跨行通存通兑之外 更多藩篱等待拆除

　　本周一，个人跨行通存通兑业务正式开通，市民们手拿一本存折就能走遍各家银行。虽然这几天签约的市民并不多，可大家都觉得，银行能抛弃门户之见就是一件好事。

　　当然，老百姓的要求也是“与时俱进”的。在跨行通存通兑之外，还有不少人为的藩篱等待拆除。

　　昨天是跨行通存通兑业务开通的第二天，市民观望的较多。

　　信用卡跨行约定还款没有实质进展

　　用过信用卡的人都知道，把信用卡和借记卡绑定在一起，一到还款日银行就会自动扣款，这样子还款最为方便。可现在，只有同一家银行的信用卡和借记卡才能绑定。要是工资卡在一家银行，信用卡在另一家银行，那就只能手动转账。

　　今年五月，人民银行下发《关于改进个人支付结算服务的通知》，提出“完善信用卡还款业务处理，鼓励信用卡持卡人通过信用卡与其在同一银行或他行同名账户的绑定，实现自动还款。”

　　不过银联公司的相关人士说，到目前为止，信用卡跨行约定还款还只能算是一个设想，没有实质性的进展，从短期来看，实现的可能不大。关键是大小银行之间的利益不好平衡。

　　不久前，中国银联推出了网上信用卡跨行还款业务。只要持有建设银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行等银行的借记卡，即可为银行的信用卡还款。但是，在允许转出的银行中，只有建设银行一家大行，而且还款不能实时到账，又不像银行网银有证书保护，因而在一定程度上影响了市民的使用。

　　多媒体终端还不能跨行通用

　　现在，各家银行的多媒体自助终端越来越多，功能也日渐完善。虽然不能存取现金，但查询、转账、缴费等各项业务都能办理。可是和ATM机不同，各家银行的多媒体终端只有本行的银行卡才能使用。

　　银联公司的相关人士说，他们正在进行的一项工作，就是推动各家银行将自助终端对所有持卡人开放。

　　按照常理来说，允许自助终端跨行使用，银行可以从其他银行的持卡人那里获得一定的手续费，这些收入纯粹是多出来的，银行应该乐意才是。但银行的考虑并不是这样。

　　一位业内人士说，从客观上讲，开放设备能增加收入，因此从长远来看是一种趋势。但在市场占有率相对较小的时候，丰富自助终端的功能是提升银行卡“含金量”、差异化经营吸引客户的重要手段。从这个角度上讲，他们自然要把开发出来的新功能留给自己的客户使用。“开放设备还不到时候”，业内人士说。

　　国内信用证跨行开立刚迈出第一步

　　对企业来说，国内信用证是一种很好的结算工具。尤其是现在，汇票贴现困难，企业往往将其背书转让给下游企业。但汇票的特点是，持票人在遭到拒付时，有权向整个链条上的任意一个背书人、汇票的出票人以及汇票的其他债务人进行追索，请求偿还汇票上的金额。这也就大大增加了企业潜在的财务风险。而国内信用证不可转让，又是一种或有负债，只有卖方按约定出货，交单议付才会生效，这能减少企业的贸易风险，因此发展前景相当广阔。但国内信用证只能在各家银行系统内使用，不能跨行开立，使用者因此寥寥无几。

　　有业内人士说，与国际信用证不同，国内信用证缺乏像UCP600（跟单信用证统一惯例）这样的统一惯例，相关的配套法规也不健全。这是限制国内信用证跨行使用的主要原因。但也有业内人士认为，部分银行不希望客户流出才是主因。

　　近日记者从民生银行厦门分行获悉，民生银行已经与中国银行签订了国内信用证跨行使用的相关协议。这一业务破冰已经迈出了第一步。记者 林劭彦