个人信用报告出现负面记录怎么办？

　　专家解答:

　　如果某人的信用报告中确实有负面信息，也不需要太紧张。只要他/她在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新和替代旧的、负面的记录。

　　上月底至2月1日，央行和广东省政府在广州举办了“金融博览会”。“个人信用报告现场查询”展厅成为市民关注的焦点——3天时间，人民银行征信管理部门现场受理3000多市民的信用报告查询申请。根据现场填写的查询申请表统计的结果，其中有8成申请者的查询原因是“了解自己的信用记录”，有2成申请者查询信用报告则是因“申请贷款需要”和“申请信用卡需要”。

　　记者现场随机采访，绝大多数人是第一次拿到了属于自己的信用报告。他们详细看了自己的信用报告后表示，今后要重视信用报告，及时查询自己的信用记录。那么，那些没有亲临展厅查询信用报告者，今后如何查询、更新自己信用信息并保持良好的信用记录？信用报告与我们每个人日常生活有何关系？围绕这些问题，本报记者近日专门采访了人行广州分行征信管理处处长曾启通。

　　个人征信系统在搞“黑名单”？

　　个人征信系统建立时间不长，目前绝大多数人也不知自己的信用记录情况如何。曾启通称，现在央行的征信系统建设还处于初级阶段，社会公众对于个人信用信息基础数据库有一个常见的认识误区，就是认为建立这套系统是在搞“黑名单”。实际上，个人信用信息基础数据库从建立之初就根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。

　　个人信用报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息，主要是拖欠银行贷款的记录，对于绝大多数诚实守信的公民，个人系统能够为他们积累“信用财富”，为生活和工作提供很多便利；对于少部分存在欠费记录的，个人系统能够起到督促和警示他们按时还款、依照法律或合同约定履行各项缴费义务的作用。

　　据了解，在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。但对于我们的记录保留期限问题，曾启通称，有关部门正研究出台相关规定予以明确。他说如果某人的信用报告中确实有负面信息，也不要太紧张。只要他/她在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新和替代旧的、负面的记录。

　　银行查询侵犯个人隐私？

　　据了解，目前商业银行绝大多数都依赖个人信用数据来判断是否放贷、放款多少等。这样是否泄露了个人隐私？

　　曾启通解释，央行个人征信系统为了保证个人信用信息的合法使用，保障个人的合法权益，人民银行制定了颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法规，采取了授权查询等一系列措施，保护个人隐私和信息安全。按照现行法规规定，个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本人的贷款银行提供，不对社会公开。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

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　　如何查询和获取信用报告？

　　可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在提出申请的同时，还须提供有效身份证件供查验。查询个人信用报告是征信中心为申请者提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

　　个人信用报告中的信息存在错误怎么办？

　　信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过当地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请；个人也可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询，经办机构的异议处理人员可以接受个人的委托向所在地征信管理部门或征信服务中心提出异议申请。经过内外部核查程序，确实有误的异议信息将会被更正。对于无法核实的异议信息，异议申请人可以到当地征信管理部门或征信服务中心领取个人声明表，对有关异议信息附注个人声明。

　　本报记者朱桂芳

　　实习生石叶