存款搬家无须市民"往返跑"

　　昨起，央行小额支付系统的个人跨行通存通兑业务正式在上海落地，这意味着今后申城市民缴纳购房首付款或向股票账户划款时，如果再遇到必须跨行搬运资金的话，将有一条更加省时省力的“捷径”可走。

　　截至昨天，工行、中行、建行、浦发、深发展等数家沪上银行已开通个人跨行通存通兑业务，其余银行目前正全力测试系统，并争取本周内全部开通该项业务。

　　市民体验：三分钟搞掂跨行存取款

　　据了解，通存通兑在沪开通首日，尝鲜的申城市民不在少数。昨天中午近12点，深发展银行虹口支行迎来了首位办理通存通兑的市民徐小姐，她是从报纸上获知相关信息，利用午休时间尝试跨行存取款业务的。徐小姐用她其他银行的借记卡分别办理了存100元和取100元的两笔通存通兑业务，两笔业务操作完毕到确认交易成功，前后一共花费大约3分钟。

　　深发展上海分行相关部门表示，在该行通存通兑收费标准出台前，前来办理跨行存取款业务的市民一律免费，而首尝螃蟹的徐小姐自然享受到免费优待。

　　据相关银行介绍，本周起，市民只要持身份证到银行指定网点，办理存折（卡）跨行通存通兑，就可以到任何一家开通相关业务的银行网点进行存、取款及转账、信息查询等业务。

　　晨报提醒：手续费、办理网点有讲究

　　从已公布的收费标准看，各行的跨行通存通兑手续费并不相同。大银行基本都为交易金额的1%，上限最高的达200元。柜台跨行查询每笔收费5元或10元。

　　虽然目前部分银行宣称通存通兑业务免费，但需要提醒市民的是，免费政策只是暂时的，市民今后办理通存通兑业务肯定须按规定向受理银行交纳手续费。按央行的说法，该笔手续费数额由各银行按市场化原则自行确定，并无统一标准。

　　此外，多数银行对通存尚无额度限制，但对通兑业务有上限规定。如工行规定：本行客户在它行办理的通兑业务，单笔金额上限为2万元（含），当日累计金额上限为5万元（含）；深发展规定本行客户在它行办理通兑业务，单笔最高5千元（含），全天累计不得超过5万元（含）。银行称，之所以有最高取款限额，是出于风险控制考虑。

　　市民还需注意，由于开通初期，并非每家银行网点都能办理申请，如中行首批在该行下属支行营业本部及理财中心共36家网点开通了该项业务；工行目前有28家网点开通受理。银行表示，今后受理网点将逐步增加。

　　另外，外资法人银行目前还不能办理通存通兑业务。

　　央行上海总部表示，目前小额支付跨行通存通兑上线刚刚开始运转，运转情况的统计将会在日后公布。

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　　通存通兑业务的开通步骤：一、开立个人存款账户（存折或卡）；

　　二、持有个人存款账户存折（卡）并设置个人存款账户密码；

　　三、个人存款账户存折上注明开户行的12位支付系统行号，使用借记卡的客户应知悉其签订协议的银行12位行号（今后办理业务时均需出示）；

　　四、本人与开户行签订个人跨行通存通兑业务协议。

　　市民可在开立个人存款账户时一并申请开通个人跨行通存通兑业务，也可在开立个人存款账户后再申请开通个人跨行通存通兑业务。此外，也可委托他人代办通存通兑业务，代理人需提交有效身份证件。

　　通存通兑发生错账业务时，属客户原因造成的，由其自行联系解决；如因系统不稳定、网络故障等原因形成的通存通兑错账业务或因银行操作失误导致错账的，营业网点应及时汇报上级支行，并与他行协调解决，以确保客户资金安全。

　　个人跨行通存通兑业务无论成功与否，客户均需与开户行进行账务核对。

　　[新闻分析]

