生命价值法帮你买寿险

　　市民在购买寿险产品时，经常为购买多少保额而权衡不定。考虑到投保的成本，购买这类保险并非多多益善，大多数人购买寿险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持在与以前相仿的水平，这也就是确定寿险保额的基本原则。

　　虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在世至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　案例

　　陈先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁－30岁）×（10万元－5万元）=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5．5万元左右。由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5．5万元×20年＋2．5万元×10年=135万元。

　　上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

　　综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135万元～150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。（李丽）

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