家庭成长期保险不可少

　　读者咨询

　　我和爱人现在家庭年收入在5万元左右，有住房一套，无贷款，有一个4岁男孩上幼儿园，家庭成员没有买任何保险，家庭年支出在2万元左右。另外，现在银行存款10万元，希望专家给予理财指导。王女士

　　理财分析

　　这是一个典型的处在家庭成长期的“三口之家”，也是着手理财的最佳时期。从家庭资产结构看，理财的第一步（有房、有钱）已经实现；从消费结构上看，是一个非常节俭的家庭，结余比率高达60％。但家庭理财的工具过于单一、保守，因为只有存款，没有保险和投资，家庭抗击风险的能力很弱，资产保值增值的能力很弱。家庭理财的目标应当是在保证家庭财务安全的前提下积累小孩的教育基金。

　　家庭财务安全，是指家庭现有的财富分配（配比）足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机，或者说当家庭某一成员遭遇不测时，家庭其他成员的生活不受影响。家庭财务安全是家庭理财的基本目标。

　　理财建议

　　（1）家庭活期存款1万元，用于生活备用金。生活备用金就是老百姓说的“过河钱”，这笔钱没有不行，但过多会影响家庭资产增值（投资收益）。

　　（2）如果没有社保，应办理社会基本养老和基本医疗保险。社会保障制度是国家为具备条件的公民提供的生存健康权，千万不要放弃，并且应当早日拥有。老有所养，病有所医，是人们对生活的最基本要求。

　　（3）小孩在幼儿园应办理团体险。这项保险保费低保障高，并且保障全面。保费每年只有100元，不仅具有60000元的疾病住院保障，而且还有20000元的意外及3000元意外医疗保障。这项保险投保方便，理赔有专人提供服务。

　　（4）建议夫妻二人各买5~10万元保额的重大疾病保险和10万元保额的意外保险，受益人均为孩子。家庭收入高者可以再购买10年定期寿险10万元，以确保遭遇风险不测时子女的教育费用。

　　（5）每年结余的3万元，建议2万元投资人民币理财产品，收益率在5％左右；1万元做开放式基金定期定投，收益率在10％左右。具体品种由理财师根据家庭成员的风险偏好来选择。

　　（6）10万元存款，做保守与激进的投资组合。3万元定期存款，7万元投资于股票，并长期持有，年收益可暂定为15％。这样五年过后即可翻番，7万元会变成14万元，做小孩的教育费用。

　　（7）家庭的房产可以投保家庭财产保险，转移家庭财产的风险，保费每年100元，保额为10万元。

　　（生活报）