九江有家“穷人的银行”

　　许多人都知道，孟加拉国有一家专为穷人贷款的银行——乡村银行，其创始人兼行长尤纳斯教授被人们誉为“穷人的银行家”。如今，这种“小额借贷、分期还款”的模式——“微小企业贷款”在九江试验了近一年。

　　小贷款解决大问题

　　见到余汉民时，他正光着膀子在自己的简易农场里喂猪。这里是九江市郊的十里乡螺蛳山村。

　　得知记者的来意后，这位33岁的汉子连声说：“真是太感谢银行了！这是我做梦都没有想到的。”

　　1997年，从九江玻璃厂下岗后，余汉民摆过摊，做过推销，还卖过保险，几年折腾下来，他感觉做这些都不是长久的事业，于是勒紧裤腰带，用2万多元钱买下了这个简易农场，专心致志养起猪来。

　　凭着自己的勤劳，农场里的生猪由当初的30多头增加到现在的98头。有了一定的资金积累，就想进一步发展。余汉民犯愁了：“钱不够啊！”他想通过贷款来扩大规模，但自己无任何房产去抵押，平时资金周转都非常困难。

　　“今年5月，一位朋友对我说，国家开发银行在九江开展微小贷款试点，面对老百姓，贷款很方便。”余汉民将信将疑鼓起勇气走进了银行大门。“没想到，一个礼拜不到，款子就下来了，不用抵押，还不要任何费用。”

　　余汉民用贷来的3万元在农场里开了个鱼塘，买了成鱼，“我这离市区近，做休闲钓鱼的生意应该不错！”

　　在猪圈边，余汉民往里一指：“现在每个月都有二三头猪出栏，用它们来还贷款不难。那3万元钱真是帮了我大忙！”

　　菜摊贩子、养猪户、服装经营者，这些是经济金字塔中最底层、最庞大的经济细胞。不过对于银行来说，这群客户也是最让人头痛的：分布广泛，固定资产少得可怜，没有财务报表，甚至连账本都没有。

　　有关统计数据显示，去年末，我省中小企业67.5万户、个体经营户90万户、农户790万户，他们每年贷款需求量在400亿元以上，实际发放量只有80亿元左右，贷款满足率不到两成。

　　“微小”贷款变“微笑”贷款

　　2005年11月，国开行在全国首推“商业可持续微小企业融资项目”。九江市商业银行是国家开发银行在江西选择的第一家合作伙伴，去年10月正式开展业务。微贷款的期限为3个月至2年，金额3000元至10万元不等，每笔5万元金额以内贷款从申请到发放1到2天内办结，每笔10万元金额以内的贷款从申请到发放2到3天内办结。

　　“我们的客户主要是失地农民、创业型小工商户、低收入人群。以前他们是很难获得贷款的。”在九江市商业银行，微小企业贷款中心经理陈庐平告诉记者。微小企业贷款中心成立后，向社会招聘43名信贷员。面试的问题很新颖，比如，“你认为街边的小超市或豆腐坊是不是贷款客户”等。这些信贷员不一定是学金融专业出身，但与客户的沟通能力、推介能力等素质相当突出。

　　瞿扬是其中的佼佼者。他告诉记者：“我们与客户的关系已经跳出了工作关系，变成了合作伙伴，与许多客户都成了朋友。”瞿扬在水产品市场发展了一名个体户后，在这名客户的介绍下很快又发展了31名客户。“他们贷的钱都不多，都是1万元左右，但救急。他们很满意我们的服务。”

　　也许这些稚气未脱的员工并没有意识到，他们正在参与一场金融试验——寻找具有商业吸引力的为穷人服务的金融模式。

　　“你能想象银行职员这样工作吗？每天不是在面摊上数摊主一天卖多少碗面条，就是数别人家里养了多少猪。夸张点说，甚至知道客户家里冰箱里放了什么食品！”陈庐平这样说。

　　对客户经营、生活了如指掌，是这种贷款的最大特点，也是银行收放自如的可靠保证。“微小贷款”成为了名副其实的“微笑贷款”，一经问世即显示出强大的生命力。

　　微贷款模式开局成功

　　中国式小企业，往往举全家之力参与经营或合伙经营，影响力广，企业产权明晰，信用自我约束力强，自我发展愿望强烈，对银行金融服务需求巨大。而目前，各大银行的贷款却向大客户集中，成为大企业的“私人银行”。对大企业，银行往往一拥而上，“垒大户”、“挤独木桥”现象日益严重，而风险也在积累，而对有利释放银行贷款风险的微小企业却关注甚少。

　　记者采访时发现，当地小企业和小商户就存在这种情况。他们融资主要靠民间借贷，一年利息大都在25%以上。因此，发展微小贷款业务，既有利于经济健康持续发展，缓解就业压力，也有利于金融机构深化改革和发展。

　　截至8月底，开行与九江市商业银行微小企业贷款中心合作共发放贷款775笔，金额3361万元，支持811户个体经营者积极创业，涉及20多个行业。在775笔贷款中，逾期贷款仅5笔，不到1%，涉及金额4.7万元，占贷款总额的0.19%。可见，改变银行“傍大款、过独木桥”的微小企业贷款项目，开局成功。

　　根据国开行拟定的计划，到“十一五”末，国开行选中的地方金融机构每月将为10多万个体经营者和微小企业提供贷款服务，平均单笔贷款金额4万元左右。

　　相信在不久的将来，这一利国利民的金融业务会在全省其他地方迅速推广。(本报记者夏晓)