平遥小额贷款公司的喜与忧

　　小额贷款公司依托民间资金，以灵活简捷的贷款方式为手段，汇聚盘活长期游离于银行体系外的社会民间资金，探索民间资本回流农村的途径――

　　平遥县的“晋源泰”“日升隆”两家小额贷款公司在2005年12月27日同一天挂牌，2006年2月正式对外开办业务，至今已是1年有余。截至2006年底，两家小额贷款公司累计发放贷款6956．62万元，累计收回2469．30万元，余额4487．32万元；贷款户736户，其中农户贷款率为81．69％。今年1月份，两家公司的贷款管理均实现了“三个百分之百”：正常贷款100％，贷款回收100％，利息回收100％；不良贷款率为零。到2006年末，两家公司新增贷款占到全县金融机构新增贷款的25．18％，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润279．12万元。运行一年来，在全国5个试点县中率先挂牌的平遥县交出了一份满意答卷。

　　“小额贷款公司严格按照《试点方案》运作，开局不错，达到了预期效果。但农村金融体系还没有建立起来，全县中小企业经营非常困难。”平遥县小额贷款组织试点工作小组组长、常务副县长温启华坦言。“摸着石头过河”。以灵活简捷的贷款方式为手段，汇聚盘活长期游离于银行体系外的社会民间资金，平遥“小票号”正经历着发展的喜与忧。

　　喜：灵活、高效

　　―――农户心中有杆秤

　　养猪专业户侯生元告诉记者说：“非常感谢小额贷款公司。3月份，我又在晋源泰贷了5万元，月息1分3厘5。我用这笔钱留了一群种猪，更新了一批优良品种，现在共有200头猪。而我周围的养猪户因为没有后续资金全都倒闭了。”

　　平遥县86％的人口为农业人口，人多地少，农户与中小企业对资金的需求十分强烈。“平遥县农村金融市场很大。在与各金融机构的竞争中，我们最大的优势就是信贷灵活，工作效率高。”日升隆小额贷款公司副总经理郭桐良说。到2006年底，仅以公务员担保的“薪农贷”，该公司就发放公务员担保款193户、675万元。“我们有8种贷款方式：信用贷款、信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、公司＋农户贷款、亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷款。”晋源泰小额贷款公司董事长韩士恭说。

　　信贷的灵活带来了效率的提高。据了解，两家公司平均3天就可以办下一笔贷款。灵活高效的背后，正是小额贷款公司依托农户信用意识的提高和公司内部对风险控制机制的完善。“申请贷款的客户对信誉特别重视，经常提前还贷。公司隔一天开一次审贷会。由主管信贷员、部门经理、会计等5人组成一个贷款审查小组进行审查。”郭桐良称。

　　“农民对小额贷款公司反映非常好，主要是因为公司定位准确，在服务过程中实行市场化的运作，有很强的生命力。最主要的是它符合平遥的县情。县委、县政府非常认可小额贷款公司所做的努力。”温启华肯定地说。一份《平遥县人民政府关于支持小额贷款组织发展的若干意见》的文件已于2006年12月22日下发到全县各单位。

　　忧：只贷不存

　　―――后续资金不足成“瓶颈”

　　巧妇难为无米炊。后续资金不足成了平遥两个“只贷不存”的小额贷款公司继续发展的羁绊。据统计，到2006年底，平遥两个小额贷款公司的资金来源总额为4750万元，但贷款余额已达到4487．32万元，占到资金来源总额的94．47％。目前，手中可用资金屈指可数。

　　平遥县小额信贷试点工作小组过去曾多次开会，制定解决后续资金紧张的方案：增资扩股、吸收委托资金、向金融机构批发资金、实行会员制风险金等。

　　增资扩股。虽然有外资金融机构来平遥县考察，表示有兴趣出资入股，但一直未落实。去年8月，晋源泰公司4位民营企业家发起每人增加资本金100万元，使资本金由过去的1600万元扩充到2000万元；12月，日升隆公司吸收两位新股东，各入股250万元，使该公司的资本金由1700万元扩充到2200万元。

　　吸收委托资金。根据规定，小额贷款公司接受法人或自然人合法、合理的资金委托，最低限额为每笔30万元，最高不超过资本金的30％。去年8月，日升隆公司接受一笔委托资金500万元，月利率千分之七点五，期限半年；去年12月，晋源泰公司吸收一笔委托资金50万元，年利率百分之八点四，期限一年。

　　向金融机构批发资金。国家开发银行山西省分行虽然同意为小额贷款公司提供委托资金，但要求平遥县政府提供财政担保。县里态度很积极，但是没有资产写在账上，还是无法操作。

　　有关人士认为，小额贷款公司后续资金紧张的背后，其实正是小额贷款公司身份不明的反映―――公司到底是不是个金融机构？由此也产生了小额贷款公司到底由谁来监管、能不能合法在市场上融通资金等一系列问题。

　　韩士恭表示：“一年来的实践证明，小额贷款公司是真正的市场化，要做强做大，一靠国家政策支持，二靠自身努力。我希望把公司办成一个真正的金融机构。当然，这要有一个过程。”

　　本报记者 杨继红