　　通存通兑为市民提供了资金收支的一条“捷径”，但过高的手续费可能限制其推广。

　　劣势：手续费有点贵

　　推行通存通兑，意味着现行的银行利益格局将被打破。

　　众所周知，工、农、中、建等大型银行的网点规模占据着绝对优势，而这也是它们与中小银行竞争的重要砝码之一。通存通兑如果全面铺开，大银行可能面临着部分客户及资金的流失。因此，大银行实际上对通存通兑仍普遍持冷淡态度。

　　从目前情况看，多数大银行均坚持通存通兑手续费的高收费标准，相对本票、网银（电话银行）的跨行转账汇款等同类业务，通存通兑的收费标准是最高的。

　　就拿与同样具有跨行存取款功能的柜面通来比较，通存通兑业务在成本方面就处于劣势。值得注意的是，通存通兑走的是央行的小额支付系统，而柜面通则是通过银联的交易系统。

　　目前，沪上已有9家中小股份制银行的200多家网点加入了柜面通业务，除了两家银行“一卡通”跨行取款收取2元手续费外，其他银行均表示，“柜面通”跨行存款、取款都不向持卡人收取手续费。

　　而多数银行的跨行通存通兑收费标准被定在每笔金额的1％，最低10元，最高200元。不过，记者昨日在沪上某大型国有银行的两个网点咨询通存通兑业务，网点工作人员均表示手续费最少10元，最高可能要1000元。

　　部分市民还反映，通存通兑的收费标准还普遍高于同城跨行转账以及本票等同类功能业务，实际并不实用。市民李先生称，“按建行公布的收费标准，我跨行存款或取款2万元，就要被收取200元的手续费。那还不如打的去开户行。”

　　事实上，记者走访中与几家大型银行的大堂经理攀谈时，他们的建议也是尽量不要办理通存通兑，理由是手续费贵，不划算。相比之下，同样可以达到跨行搬运资金并且即时到账的本票，成本只有5元/笔。

　　此外，如果当日跨行取款金额不超过2万元，市民通过ATM机跨行取款的成本也低于通存通兑。

　　优势：解决诸多民生问题

　　■缓解排队难

　　如果不考虑手续费成本，通存通兑最终将促使各银行网点的客户人数趋向均衡。据记者调查，目前，沪上银行存在办业务排队难的现象主要集中于工、农、中、建、交以及本地银行，而其他中小型股份制银行网点的日常客户数相对要少。通存通兑实现后，像代发工资等业务将自动分流至中小银行，这必将缓解比较紧张的排队难问题。

　　■无须“现金搬家”

　　日常生活中，市民经常会遇到手头资金不得不在不同银行间“搬家”的情况，比如刘先生工资卡是建行的，但房贷却来自农行，而炒股账户则是光大银行的，每当还房贷月供或向股票账户划款时，刘先生必须先从建行取款再存入农行、光大银行的账户，其间，刘先生不仅需要在上述银行多次排队，而且手握现金往返银行间，资金安全性还受到潜在威胁。跨行通存通兑，无疑将解决上述市民现金“搬家”的无奈。

　　■一个账户解决日常收支

　　根据央行的设想，小额支付系统提供7×24小时运行，为各金融机构提供成本低廉的大批量支付清算服务。今后，通过该平台，市民只需在任一银行开设一个账户，就能够办理水、电、煤气、电信等所有公用事业服务费用以及养老保险、失业保险、工伤保险、医疗统筹等社会保障资金的缴纳和收取，还有完成信用卡跨行还款、房贷车贷跨行还款等。

　　 什么是通存通兑？

　　提起通存通兑，市民应该并不陌生，以往去银行办理存折时，上面一般都加盖“通存通兑”字样，但此“通存通兑”仅限于同一银行间。此次，由央行发起的“通存通兑”实际是个人跨行通存通兑业务，包括省（市）内跨行通存通兑业务、跨省（市）跨行通存通兑业务。

　　今年5月20日，央行曾下发《关于改进个人支付结算服务的通知》，要求各银行充分利用小额支付系统，实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑。

　　据央行相关人士介绍，通存通兑实现后，手中持有A银行存折（卡）的市民，完全可到B银行办理存、取款，而不必再像过去那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”。值得一提的是，个人跨行通存通兑实现了资金实时入账、定时清算。