30岁以上女性须追加商业健康险

　　陈晓旭患乳腺癌病逝带出女性理财话题，专家建议

　　30岁以上女性须追加商业健康险

　　“男主外，女主内”是中国家庭的传统，虽然目前女性意识愈来愈高涨，不少女性仍喜欢亲自掌握家庭的“财权”。据报道，女性婚后会希望更积极地累积资产，也会比较认真地进行财务规划。近日，由广东省总工会与深圳中大君融投资顾问公司联合主办了“我是好当家”女职工理财专题讲座，为女职工的家庭理财提出不少具体建议。

　　留足现金应付意外支出

　　一位女职工将自己的理财经给中大君融投资顾问公司毛丹平博士评点。

　　她的做法是，先借钱买房子，然后将房子出租，接着将租金收入投资股市以争取最大收益。

　　毛丹平在赞同其将投资收益最大化的做法之余，并提示女性理财要注意降低风险。她建议，家庭里应预留应急准备金、维持个人或家庭生活的日常费用。首先，根据自己或者家庭的开支，预留出3—6个月开支总额在活期账户中，作为应急准备金，为突然状况，如失业、生病或修理房子和汽车的金钱储备。举例来说，如果每个月家里的支出大约5千元，那么银行里至少要有3万元，以防止家庭收入如果突然中断，可以有6个月的时间来因应。扣除这些金额后，其它的资金再来作理财规划。

　　近日《红楼梦》中林黛玉扮演者陈晓旭因患乳腺癌逝世的消息饱受关注。调查发现，目前多种女性疾病的发病率呈每年上升趋势，如宫颈癌、乳腺癌的发病人数，每年都成倍增加。如果只依靠社会医疗保险，应对这些疾病的治疗费用是远远不够的。

　　对此，专家建议，对于30岁以上的女性朋友，一定要追加商业类的健康保险，意外伤害险、养老保险等女性保障。女性可以根据自己不同的生存阶段、不同的健康状况、不同的收入背景、不同的生活方式、不同的消费预期，指定自己的商业医疗保险计划，并根据年龄、收入情况、城市医疗开支的变更，随时调整自己的医疗保险。

　　也有专家指出，女性理财在通常情况下，随着年龄的增长可承受的风险是逐渐递减的。根据粗略估算，“可承担风险比重＝100－目前年龄”。如你的年龄是30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(100－30＝70)，代表你可以将闲置资产中的70％投入风险较高的积极型投资(如股票)，剩余的30％作为保守型的投资操作(如定期存款)。这不能一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。

　　基金定投应对养老

　　毛丹平认为，在为抵御可能出现的风险打好基础后，可适当地运用股票、基金等根据自己的理财需求及风险偏好进行有比例的投资。

　　“目前我国的社会保障体系只能满足人们退休后生活所需资金的25％，如果希望能够在退休后仍然维持较高的生活水准，那么其余资金的缺口就需要人们提前规划了。”毛丹平博士给在座的女职工算了一笔账，在她看来，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机，所以，养老规划一定要及早进行。

　　毛丹平认为，社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于一种强制性的储蓄行为。

　　“我强调，建议将收入的部分定期定额投入购买一只合适自己的基金，基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。”毛丹平认为，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，可用于子女教育基金和养老。例如，根据儿女具体接受教育的情况和计划，相应计算所定投的基金的期限和每期金额。

　　也有理财专家建议，部分高收入人群可考虑用手头多余的资金购买房产，在未来可以通过所购房屋的出租收益来养老。这是因为，只要没有意外情况，房价和租金一般都会随着通货膨胀而水涨船高，在晚年的时候，房租可以保证一部分稳定的收入来源。不过需要注意的是，房产投资的最大问题是占用资金较多、变现能力较差。如果在不合适的时候低价出售房产，更会带来损失。因此，以房养老并不适用所有人，需要个人根据实际情况斟酌以决定是否投资。

　　本报记者 骆海涛

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　　广东商学院金融学院副院长赵立航：

　　理财不仅仅是

　　为了赚钱

　　卖房卖车炒股、拿出退休金炒股、辞去工作专职炒股……大牛市产生的巨大“赚钱效应”，引发了普通百姓前所未有的逐富行为，针对目前股市的种种“怪现状”，广东商学院金融学院副院长、资深理财专家赵立航接受本报记者采访时表示，正确的理财观应包含消费理财、保障理财、投资理财三个层面，而不仅仅是以赚钱为目的。

　　经历了多年的漫漫熊市后，一路飙升的牛市又引发了新一轮的全民炒股运动，很多疯狂的股民早已将“股市有风险”的警示抛诸脑后。对此，赵立航感叹，投资者总是容易健忘的。“目前，国内的投资者不成熟，市场也不成熟，对投资者最好的风险教育，莫过于市场带来的惨痛教训。”赵立航说，每一次股灾之后，甚至要发生很多人间惨剧。

　　赵立航认为，每一次大股灾，不仅对投资者形成巨大打击，同时还给整个理财市场带来了近乎毁灭性的打击。因此，必须引导投资者树立正确的理财观。他介绍，近年来，广东商学院以相关学者为依托，整合学校各种资源，努力拓展以客户为主的“第三方理财”模式，走进社区、走进儿童中间，极力倡导正确的理财文化。

　　“事实上，人们一生中的每一步都离不开正确的理财，如子女教育、职业规划、生老病死等都离不开合理的理财规划。”赵立航说，理财的目的是为了追求财务安全和财务自由，因此理财涉及消费理财、保障理财和投资理财，要根据每个人的财务状况和目标做时间先后的考虑。 本报记者 孙君成

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