“信用身份证”怎样影响我们的生活

　　阅读提示：有房有车收入稳定，只借11万的房贷，但这样的“优质客户”银行愣是一分钱不借给他。原来这位老兄的信用记录很不漂亮，他在其它银行赖着7万元的汽车贷款没还，早就上了银行共享的“黑名单”。“信用记录”作为“第二身份证”正给咱老百姓的生活带来越来越大的影响……

　　银行行长也销不掉欠费“不良记录”

　　A君是南京某商业银行支行的副行长，最近他有点烦。他烦恼的是自己办信用卡“卡了壳”，接连几家银行都拒绝给他办信用卡。拒绝的原因都是一条，说从银行的个人征信系统里面查到他的个人信用有“不良记录”。原来他在其它银行办的一张信用卡，锁在抽屉里没用，年费没交，不守信用的“逾期”已经记录在案。

　　他辗转找到人民银行南京分行征信管理处，看看有什么办法能把“不良记录”给销掉。人行南京分行征信管理处的张静峰处长告诉记者，如果企业或者个人认为银行的信用记录和信用报告存在错误，可以向人民银行提出“异议”，人行核实后，如发现确实是“冤枉了好人”，上报人民银行总部修改。但如果银行没弄错，个人信用不良记录谁也无法修改。按照国际惯例，个人的不良记录要在系统中至少保留7年。也就是说A君因为一不小心失信了，7年内他办信用卡、贷款等经济活动都会受到一定程度的影响。

　　张静峰说，现在很多人的信用意识还很不强，“睡眠银行卡”年费没交、没有及时归还到期贷款等失信行为都会一一记录在银行的征信系统里面。我国银行系统的个人信用信息基础数据库收录了5.3亿人的基本信息，5500万人的贷款记录，是世界上最大的个人征信数据库。其中江苏410万户个人贷款账户，402万户个人信用卡账户，全被这个数据库“一网打尽”。“这么说吧，只要你跟银行打交道，那么银行就有了你的记录。不管你在哪里形成的信用记录，全国各地所有的商业银行和农信社都可以通过银行系统内部共享的这个征信平台查到。”

　　守信受奖：信用可以“换钱”

　　南京市商业银行去年11月刚刚推出了一个“信易贷”个人信用产品，信用好的人不用担保、抵押，就可以获得信用贷款。“信易贷”开张不到一个月，180位南京人凭着良好的“信用”从银行借走了1800多万元的贷款，最多的一位直接从银行贷款40万元。目前很多银行在贷款利率方面也给信用好的客户很多“甜头”。比如，信用好，房贷利率可以在基准利率基础上下浮15％，车贷下浮10％。

　　省信用办副主任储理石认为，社会信用体系建设，要有相应制度配套，形成失信惩戒机制，要让失信者一处失信，处处受制。同时也要有守信嘉奖机制，鼓励引导企业和个人养成守信的习惯。

　　建设信用社会，绝不仅仅是为了惩罚“失信者”，市场经济就是信用经济，在信用社会，守信，可以得到奖励，信用可以直接用来“换钱”。

　　失信受罚：“老赖”处处碰壁

　　现在银行发放贷款必不可少的前提就是查信用记录，调看信用报告。“老赖”一旦上了“黑名单”就别想从银行里借到一分钱。

　　记者从人民银行南京分行了解到这样一个故事。工商银行的客户胡某大学毕业后，没有按协议归还国家助学贷款，好几年杳无音信，3347.95元本息的逾期贷款成了坏账。2006年8月，胡某突然从另外一个城市赶来还了全部贷款。原来胡某在另一城市买房，信用记录显示其有国家助学贷款的违约记录，银行拒绝贷款。据了解，现在银行的征信系统实现了异地跨行跟踪。在南京欠钱不还，即使跑到新疆、西藏，只要到银行开工资账户，只要到银行交水电费，系统马上就能根据身份证号码“准确定位”。

　　省征信公司的张勇认为，信用是介于道德与法律之间很有力的软约束。该公司正在做的一项业务让他体会到了信用的力量。“电信、电力等企业，都有一些‘收不上来’的小额欠款。我们的办法是，不用上门，就发信用催收函。第一次发函不还款，你的不诚信记录将被输入信用系统；第二次不还，将成为你的信用污点，第三次还不还，你被纳入不诚信名单。”张勇说，“现在我们每个月都能帮助催收回来120多万元的欠费。”