消费理财两不误 如何利用年终奖还房贷省利息？

　　12月12日，际清算银行(BIS)在其11日发布的季度报告中指出，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，规模居亚洲之首。中新社发 井韦 摄

　　版权声明:凡标注有“cnsphoto”字样的图片版权均属中国新闻网，未经书面授权，不得转载使用。

　　新春将至，这个时候，几乎所有的上班族都在翘首盼望着年终奖金的发放，也许很多人早已拟定好了一份详细的财务计划，盘算着如何花费才能既合理又开心。对于那些有房产贷款的人来说利用这部分资金进行提前还款，不失为一个既划算又明智的选择。

　　大家应该都知道，对于一笔贷款，不论是减少贷款额度还是减少贷款年限对于借款者都能起到节省利息支出的作用。

　　例如：王先生在2006年9月购买了一套位于中关村附近的一手商品房，房屋总价100万元，贷款年限20年，当时王先生支付首付款40万元，其余60万元通过贷款方式支付。王先生选择的是最常见的等额本息的还款方式(因其购买的是第一套住房，在贷款时银行执行优惠利率)，这样算来在今后利率不发生变化的情况下，他20年共需还款约101.6万元，其中包含利息约41.6万元。王先生是一位私企的高管，每到年末都有一笔较为丰厚的年终奖金，今年大约能拿到10万元左右。

　　伟嘉安捷的专业按揭顾问建议他，如果用这部分资金提前还款，那么可以为他节省不少利息支出。

　　从贷款到现在，王先生已还贷款约12700元，其中还本金约4000元，还利息约8700元，还需还本金约596000元。如果王先生将手中的这10万元全用来提前还款，那么在他20年共需还款约852000元，比原来节省利息约164000元。这对于一个普通的房产贷款者来说，是一个可观的数字。

　　同时，按揭顾问也提醒借款者，近年来，为了抑制房产投机的行为，挤压房地产经纪中的泡沫，国家多次利用加息的手段，进行宏观调控。从去年开始央行已经连续4次加息，目前5年期以上的基准利率为6.84%，各家银行为了争夺房产贷款这块蛋糕，对于第一套住房的贷款普遍执行基准利率下幅15%的优惠政策。对于购买第一套住房的人来说，加息前后，利率只上调了0.063个百分点，对于还款的影响并不大。但是，如果银行针对不同情况的房贷者实行差别对待，进行利率调整。例如：对于购买多套住房的人不享受利率优惠，一律执行基准利率，那么自2007年1月1日开始，每贷款10万元，贷款20年的人，要比以前共多支付利息约14400元，这对于普通房贷者来说无疑是个不小的负担，所以此时选择利用年终奖金提前还款来节省利息支出，不失为一个很好的解决办法。

　　当然，并不是每个人都能像王先生那样将全部的年终奖都用于提前还款上，毕竟临近春节，需要花钱的地方还很多，按揭顾问认为，对于每个人来说生活态度、方式和需求各有不同，所以，提前还款不能一概而论。最好的方式是进行一个严密的理财计划，将年终奖金按需求比例合理地分配，达到消费理财两不误。

　　(来源：京华时报 作者：赵丽萍)