购买车险取舍之间有讲究

　　随着广州成功禁摩，加之年终奖让不少人荷包暖和起来，春节期间，买车成为很多市民的心愿。“选车不容易，选车险更有讲究。”目前，我国车险市场品种繁复多样，由于相关法律、法规尚不健全，如何避开各种陷阱，为爱车选择最实惠的“护身符”，将是广大车主投保前的一道“必修课”。

　　新手、新车宜买全险

　　刚刚拿到驾照不久的张小姐，已经将买车列入了春节长假的日程。对于这样的新手、新车，人保产险广东分公司相关人士建议，除法定的交强险外，新车车主应为爱车购买全险，特别是新手更要保得全一点，因为新车的价值较高，新手的出险率高，所以需要高的风险防范。

　　“我们建议新手必须以上全险为主，新车最好也买全险，开上两年以后可以再减掉几项。”人保一位业务员告诉记者，尤其是10万以下的普通家用车，即使买全险也不会贵太多。以常用的价值六七万元的新车为例，其全险全额也只要4000多元，打八折不会超过3500元。如果出现常见的刮擦、玻璃破碎等，费用全免，综合考虑是比较划算的。

　　平安产险广东分公司市场部相关人士认为，鉴于广州交通状况和实际情况，新车车主特别是新手应在商业三者责任险上买高一点，一般应在20万以上，以获得较大的保障。“根据广州的收入水平，车主若在驾驶时不幸撞死一个人得赔五六十万元，在深圳更高达一百多万。将10万元商业三者险提高至20万元，尽管保额翻倍，但保费支出仅仅增加两百多元，能够更有效防范不可预测的风险。”

　　同时，相关专家建议，技术不熟练，经常发生剐蹭事故的车主，可考虑在4S店投保，虽然较代理人渠道价格高一些，但在避免风险、售后质量上显然更有保障。

　　二手车应合理取舍

　　据了解，保险公司在受理车险时一般不区分新车还是二手车。车主要买什么险，主要是由自身经济情况和驾驶的技术水平决定。因此，相关专家提醒，为二手车投保车险，应学会合理取舍。

　　“10万元的车，即便缩水到5万，车损险还是在10万元的基价上计算的。”某保险公司谢小姐告诉记者，虽然车辆损失险等险种是新车投险的主力，但对二手车而言其性价比却并不高，常常是只见投入难见产出。

　　因此，专家建议，如果购买二手车的目的之一就是节省使用成本，那么车主可以基本不用考虑车损险。同样，类似于划痕险、玻璃险等的险种，对二手车也是意义不大。

　　购买二手车时，车的性能、车况往往是买卖双方讨价还价的重点，其实，二手车的历史记录也很“值钱”。

　　据平安产险广东分公司相关人士介绍，车辆的历史记录是指该车之前的保险赔付记录。一般而言，一辆有赔付记录的旧车的保费会高于无赔付记录的旧车，而对于“身家干净”的车辆，保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。因此，买二手车不仅车要过户，保单也应及时过户。

　　小心中廉价保单“阴招”

　　为遏制行业内不正当竞争，自去年6月1日起各家保险公司车险优惠不得超过产品基准费率的30％，即最低优惠折扣不得低于七折。然而，目前一些小型保险公司和代理保险机构通过低价吸引公众、抢占市场份额的形势仍没有根本改观。

　　有业内人士告诉记者:“有些小保险公司保费确实会低很多，例如在平安3000多元的车险，小公司1700元左右就能买到。一方面是因为他们公司小，运营成本低，所以有价格优势。但另一方面，廉价保单也可能暗藏“阴招”，如一旦出了事故需要维修更换配件时，有的小公司维修点可能不会给车主用原厂产品。”

　　相关专家建议，买车险不是买车，不能简单“货比三家、以价取险”。车主购买车险应该考虑选择规模较大、品牌较好的公司，他们的机构设施比较全面，一旦出险可以尽快得到解决。

　　车险方案

　　1.全面保障方案:交强险＋商业三责险(50万元)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约险＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。

　　2.经济型保障方案:交强险＋商业三责险(20万元)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约险。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　3.基本型保障方案:交强险＋商业三责险(10万元)＋车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

　　本报记者孙君成