钻石“王老五”如何投保

　　案例：刘先生，34岁，珠海某房地产开发公司董事副总经理，年薪40万元，加上公司年终分红年收入大概50万元。目前，有价值200万元的两套房产和公司配置的奥迪A6汽车一辆。刘先生至今未婚，与父母住在一起。父母已经退休，整个家庭的开支和父母赡养由刘先生一个人承担。刘先生计划在两年内结婚并生育小孩。由于刘先生是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。所以希望了解如何通过保险保障自己的正常生活。

　　理财建议：刘先生的保险既要满足自己医疗方面需求，又要兼顾其部分父母赡养费风险。

　　第一部分：30万保额的重大疾病(含身故及全残，以父母为受益人)，保险期间到刘先生70岁，该计划涵盖40种重大疾病；100万元的意外伤害保险，赠送公共交通工具200万赔付及航空交通300万赔付。

　　第二部分：养老辅助计划，在目前利率不断上升的时期，不建议客户购买固定利率的养老年金，避免利差损失。

　　VUL投资计划可做到浮动收益，投资标的挂钩基金，债券，信托等其他固定收益品种，是专家理财的组合计划。其风险小于购买单只基金，收益良好，账户间转换无费用，节约交易成本。建议每年存入账户2万元，共20年。在刘先生退休60岁时，假设每年平均8％的收益(目前该计划存在5年，年均收益远高于此假设，但由于恰逢股市牛市，所以不作为常态的评估数据)，到时可拥有养老金150万左右。当然这是长期投资计划，只有长期持有才可回避可能的短期市场风险。该计划存入及支取灵活，可根据实际需要支配账户资金。

　　综上所述，刘先生每年固定交费保障部分15827元，占总收入3％，总保额150万。投资浮动交费2万元，占总收入4％。刘先生目前单身，主要的需求是自身健康及父母赡养，150万的保额基本满足。可在婚后再做需求分析，并适当调整保额。

　　本期主持：本报记者 陈志鹏

　　本期嘉宾：信诚人寿珠海营销服务部负责人 崔建伟

　　（南方都市报）