银行理财产品五宗“罪”

　　记者采访中，不少投资者都表示，他们在购买理财产品时，听到的多是预期收益如何，而很少听到关于投资风险的提示，他们觉得，银行促销理财产品时存在误导投资者的嫌疑。

　　据了解，目前银行理财产品的销售、运作等环节主要存在五个问题，称其为“罪”确实夸张，但投资者都这么说。

　　一宗罪：怎么好卖怎么说

　　一些银行在理财产品宣传单上存在“重收益轻风险”的问题。比如有商业银行推出的一款理财产品，明确写出“产品最近两年以来，累计收益率达220.38%”，却没有明确指出该款产品实际上不保本。而一些强调保本的理财产品却没有说明，保本实际上是：收益可以为0。

　　二宗罪：说明书看不明白

　　银行理财产品条款不够通俗化让很多投资者头疼。比如，一些理财产品说明书上写着，该产品挂钩什么“市值权重指数”，还运用什么“回报锁高机制”，投资者看起来根本不知所云，易被误导。

　　三宗罪：服务差水平也低

　　有投资者反映，他买的产品出现亏损后有一次赎回机会，结果到了赎回当天下午4点多钟他才接到客户经理电话，让他立刻到银行办手续，而他根本赶不上。他认为银行完全可以提前告知。此外，还有投资者反映，客户经理水平参差不齐，根本起不到参谋作用。

　　四宗罪：运作信息欠透明

　　基金公司的网站在首页上就能看到基金净值，银行的要找起来却不太方便，而且，一些银行的网页设置很复杂。很多银行理财产品除简单公布一个净值外，操作过程基本不对外公开。

　　五宗罪：产品收益不理想

　　近期，多款理财产品出现零收益和亏损，有投资者担忧，根据常识推测，必然会有更多理财产品是处于低收益状态。

　　观点

　　不以个案否定全部

　　部分商业银行理财产品出现零收益或亏损，于是有投资者认为，理财产品泛滥和理财产品的推出机制有关，现在理财产品实行备案制，如果改成与基金一样的审批制，则能提高理财产品质量，降低投资风险。对此，工商银行沈阳分行的理财专家刘女士谈了自己的观点。

　　刘女士认为，发行灵活是理财产品的一个优势，若改成审批制，这一优势将不复存在。而且，投资者不能因为个别理财产品出现零收益或者负收益，而否定所有理财产品。目前，各商业银行有理财产品2800多款，出现零收益或负收益的理财产品只占总数的约1%。

　　建议

　　做一名精明投资者

　　理财专家建议投资者，可以从四个方面做一名精明的投资者。

　　首先，投资者向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应该选择专业理财人员提供服务。

　　其次，应该要注意保证收益类产品与存款不同，在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。

　　第三，在购买非保证收益类产品时，应该注意的是，最高收益和预期收益不等同于实际收益。

　　第四，投资者应该要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利的投资结果。