房贷新品集中面市 新特点：便于买房人投资理财

　　2月26日，据零点公司的最新调查显示，20－30岁的年轻人已成为当前的购房主力；20－30岁的年轻人已经迈入或者正在迈入自己独立生活的阶段，面临着升学、就业竞争、房价上涨的“三高压力”，也拥有着高收入、高学历、高职位的“三高动力”。图为湖北宜昌市房交会上买房的年轻人。中新社发 刘君凤 摄

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　　在春节前后，多家银行纷纷推出了新型的房贷产品。如，最近建行在北京地区推出可以根据房产的升值空间，在整个房产评估价格70%以内提高消费者的贷款额度，深圳发展银行在京推出“气球贷”；在春节前夕，招商银行的“随借随还”，民生银行的“按揭开放账户”。这些房贷新产品的一个共同特点是便于买房人利用房贷来进行投资理财。

　　●建行：“三三九”系列综合服务措施

　　中国建设银行北京分行日前推出个人信贷业务“三三九”系列综合服务措施，此次推出的该系列计划包括三项新的产品，三项营销活动和九大服务升级措施，在这其中最值得注意的是新推出的个人住房最高额抵押贷款。

　　建行北京分行石永进经理介绍，通过个人住房最高抵押贷款，可以根据房产的升值空间，在整个房产评估价格70%以内提高消费者的贷款额度，这对于购房之后还需要其他资金的消费者来说十分便利。

　　此外，建行此次同时打包的服务还包括个人助业贷款和个人再交易住房贷款，同时扩大房贷“直通车”的客户适用范围、调整现房项目个人住房贷款政策，简化中高端客户贷款申请资料，简化个人类贷款申请和审批，并推进“合力贷”贷款方式和“宽限期”还款方法等。

　　●深圳发展银行：在京推出“气球贷”

　　对于有提前还款能力的贷款买房者，又有了一种新的还款方式可以选择。日前，深圳发展银行在京推出“气球贷”房贷新品。这是继“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”后，深圳发展银行在个人房贷领域的又一创新之举。

　　市民在申请5年期的住房按揭贷款时，可与银行约定按更长期限(如10年、20年或30年)来计算月供。也就是在5年之内每个月的月供与长期贷款的月供差不多，在5年期限的最后一个月将剩余未还的大量本金一次性还给银行。这种还款方式在减轻每月还款压力的同时可享受短期贷款的低利率，节省一笔贷款利息。

　　比如，贷款人如在深发行申请一笔50万元5年期的“气球贷”，他可以和银行约定选择按照30年的月供计算期，以等额本息法计算每月还款额，月供负担仅有2841元。而传统5年期普通贷款的月供则为9552元，30年期普通贷款的月供为2938元。气球贷贷款人在5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息463068元。

　　据了解，选择气球贷比30年普通贷款5年期末提前一次性还款节省了7000多元的利息，这主要是因为气球贷适用的5年期贷款利率比长期贷款利率低。虽然气球贷的总利息支出比5年期普通贷款多出6万元左右，但贷款者每月的负担要小得多，即使有能力归还，也可以用省下的月供进行投资理财活动。

　　据介绍，如果气球贷贷款者在贷款期限内还款记录良好，收入稳定，用于抵押的房产没有出现任何纠纷，还可在不需增加任何费用的情况下获得该行的再融资服务。

　　●民生银行：推出按揭开放账户

　　1月22日，民生银行北京管理部正式推出存贷合一、动感理财的“按揭开放账户”。对于既希望节省住房贷款利息、又可在需要时便捷地获得资金支持，并实现轻松理财的客户，民生银行“按揭开放账户”就成为最佳选择。

　　据介绍，民生银行“按揭开放账户”是将客户的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的余额高于约定的额度时，客户便可以委托民生银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，也可通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。

　　该“按揭开放账户”真正实现了存款与贷款账户之间的开放贯通，实现了资金的自由流动、最大限度地降低了资金的使用成本，而且贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复。民生银行通过这些账户整合技术，整合了储蓄、住房贷款、个人贷款、民生卡等各类结算支付工具和交易渠道，为客户提供“一站式”服务。在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等等多种功能及服务，实现融资和理财的完美结合。

　　民生银行为记者算了一笔账，如果买一套价值80万元的房子，选用民生银行按揭开放账户这个新的业务品种，并申请了64万元30年的额度，购房时实际支用贷款金额60万元。半年后，准备全额提前还款，不承担贷款利息。如果将资金用于购买民生银行销售的某基金，年末，所购买的基金收益达15%，卖出后用于归还贷款，不仅可以获得一笔收获，还可以等待下次需要的时候再支用。

　　●招商银行：随借随还

　　住房贷款的客户一般都有存款和贷款两个账户，大部分的客户都有提前还款的意愿，但是由于银行对提前还款的额度一般有规定，如必须是一万元的整数倍，很多客户也不愿意专门抽时间办理提前还款，如果客户仍想随时提前还款，可以使用招商银行的随借随还。

　　随借随还是指客户只要设置好专门的还款账户，存入该账户的人民币活期存款每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只需要通过网上银行或电话银行就能马上从银行提取现金，可以说是循环贷及提前还款的结合。比如李先生在招商银行贷款了50万元，并获得了银行一定的授信额度，如已还款10万元，那么李先生可以随时借出10万元；另外，李先生通过设置扣款账户，就可以自动还款。“链家地产”市场研发中心认为，随借随还不受提前还款次数以及金额的限制，是兼顾融资及理财的方式，比较适合收入稳定同时有良好理财计划的客户。（周宏）