让家中死钱“活”起来

　　让家中死钱“活”起来

　　如资金暂时短缺，存单国债不动产等可押银行救一时之急

　　小王有一张5年期的存款单，还有一个月就到期了。但最近他急需一笔钱，想把这笔定存提前取出来。但银行的工作人员提醒他，提前支取将按活期利率计息，4年多的定期利息就将损失掉。这位工作人员建议他不妨做“存单质押”，等存款到期后取出来再还上所贷款就可以了，这样他只需支付一个月的贷款利息。

　　现实生活中，压箱底的存款单、债券甚至所住的房子，都可以变成应急资金救一时之急。

　　但银行专家也提醒，把死钱变成活钱，并不是提倡市民变卖资产进行高风险投资。目前1年期商业贷款利率为6.57％，也就是说借出去的钱在一年之内得到的收益要高出这个比例，才有借钱的价值，否则还不如不借。如果盲目地把借到的钱投入到没有把握或风险不能自控的领域，很可能最后的下场就是物去楼空。

　　有价债券质押

　　快到期存单或国债短押才合算

　　以1万元的存单为例，根据最新的利率表，一年期定存利率为3.06％，那么到期后获得的税后利息为244.8元。如果把这张存单拿去做一年期的质押，执行下浮利率5.256％，则9成的贷款额9000元，需要支付贷款利息为473.04元。

　　据光大银行广州分行分管个人贷款的经理刘庆前介绍，一般情况下，不动产如房子、特别动产如车、船等适合做抵押；而有价证券则适合做质押。有价证券的范围特别广，如提货单、运货单、仓库栈单，但是对于普通市民来说，主要还是指定期存单、国债这两类。而个人持有的股票目前银行不接受质押。个人持有的保单，也只有极少部分银行接受。

　　与典当行相比，银行贷款的特点就是费率低，但放款慢。如果是纯抵押贷款，一般执行的是商业贷款的基准利率，而如果是质押贷款的话，会有所下调。如果是办理住房按揭贷款的话，还会执行优惠利率。

　　据刘庆前介绍，质押的成数跟币种有很大关系，近期汇率一直波动较大，人民币存单可以拿到80％－90％的质押贷款，美元存单则要低5％－10％，即只能贷到原价的70％－85％。质押贷款利率一般会在商业贷款基准利率的基础上进行下浮，最高下浮20％。但相比抵押贷款，质押贷款的期限比较短，一般只能贷1年期。

　　不过要注意的是，由于同期的贷款利率总是高于存款利率，因此对有价证券进行质押，最划算的方法还是对那些马上就要到期的存单和国债进行质押，而且是做短期质押，否则存单到期后的利息还抵不过支付银行的贷款利息。

　　不动产抵押

　　容易抵押但利息成本高昂

　　与住房按揭贷款和有价证券质押相比，纯粹的住房抵押贷款，在利率上不能享有任何优惠。以60万的房产为例，抵押1年，执行的贷款利率为6.57％，1年下来需要支付银行利息39420元；抵押3年，执行的贷款利率为6.75％，3年下来要支付银行121500元利息；如果抵押5年，执行的贷款利率又上升为6.93％，5年下来，光还利息就得207900元。

　　现在，把房子抵押给银行，已经不是单纯得到一笔贷款这么简单的事。随着银行业务的创新，房产抵押已经派生出很多增值项目。

　　以前把房子抵押给银行，得到的授信额度必须一次性用完，而还完这笔贷款之后，想再借钱的话，又要重新走一次流程，手续特别烦琐。现在，基本上各家银行都推出以房产抵押为基础的“循环贷业务”，即一次性地为房产评估授信之后，客户就可以在这个额度下循环使用资金，还完后可以再借出，不用重新办理贷款手续。

　　有的银行则将透支账户与房产抵押贷款账户绑在一起，如果客户拿房产到该银行办理贷款业务，可以同时获得银监局规定的最高5万元透支额度的信用卡(普通客户第一次办理信用卡，最高限额只能拿到1万或8千元的透支额度)大大方便了客户的资金使用。

　　针对做生意的客户，有些银行还为贷款账户设计了转账功能。当客户去银行办理住房抵押贷款的时候，可以一次性登记经常付款的对方账号，如生意伙伴，或供应商的账号。这样当需要向对方付款的时候，银行就会在贷款额度之内自动在规定时间内把钱划到指定收款方上。

　　房产抵押贷款的成数比有价证券质押贷款的成数相对低些。据了解，抵押物为居住用房的，综合授信额度最高可达房价的7成，而抵押物为商铺、写字楼、厂房、土地、车位等的，综合授信额度最高也只能是房价的6成，贷款期限最长为10年。

　　本报记者 伊晓霞 通讯员 高丽 匡离离

　　（南方都市报）