健康险理财时代年底终结 退市前演绎“最后疯狂”

　　红网12月4日讯（潇湘晨报记者 邱玉峰）“就要停售了，今后再也买不到这样‘有病赔钱，无病还本’的健康险了。”最近，不少市民陆续接到“关于返还型疾病险即将停售，须抓紧时间购买”的保险营销电话。据记者调查发现，由于《健康保险管理办法》要求返还型健康险必须在年底前退市，省内多家保险公司纷纷在本月内停售该类险种，并由此引发健康险投保高峰。

　　“12月10日起，公司将分别停售了“健康天使”以及‘福家健康组合计划’等两大类返还型健康险。”新华人寿湖南公司个险部卢志雄告诉记者，在最近一段时间内，此类型险种已成为市场上的“香饽饽”。公司对该险种的销售占到其总销售额的60％以上。

　　“康瑞终身重大疾病保险是平安目前销售较多的一款重疾主险，公司已决定该险种于12月20日停售。”平安人寿湖南分公司营销企划部张帧称，与该主险同时停售的，还有防癌终身健康保险，住院费用医疗保险，住院收入保障保险，特别住院收入保障保险等4个附加型健康险。来自其他寿险公司的反馈显示，人保寿险“人生安康重大疾病保险”，太平洋人寿“如意安康重大疾病保险”等多款返还型健康险虽然暂未接到停售通知，但也面临年底前退出市场或者推出新款。

　　健康险当作投资理财方式的时代从此终结。根据今年实施的《健康保险管理办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。其中，生存给付责任，直指市场上销售的返还型健康险——每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，保险公司会将保费全额返还。这些与《办法》不符的产品，将自明年1月1日起停止销售。

　　“有病赔钱，无病还本”是返还型健康险最吸引人的一个卖点，但“年底前将停售”让返还型健康险又多了一个卖点。来自省内几家寿险公司的数据统计显示，返还型健康险产品最近销量相对于9月份前有所增长。据保险业人士透露，以往保险公司的返还型健康险比例一般占到总销售额10％左右，但目前这个比例已经翻了一番，有的甚至占到50％以上。

　　记者在星城多家保险公司发现，不少保险公司都在抓紧1月1日“大限”前的最后时间，大力促销返还型健康险。“最近购买返还型健康险的客户明显多了起来，很多人都是看中了这类保险有病赔钱、无病返本的优势。”新华人寿个险部卢志雄认为，星城市民买保险比较看重投资功能，“有病赔钱，没病返本”的储蓄功能是引起消费者抢购的原因。

　　专家建议

　　不宜盲目抢购老款健康险

　　返还型健康险之所以受到部分消费者的青睐，是因为其“有病赔钱，无病还本”的特点。消费者往往认为比纯消费型产品更划算。对于市民争搭返还型健康险末班车的行为，泰康人寿资深保险专家李险峰提醒称，投保人应当从实际需求出发，制定合理的保险规划。长期缴费险种中途退保，投保人将会因此受到“冲动的惩罚”。

　　返还型健康险退市并不意味着返还型险种会从市场上彻底消失。目前市场上存在两种返还型健康险：一种是由一款人身险作主险附加健康险所形成的产品组合；另一种则是单独的返还型健康险产品，而保监会叫停的是后者。星城另一家寿险公司人士表示，目前该保险公司正以“计划”、“套餐”等形式将被叫停的返还式重疾险变装上市。但由于保险业重大疾病标准定义暂未出台，退市可能导致重疾险市场出现短暂的产品空白期。

　　面对即将停售返还型健康险，消费者是应该抢购，还是等待呢？该人士表示，返还型健康险的保费要远高于纯保障型险种，而且缴费期大多长达10－30年。而在剥离理财功能后，新产品将是纯粹的保健康险种，因此价格上一定会有所降低，保障范围也会扩大。此外，新健康险条款的疾病诊断标准也更符合通行的医学诊断标准，这意味着今后的理赔将更为顺畅。在停售“大限”前，买与不买返还型健康险还要看消费者自身的情况，年纪较轻的市民可考虑选择新健康险，以较低的保费换取高额医疗保障，而中老年人如果有投资需求，可适当选择购买返还型健康险。