600万再就业小额贷款六成逾期未还

　　追踪2006绩效审计问题

　　刘斌康夫妻俩都曾申请小额担保贷款。刘斌康提前还清贷款后，开始和深圳市劳动就业服务中心合作，承担了适合失业人员自主创业的微小型创业项目的征集，评审，推广及项目指导和服务工作。

　　刘斌康坦言，小额担保贷款确实给予了自主创业人员帮助，但像他这样及时还贷并能和劳动就业部门保持良好合作关系的例子并不多见，相当部分的小额担保贷款无法收回。日前公布的审计报告也证实了他的说法。

　　据上月深圳市审计局公布的《深圳市2006年绩效审计报告》透露，2003年10月至2004年2月，市劳动就业服务中心委托深圳市商业银行发放小额担保贷款600万元，截至今年5月尚有贷款本金361万元逾期未收回，逾期比例60％。

　　是什么造成再就业小额贷款回收难？记者对此进行了追踪调查。

　　现状

　　担保金代偿逾期贷款

　　2004年4月8日，省再就业工作目标责任制考评检查组考察深圳，副市长梁道行在向检查组汇报时透露，从2003年10月到2004年3月底，深圳市再创业的失业人员向银行领取的小额贷款已突破600万元，涉及失业员工377人。

　　11月22日，市审计局局长陈志刚在深圳市人大常委会会议上作《2006年度绩效审计报告》时透露，市劳动就业服务中心委托深圳市商业银行发放并承担连带担保责任的小额担保贷款600万元，截至今年5月，逾期贷款本金361万元，逾期比例60％，该逾期贷款本金已由小额贷款担保金代偿，造成一定损失。

　　1／3贷款人失去联系

　　依照深圳市劳动局出台的规定，只有具有深圳户籍的人才能申请小额担保贷款。此外还需具备的条件包括：持有效的深圳市《失业证》、《再就业优惠证》、《创业培训合格证》以及营业执照；项目计划切实可行且符合项目政策文件范围；自筹资金达到贷款金额10％以上(贷款前以个人名义存入深圳市商业银行，与贷款本金一并使用)。

　　而申请小额担保贷款的程序如下：首先向街道劳动保障事务所提交相关的申报资料；街道劳动保障事务所的工作人员到项目申请人的店铺考察拍照，出具同意贷款的推荐意见，推荐到区劳动部门审核；区劳动部门再向市劳动部门递交相关材料，市劳动就业服务中心派人去考察项目，签署审查意见；最后，深圳商业银行总行营业部参考劳动部门意见发放贷款。

　　在整个程序中，考察项目的责任主要由街道劳动保障事务所和劳动就业服务中心承担。但据记者调查了解，街道劳动保障事务所一般只配备一两位工作人员，难以很好地完成考察工作。而在深圳市劳动就业服务中心创业部，也只有几名工作人员办理该项业务。此外，在深圳申请小额担保贷款无需任何个人担保。

　　据媒体此前披露，早在2004年，深圳市财政局曾对贷款人做过一次跟踪调查，发现在400多个贷款人中，只有1／3的人将贷款真正投入到项目中并做得比较好；有1／3的人贷款但还没开始实施项目；而剩下的1／3则已经根本联系不到。

　　担保贷款当成救济款

　　一位不愿透露姓名的银行从业人员告诉记者，再就业小额贷款借款人创业能力弱，经营管理能力不强，一旦亏损就无力还款。更有一些借款人信用观念淡薄，把借款当作政府的救济款，根本没有还款概念。

　　这需要更新观念。刘斌康认为，小额担保贷款本质上不是救济款，而是一种借款，既然有借自然就得要还。

　　也有人提出，既然小额担保贷款发放出去难以收回，还不如干脆设立扶持资金直接发放给失业者。刘斌康否认了这个提议。在他看来，政府不能永远去填一个无底洞。政府设立小额担保贷款的初衷应该是建立一个良性循环机制，使一批想创业的失业者得到帮助。

　　措施

　　新规增加信用反担保

　　针对这些问题，记者试图采访深圳市劳动和社会保障局属下的市劳动就业服务中心，但截至发稿时该部门暂时没有回应。另据了解，深圳市劳动和社会保障局、深圳市财政局、中国人民银行深圳市中心支行于近日联合下发《关于进一步改进和完善深圳市失业人员小额担保贷款政策的通知》，把小额担保贷款金额提高到3万元，同时要求实行信用反担保，即小额担保贷款申请人必须由一名以上有稳定住所、稳定职业和稳定收入的本市户籍人员提供信用担保。

　　此外，该通知要求贷款前进行认真评估，确保每笔贷款都对应一个创业项目，避免贷款的盲目性；市、区、街道三级劳动就业服务机构对失业人员获得小额担保贷款后的项目运行情况，要建立定期走访和联系制度；担保机构和经办银行要建立风险预警机制，共同加强对借款人的贷款使用和生产经营情况的管理。

　　而在此前的市人大常委会会议上，市审计局则建议在坚持“劳动者自主择业、市场调节就业、政府促进就业”的总方针下，适当调整新一轮促进再就业的一些做法，减少中间环节，控制中间费用，加强对小额担保贷款的管理。

　　允许社会机构参与

　　有专业人士指出，小额担保贷款存在政策性扶持与商业性经营的矛盾。由于小额担保贷款是一种政策性贷款，又试图采取商业化运作，本质上就存在矛盾。

　　作为一直关注并参与小额担保贷款的创业人员，刘斌康认为，政府应该只承担监督指导功能，具体运作应该让民营企业操作，走市场化道路。

　　一位银行从业人员也指出，应该完善小额担保贷款的运行机制，进一步研究完善小额担保贷款管理办法，强化市场运作，简化操作程序，增强操作性和实效性；加强银行和社区协作，依靠街道(乡镇)、社区劳动保障工作平台的力量，加强相关部门配合和合作，建立健全信用社区小额担保贷款管理机制。

　　据了解，有些城市采取在报纸上公布逾期不还款名单；同时也把这个纳入银行个人信用制度，一旦不按时还款，将对其以后的借贷产生消极影响。在河南某些地方，当地劳动部门让公务员做小额贷款申请人的担保人，一方面银行不用担心收不回贷款，而借款人碍于担保人的人情关系，也不好意思不还款，实践证明这个办法非常有效。

　　刘斌康建议，应该让社会机构参与进来，提供一些专业服务。而政府应该成立一个综合性创业服务中心，统筹全市的自主创业服务工作，加强政府对自主创业的指导和协调，同时让专业的民营公司参与具体运作。

　　专题策划曾妮

　　专题撰文佘锦