作为双方合作的开始。这些银行接受媒体采访时均称，这是双赢的结局。现在，外资银行即将可以独立发行人民币信用卡了，中资银行是否还会再谈“双赢”呢？

　　据记者调查，大多数中资银行已不是盲目扩张市场，现在除原来与外资合作的外，大多数中资银行都在“独立行动”，他们对外资银行“激战信用卡市场”早有心理准备。广发行、招商银行把信用卡作为重中之重，去年开始宣布信用卡进入盈利时期，高端信用卡客户群已相对稳定。原来资产质量就较高的民生银行、中信银行，近几年来也都在积极拓展信用卡市场。

　　“肉搏”战或将于后年爆发

　　据业内人士分析，我国银行业务全面对外开放后，外资银行虽然对信用卡业务早已虎视眈眈，但近期内对中资银行不会造成大的威胁。另外，中资银行在信用卡刷卡方便、快捷、安全以及服务上已作了大量工作，市场优势十分明显。

　　据了解，目前在我国发行信用卡的外资银行除花旗、汇丰外，渣打、东亚这些先期进入我国市场的外资银行，目前正在积极筹划发卡计划。

　　卢浩照和陈劲认为，随着外资银行的全面进入，虽然中国信用卡市场的竞争会越来越激烈，但真正的竞争应该出现在2008年。到那时，外资银行经过一段时间的观察积累后，已完全有能力与中资银行抗衡。因此，失败将属于没有准备者。

　　本报记者朱桂芳实习生冯娴