按揭买房者明年一次性消化5次加息所增负担(2)

http://www.sina.com.cn 2007年11月21日06:56 国际在线

  提醒

  两类人不必急着还房贷

  对于2007年3月中旬前按揭房贷的市民来说,今年的5次房贷加息效应要在2008年1月1日起体现,每个月要多交月供是肯定的。但是,理财师认为,从银行理财的角度来说,有两类人是不用急着提前还房贷的。

  中行的理财师认为,如果市民手头有闲散资金,又没有什么太好的投资方向,可以选择提前还款。但是有两类人不宜急着还贷:一是如果房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下,提前还贷意义不大;二是如果你有投资创业的其他机会,就没必要提前还贷,因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率,再贷款不划算,或者你有其他投资机会,能拿到超过5%的收益,也没有必要急着还款。

  “如果你具备以上的情况,而且又是公积金贷款,那么就更没必要还款。公积金贷款是目前银行贷款利率最低的。”工行宁波市分行营业部阮先生说。他也提醒,如果房贷按揭户的手头并不宽裕,那么也没必要东拼西凑急着还款。

  记者在采访过程中发现,有些人是因为近期股市、基金不好,而打算把原来用于投资的钱去还房贷欠款,这些人所占比例还不小。对此,浦发银行理财中心的经理张杰表示,“还钱容易借钱难”,如果客户没有未来资金需求的则可以去考虑提前还房贷,而若接下来还有资金需求的则要三思而后行,“现在各类的转按揭、加按揭业务停掉了,如果客户把资金全部用于还房贷,而接下来要用银行资金就要付出更多的成本。他就要借款先把自己的住房贷款还清,从而再去申请利率更高的住房抵押贷款。”

  提前还房贷,要选对还款方式

  记者了解到,目前银行业提供给客户的提前还房贷方式主要有以下几种。房贷按揭者不妨根据自己的情况,选择一种最合适的还款方式。

  提前还房贷的几种还款方式分别为:

  A.全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金,以后不用还利息,但已付的利息不退;

  B.部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多;

  C.部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变,减小了月供负担,但节省程度低于第二种;

  D.部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。这样节省利息较多;

  E.剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。月供增加,减少部分利息,但相对不合算。

  记者了解到,目前宁波大多数银行所能提供的还款方式为前三种,所以宁波的房贷客户可在前三种还款方式中选一样。银行理财师告诉记者,提前还款,一般应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少。若客户没有足够的经济实力将所有贷款余额还清,考虑部分还贷款的话,相对来说是“部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短”这种方式要合理一些。但若客户的每月月供压力非常之大,也可采取“部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变”这种方式,这样月供压力要小一些了。

  比照

  各银行对客户还房贷有规定

  各银行

  对客户还房贷有规定

  工商银行:提前还房贷目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制,还款金额要在万元以上。客户要还贷一般是提前1个月预约;

  农业银行:目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制,还款金额万元以上。客户要还贷一般提前10天与银行预约;

  中国银行:目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制,还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约;

  建设银行:目前不收取违约金,1年内提前还贷的次数未作限制,还款金额万元以上。客户要还贷,提前几个工作日与银行预约;

  交通银行:目前不收取违约金,1年内提前还贷的次数未作限制,还款金额万元以上。客户要还贷,提前一两个星期与银行预约;

  浦发银行:提前还房贷暂不收取违约金。客户要还贷,要提前2~3天跟银行预约;对1年内提前还房贷的次数未作限制,但每次还款金额应在2万元以上;

  广发银行:收不收违约金按客户所签合同而定,以前有部分合同中注明要收违约金,后来所签的合同一般不收违约金。1年内的还款次数没做硬性规定,每次还款金额须是万元的整数倍;随到随还,不用预约;

  宁波银行:部分客户借贷时,客户经理提醒过提前还款要收违约金的,这部分客户在还款时就要付违约金;对于提前还房贷的金额和还款次数没做具体要求。

  中信银行:暂时不收取违约金。1年内的还款次数不做限制,还款金额应是万元的整数倍。还房贷一般要提前1个月与银行预约;

  民生银行:目前不收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制,要求每次还款金额2万元起。还房贷要提前10天与银行预约;

  光大银行:暂时没收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制,要求每次还款金额2万元起。客户还房贷一般提前3天与银行预约,特殊情况下提前1天预约也行。

  深发银行:暂时没收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制,要求每次还款金额是万元的整数倍。还房贷,一般提前2~3天与银行预约。

  浙商银行:未收取提前还房贷违约金。奉行无障碍还款,客户无需预约,可直接前来还款。对1年内的还款次数未作限制,还款金额建议客户5万元起,若没有5万元,客户可与银行协商。

  招商银行:目前不收取提前还房贷的违约金。1年内的提前还款次数未作限制,每次还款金额也未作规定;还房贷前最好与银行电话预约,一般是随到随还。

  转型期家庭可暂缓一年换房

  由于去年出现了结婚热潮,不少家庭将在今年年底或是明年年初迎来一个新生命。

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