评论：支票通用：让公众体会支票运用的便利

　　支票运用的改革，虽然没有全局性的金融热点那样引人注目，但却是金融基础设施建设的重要组成部分，并直接关系到金融效率与金融便利。

　　昨日，央行宣布自12月18日起，全国支票影像交换系统（CIS）正式在京津沪等六个地方试点运行，使这些地方的单位与个人签发支票可以互相通用，并将在明年7月争取实现支票的全国通用。

　　支票运用的改革，虽然没有全局性的金融热点那样引人注目，但却是金融基础设施建设的重要组成部分，并直接关系到金融效率与金融便利。

　　众所周知，目前央行所倡导的发展金融服务，核心内容之一就是构建完善的金融基础设施。其中，包括支票在内的支付结算工具和结算系统的优化，对促进金融市场发展，密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险、推动金融工具创新、改善金融服务，都具有重要意义。

　　在CIS试点运行的背后，我们可以解读出三方面信息：企业异地运用支票的便利、个人支票的推广、票据电子化的问题。

　　过去，由于种种限制，我国支票基本上只能在同城范围内使用，导致长期以来在跨区域经济的往来中，人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式，这些支付方式的灵活性、便利性都比较差，使用现金支付还存在一定的安全隐患。而随着区域经济协作的进一步深化，对灵活高效的支付工具提出了更多要求。据统计，2005年度我国共签发支票约18亿笔，金额约350万亿元。其中全国跨省支票使用量日均2.03万笔。据估算，2010年全国跨区域支票业务量将达到日均82万笔，其中跨省支票22万笔，省内跨区域支票60万笔。

　　由此看来，一旦打破同城使用的限制，一方面支票在国内经济活动中将会得到更广泛的运用，难以监控的现金交易将会减少，对交易行为的金融支持与结算，将更接近现代市场经济国家的规范模式。另一方面，异地交易使用支票的成本会大大降低，在新的系统支持下，银行结算成本与企业经营成本都会降低，这对微观经济效率与银行中间业务发展的影响是深远的。

　　长期以来，对于普通公众，用支票来潇洒购物签单的情形，更多还是存在于国外影视作品中，一般人往往感觉距离自己还很遥远。早在1986年，我国就已在广州、上海、深圳等7个城市，针对个体工商户试点推出个人支票，此后各地方陆续也有多项改革试点，但都无疾而终。究其原因，从个人角度，主要是不习惯支票支付方式，也没有体会到支票应有的便利；而从商家和银行角度，则主要是个人支票缺乏征信体系的根本保障。

　　从总体上看，个人支票的发展需要两大条件，即便利和信用保障。国际经验表明，支票具有银行卡所不具有的某些优势，例如在费用缴纳方面和缺乏银行分支机构的地方。

　　而包括CIS在内的金融基础设施建设，则是要把个人支票的这些内在优势变为现实。在此基础上，才能奢谈通过促进信用制度建设而使个人支票广泛应用成为可能。

　　在CIS试点的背后，还有一个金融电子化的问题。从理论上讲，现代银行卡是在支票运用之后才发展起来的，而我国则缺少了个人支票这一过渡环节。美国是世界上使用支票最多的国家，过去数十年中随着经济的发展使用量逐年攀升，至1995年达到了年处理500亿张的高峰。随着卡支付、ACH等电子支付手段的蓬勃发展，支票的使用逐渐下降，至2002年已降为42.5亿张。现在，美国传统支票的改革围绕两方面展开，一是建立ACH网络实现支票交换的电子化，二是以《21世纪支票交换法案》的颁布来推进支票影像交换。其最终目的都是为了使支票运用适应金融电子化的趋势，在高科技时代最大限度发挥其传统职能。

　　我国目前不仅面临传统金融基础设施的补充完善，也面临新的金融电子化时代的挑战。因此在推广个人支票的时候，已经不能完全学习西方传统的支票文化，而应当更多借鉴电子支付时代的经验，创造一个支票与其他电子支付手段共同“繁荣”的局面。