让留学资金动起来

　　让留学资金动起来

　　巧用金融工具实现留学资金保值增值，让出国求学之路更便捷

　　临近岁末，留学市场又开始热闹起来。最近，广州举办了多场留学说明会、国际教育展等活动，不少家长也开始为子女准备明年的留学计划。据介绍，对于众多欲出国深造的

　　随着新一轮留学高峰的到来，记者走访发现，针对出国留学群体，目前国内银行开发了种类繁多的金融产品。对于每个准备送子女出国的家庭来说，如果能够尽快熟悉游戏规则，巧用留学资金进行理财，不仅能让手头的资金保值增值，还可使出国求学之路变得更加便捷。

　　合理融资出国留学财先行

　　提示

　　目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰和英国。新西兰指定了中信实业银行，澳大利亚移民局认可的金融机构有6家:中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。

　　对于众多家庭而言，在送子女出国留学前，一般都预先存下了一笔数目不菲的留学准备金，有些家庭甚至攒下了大笔外汇资金作为留学准备金。汇丰银行广州分行理财经理黎伟毅告诉记者，把这笔钱用于理财，不仅可使资金保值增值，同时并不影响出国留学资金担保证明的作用。

　　对于有大笔外汇的家庭来说，如何防范人民币持续升值的汇率风险是一大难题。记者了解到，目前国内多家银行都有外汇结构性存款业务，这些产品流动性好、收益率高于存款，能够从一定程度上对冲上述汇率变动风险，做到“涨跌不慌”。但理财专家提醒，考虑到这一投资的目的是为了保值，对收益率不能作太高要求，期限则宜以短期为主，如3个月或者半年。

　　“事实上送子女出国留学，并不是非要等到把钱攒够了才行。”广州一家留学服务中心的汪先生告诉记者，目前，国内已有近10家银行开办了留学贷款服务，如果没有足够的保证金，父母可申请留学贷款，早日圆上子女的留学梦。

　　据介绍，目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰和英国。新西兰指定了中信实业银行，澳大利亚移民局认可的金融机构有6家:中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。

　　中国银行广东分行营业部相关人士介绍，留学贷款实际上就是普通的个人综合类消费抵押贷款，两者利率相同，贷款人用房产、外币存单等作为抵质押就能获得。目前，中国银行已开展信用担保留学贷款业务。留学贷款分为人民币贷款和外汇贷款两种，期限最长达到8年，最高贷款额为留学教育费用的100％，贷款可在申请签证前办理，并可提前归还。

　　事实上，除了提供融资、理财等金融服务，目前，汇丰等外资银行正在凭借自己庞大的国际网络优势，以提供增值服务的方式来分食留学市场蛋糕。黎伟毅向记者介绍，目前，汇丰在全球推出了“卓越理财”服务，对于中国内地的客户来说，只要在汇丰有40万元以上的理财产品，就可享受汇丰为其提供的海外开户、网上账户免费全球调动资金等服务。此外，如果客户要在海外购置房产，汇丰也可提供信用评估、按揭贷款等服务，这些服务对出国留学者非常实用。

　　巧妙换汇莫为汇率风险买单

　　提示

　　目前向海外汇款主要有电汇、外币汇票和“速汇金”三种方式。电汇比较快，但费用高，手续繁琐；外币汇票费用低，但汇款速度较慢且风险较大；“速汇金”速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。

　　随着人民币升值步伐的加快，今年人民币兑美元汇率屡创新高，因此，出国留学兑换外汇也大有诀窍。

　　中国银行相关人士告诉记者，从银行历年换汇业务来看，每年的换汇高峰一般从国外学校开学前两个月开始，即在春节过后和暑期这两个时段，所以他提醒开始为出国留学做准备的家庭和学子不妨花时间研究一下换汇的小窍门。

　　上述人士表示，按照我国新的个人购汇管理办法，购买出国留学的费用应该不成问题，但对于留学非美元货币国家，从目前美元汇率的走势来看，一下子把钱都带出去显然不是明智之举，汇率互换时将遭受较大的损失。

　　黎伟毅告诉记者，通过目前国内丰富的外汇理财品种，可以使个人手中的外汇达到保值增值的目的。他介绍，根据目前的人民币汇率走势测算，选择固定收益类外汇理财产品，其收益率比同期的人民币理财产品收益率高2个百分点以上，可以冲销一部分人民币升值的损失。如果考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长可先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。

　　此外，选择何种方式向海外汇款也大有学问。“目前向海外汇款主要有电汇、外币汇票和‘速汇金’三种方式。”中国银行五羊支行一位理财经理说，电汇比较快，但汇款费用高，手续繁琐；外币汇票汇款费用低，但汇款速度较慢且风险较大；“速汇金”速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。他建议，留学生家长可根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。

