外资银行为什么不嫌贫爱富

　　四家外资银行已于4月1日获准在中国开业，这意味着外资银行必须吸收人民币100万元以上存款的门槛限制被取消。据报道，这几家银行的有关人士都表示，不会对任何客户设置门槛，即使只存100元也欢迎。

　　过去，我们以为，外资银行至少短期内会走高端路线，主攻高端客户，普通百姓则不是他们的服务目标。现在，外资银行之所以走“亲民路线”，固然有监管层存贷比的要求；但在我看来，这也说明外资银行绝不仅仅把目光盯在高端客户身上。他们的野心是，先从投资理财等创新业务寻求突破，稳住高端客户，再向中低端客户拓展传统业务。对此，一家外资银行的支行行长就毫不隐讳地表示，在最初几年中外资银行吸收人民币存款的势头很可能出乎大家的意料。对中资银行来说，不改进服务并对小额储户设置各种门槛，或者改进的幅度不大，将无异于“养虎为患”。

　　近年来，中资银行特别是国有银行在服务的理念、态度、环境和产品创新方面，有所改善，但离公众的要求还有相当大差距。特别对低端客户尤其小额储户采取歧视策略，前两年闹得沸沸扬扬的对小额储户收取管理费就是一例。外资银行收取小额储户管理费是因为人家对储户提供了等值和增值的服务，国有银行的服务普遍不如意不说，还应看到，中资银行的储蓄结构与外资银行不同，小储户在国内银行的客源中，占了很大比重，有些银行高达80%，向小储户收费，实际上是要将此一庞大的群体排除在银行服务之外。

　　其实，即使是外资银行，也并不事事都“嫌贫爱富”。以准入门槛和同城跨行汇款来说，比如汇丰银行，就没有准入门槛，其同城跨行汇款的费用则是1.2元人民币（普通客户、VIP客户一致）；国内的工商银行准入门槛是300元，同城跨行汇款的费用则“按汇款金额1%收取（最低1元，最高50元）”，且没有任何优惠，VIP客户也是如此。人们对中资银行的认知度和信任度严重缺乏，由此也可见一斑。

　　外资银行凭借其效率、高端客户服务、产品、品牌、风险控制能力，以及全球资产配置的能力，再加上对低端客户的“亲民路线”，对中资银行尤其国有银行来说，将造成巨大的挑战。