“提前还房贷能退保险费？”

　　    贷款利率一再上调，“房奴”成了按揭供房者的代名词。提起贷款买楼，每个人都有一笔账要算。首付款、抵押登记费……在日常采访中，最常听到的就是关于“保险费”等几种费用的质疑，很多市民也向记者咨询，保险费究竟保的是什么？

　　    家住新洲南路某小区的刘文这两天有点郁闷：去年她提前还清了向银行按揭的18万元贷款，直到上周一她才知道此前办理按揭时以20年期所缴纳的

　　    1  个案

　　    几千元保险费打“水漂”

　　    刘文于2002年在新洲南购买了一套小户型，当时向某银行贷款18万元，还款期为20年。在办理按揭手续时，银行告知要交纳保险费，并称该费用必须交，否则就不能办理按揭。因首次置业经验不足，她便按照银行的要求缴纳3000多元的保险费。去年10月份，刘文一次性将银行的欠款还清，赎回了房产证。直至上周一，一个朋友说起按揭缴纳的保险费如果提前还贷的话，可以返还，她才想起自己也交了几千元的保险费。眼下，自己跟银行已经两清了，她也不知该向谁去要回将近18年的保险费。

　　    “我交了这样一笔钱之后，不知道交的保险费究竟是谁受益了？为什么二手楼按揭就不用像新房按揭那样必须要交保险呢？”刘文这样说。

　　    2  调查

　　    “霸王”收费引发五大争议

　　    按揭所缴纳的保险究竟是什么保险？各保险公司对此又怎样看待？昨天下午，记者采访了太平洋财险深圳分公司的有关负责人。该负责人说，事实上房屋按揭保险主要有两块，一是财险保险，防止房屋在按揭过程中发生火灾等意外，银行通过向保险公司索赔能确保发放贷款的全面回收；另一方面是贷款保证保险，即按揭者一旦无还款能力，可以由保险公司代为偿还。相比来说，在现今信用体系尚不完善的情形下，加上火灾意外等情形甚少发生，保险公司在按揭保险中主推第一块产品，第二块方面的业务开展的比较少。

　　    据介绍，实行之初的房屋按揭保险有这样几大争议：一是保险费率过高，按揭者要按照房屋贷款金额的千分之二的费率来缴纳保险费；二是不管是10年还是20年的还款期，这笔费用都需要购房者一次付清，不少市民都认为这实质上无偿占用了购房者多余保费的利息收入；三是银行指定保险公司，导致保险公司之间的不正当竞争，较为常见的就是争相抬高付给银行的手续费；四是保单将银行定为保险受益人，而《保险法》规定，受益人是由投保人指定的，而购房者给自己房屋买保险时，银行是受益人，这种强制方式引起投保人极大不满；五是保费金额，消费者往往认为自己应该按照向银行按揭的金额投保，但银行却以房屋总价款收取保费，这就在一定程度上增加了投保人的保费开支。

　　    事实上，经过几年的运作，保险公司也从当年的“争抢”中冷静下来，而促成他们冷静的便是按揭者的提前还贷造成的提前退保。有产险公司的专业人士说，按照保险公司与银行之间的约定，保险公司已经将约定还款期的保费收入分成给了银行，但消费者退保却要保险公司独自承担，无疑造成保险公司的亏损。

　　    3  现状

　　    按揭保险业务下滑

　　    记者了解到，深圳产险公司的全面“觉醒”始于前年，目前各家保险公司都不再对此类业务趋之若鹜了。根据深圳市保险同业公会的最新统计，受此项业务下滑的影响，人保、平安、太保、华安几大产险公司的深圳分公司，今年家财险投保总额的下降幅度达到140％之多。

　　    太平洋财险深圳分公司的办公室主任管树华这样认为。他说，有贷款购房经验的消费者都知道，在通过按揭方式买房时，必须购买按揭保险，否则银行不放贷。但如今，房屋按揭市场已经由卖方市场转变成了买方市场，各家银行都使出浑身招数来招徕按揭购房者，因为银行很清楚，按揭买房者相比其他贷款是较为安全的一种贷款渠道。

　　    记者昨日分别致电宝安、龙岗多个在售楼盘询问按揭购房需要缴纳费用明细时，均被告知，按揭者不用缴纳保险费。另据了解，交通银行、招商银行等多家银行均已明确不再强制客户购买房贷险，中国银行则对按揭百万以上的贵宾客户免收服务费。华夏银行深圳分行甚至还打出“按揭贷款送保险”的旗号。

　　    4  未来

　　    按揭保险重新“正名”

　　    按揭保险的受益人应该是购买保险者，主要是为按揭提供保障。采访中，有产险公司负责人表示，在房屋按揭市场中，彻底地“否定”按揭保险不利于风险的防范。为此，有保险公司顺应情况的改变，推出一年期的按揭保险，且大大降低了费率。

　　    太保产险深圳分公司此前就在深圳推出个人抵押商品住房保险。个人抵押商品住房保险包括财产损失保险和还贷保证保险。其被保险人为借款个人，保险财产为被保险人用银行抵押贷款购置的房屋和包括在房价以内的装修和附属财产。其中的还贷保证保险的保险责任为被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力所应偿还的贷款。

　　    该保险实行年费率制，保险期限越长，年保险费率越低。平均年费率约为保额的万分之五。险费计算方法为保险金额与保险年费率及保险年限的乘积。投保人应在签订保险合同时一次性缴清全部保险费。

　　    该公司有关负责人表示，相比以往动辄上两三千元的“强制”购买保险，这种保险广受按揭购房者的欢迎。

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　　    提前还贷退保怎么退？

　　    本报记者易红梅报道李小姐于2003年购买了一处房子，并向银行贷款20万元，贷款期限为20年，同时李小姐还向保险公司交付了近1000元的保险费。假设李小姐一次性还清贷款本息，那么相关的保险费如何退，能退多少呢？记者为此采访了有关部门负责人。

　　    怎样退？

　　    据介绍，购房人在向银行付清所剩期限内的贷款本息的前提下，必须拿到银行贷款部门出具的表示其已全部还清贷款的证明，并取回抵押在银行的保单正本之后，方可到保险公司办理退保手续。承保公司在收回保险单正本并核实后，即可退还被保险人的退保费用。需要说明的是，购房人在领取退保费用时，还必须携带身份证和代理人证明。

　　    退多少？

　　    据了解，由于各个保险公司在退保手续费方面的费率和相关标准不尽相同，所以，即使贷款额或保费一样，购房人所获得的退保费用也有差别。以某保险公司为例，该公司在办理退保手续时，要扣除5％的手续费。同时规定，在2004年之后投保的退保扣除15％~20％的手续费。因此，保险公司应退给李小姐的保费为：

　　    应退保险费＝贷款额20万元×0.3‰的费率×剩余“退保”系数（15.87）－5％的手续费＝904元。

　　    当然，尽管保险费可以退，但购房人将贷款一次性还清后，房屋保险的受益人则由银行转成购房人本身。因此，假使房屋在保险期内遇到保险标的所约定的情况，购房人将获得相应赔偿。此外，购房人在退保前，最好事先咨询相关保险公司有关办理退保所需的手续，尽量能够一次性办理好相关手续。

　　    图为银行争抢房贷市场，以前强制的房贷保险费如今变成自愿。资料图片