　　但对于长居海外的留学生来说，选择把钱存在国际卡中最方便。

　　据了解，一些银行的国际卡，不仅有一定的透支额度，还专门为出国留学人员专门设计了一种主附卡功能。父母在国内持有主卡，子女在国外持有附属卡，子女如果缺钱，可以在该国际卡的透支额度内消费和取现，父母在国内只需用人民币购汇还款即可。这样免除了汇款环节，几年节省下的费用很可观。

　　“除了省钱之外，对于很多父母而言，使用主附卡还能利用网上银行或者对账单功能及时掌握子女的消费动态。”黎伟毅介绍，如果是我们的客户，一旦父母发现子女在海外乱花钱，我们可以指派理财经理进行理财指导。

　　海外投保因“国”而异

　　提示

　　在美国，做个小小的阑尾切除手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。因此，如果在这些国家购买医疗保险，能以较小的投资解除患病而带来的经济之忧。

　　对于远离父母与亲朋、一个人在国外求学的留学生来说，购买一份保险显得尤为重要。太平人寿广东分公司运营部喻泽洋告诉记者，保险的种类五花八门，但对留学生来说，最主要也最实用的是还医疗保险、财产保险和人身意外保险。

　　平安人寿一位工作人员介绍，目前国内大部分中资保险公司推出的意外伤害险和身故险都没有地域限制，任何人都可以投保。但对于发生住院费用的医疗险，由于国内外医疗认定标准的不同，留学生如果是在国内投保而在国外住院则不能理赔。

　　喻泽洋表示，意外医药补偿、手术费、住院费用等医疗保险，留学生可以考虑到国外后再购买，一方面国外保险产品比较多；另一方面理赔、契约变更也比较方便，但要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。

　　在众多的保险中，医疗保险无疑最需要重视。在美国，做个小小的阑尾切除手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。因此，如果在这些国家购买医疗保险，能以较小的投资解除患病而带来的经济之忧。

　　但相关专家提醒，美国、英国、加拿大、澳大利亚等留学热门国家医疗制度差别较大，留学生在投保时应因“国”而异。

　　据了解，美国的大学一般都设有为学生提供服务的医疗诊所和医疗保健机构，学生只需交纳少量的保健费用。但学校里的这种医疗只限于小毛病和急救处理，万一遇到严重的疾病，只能转往当地的医院，所需的医疗费完全由学生自己支付。由于医疗诊治费用非常昂贵，个人难以负担，没有保险的病人医院一般不愿意接受，因此必须购买医疗保险。

　　而英国实行的是免费医疗服务，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。因此，到英国留学的学生无须购买医疗保险。

　　加拿大和澳大利亚虽然具有良好的健康保险制度，但外国留学生享受不到这些健康福利。目前，加拿大有一种特别为外国留学生设计的医疗保险，这种学生保险的费用一年是几百加元，一般疾病的治疗费用都包括在内，对中国学生来说比较实用，保费不是太高，一旦生病也能解决问题。而在澳大利亚，留学生则必须有健康保险。

　　链接

　　出国留学理财5大误区

　　误区一:临时抱佛脚

　　留学国家一般都规定有保证金存款的时间，至少为半年。而一些家长在打算送孩子留学的时候并未进行必要的资金准备，导致存款期限太短，不符合要求。

　　正确做法:提前1年了解相关情况，留学资金要准备到位，至少提前半年就要存资金，省得到时候还要开出国留学保函。

　　误区二:仍然找“黄牛”

　　不清楚最新的购汇政策，仍然习惯性找“黄牛”，买了现钞再往外汇。由于现钞折成现汇有买卖差价，还需提供汇款用途的资料，因此花费更高、更麻烦。

　　正确做法:及时咨询专业人士，了解最新购汇政策。根据国家外汇管理局有关规定，今年5月1日起，居民凭身份证就可在2万美元等值外汇的额度内进行购汇。因此直接在银行购汇后汇出，手续更简单、费用更低。

　　误区三:汇款要素填不全

　　一些家长在给子女汇款时，对收款银行的名称、账号、代码等信息了解不清楚，要素没有填写完整，导致汇款不能安全快速到达。

　　正确做法:向子女问清楚相关要素，填写完整。

　　误区四:存款“冻”得太久

　　一些家长开存款证明，事先没有了解清楚，结果把存款“冻”得太久，影响使用。

　　正确做法:保证金存款的时间，不同国家有不同规定，是3个月、半年还是1年、1年半，最好事先咨询清楚，再办理相应期限的存款证明。

　　误区五:支付工具单一

　　听说国际信用卡好用，就只让子女带张卡出国了。万一发生丢卡、磁条失效等情况，就给子女带来不小的麻烦。

　　正确做法:电汇、旅行支票、国际信用卡等支付工具搭配使用，各自发挥用途。

　　专题撰稿见习记者孙君成

　　绘图喻焰