只要条件符合，从申请至发放，原则上控制在15 个工作日内（不含借款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）的小额贷款，在不少创业者眼中感觉还是有些困难。从社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保到商业银行核贷各环节，究竟“卡”在哪里，难在哪里？

　　担保公司

　　查询个人信用最耗时间

　　忙了8 个月没有办好小额贷款的童斌说，材料递交到担保公司后，感觉就慢了下来。不少创业者也有类似感受，为什么材料到后续环节会被“卡”住，武汉市科技担保公司相关人员告诉记者，一个重要原因就是信用环节的审核需要慎重。

　　所谓“门槛”是为预防风险

　　据介绍，今年上半年，武汉市科技担保公司就审批发放4000 多万小额贷款。张姓负责人说，担保的每一笔贷款都需要一系列的审核。“要防范各种风险肯定要设置一定的门槛。一旦贷款受阻，担保公司就成了被指责最多的地方。”

　　武汉市科技担保公司经办个人业务的刘经理说，按照审核程序，采取信用担保方式的，担保机构要通过《个人信用信息基础数据库》和《社会联合征信系统》查询担保人有无严重不良记录，刘经理坦言，除了少数银行愿意提供信用查询外，目前通过银行征信系统查询还有困难。

　　“怎么核查担保人有无不良信用记录，我们很多时候还需要实地调查。”负责公司业务部的张姓负责人介绍，由于公司人手不够，有时候只能通过银行和各区劳动等部门了解情况，每次实地调查都需要时间和成本。

　　出现重复审查也是不得已

　　按照审核程序，社区劳动保障服务站接到借款创业者申请的小额贷款资料后，就应该进行实地调查，并对申请人的诚信程度进行评估，其中包括了解申请小额贷款的人是否有一定的经营能力，有无固定的经营场地和一定的自由资金；申请人诚信有无严重不良记录；申请人提供的担保人是否具备担保资格。

　　这些在社区劳动保障服务站都审查了的内容，为什么担保公司还要重新审查呢？张姓负责人说，并不是担保公司一定要重复审查，主要是为了规避风险。

　　该公司一位没有透露姓名的经办人员说，这几天就调查发现了一起小额贷款申请人和担保人提供虚假信息的事件。“如果在社区、街道能审核细致一点，肯定不会到了担保公司环节才出现这种问题。”

　　社区

　　要调查清楚 4个工作日根本搞不定

　　汉阳区五里墩五红里社区居委会主任杜芳说，社区作为受理小额贷款的第一关，审核的内容太多，根本忙不过来。

　　杜芳说，仅审核申请人“是否有经营能力”一项，居委会的工作人员就需要忙好几天。社区常住居民在调查走访时较容易，如果是不熟悉的人，短时间内根本无法调查清楚。没有调查清楚，一般也不敢随便盖章子。

　　杜芳说，该社区之前就发生过一起下岗失业人员因还不起贷款被法院追查的事情，而且还对当时盖章的居委会工作人员进行了调查，按照相关部门出台的小额贷款操作办法规定，社区劳动保障服务站从接到申请到完成调查在4 个工作日内。杜芳说：“居委会每天都有很多事要做，规定时间内完成很难做到。”

　　银行

　　希望社区和担保机构把关严一些

　　武汉市商业银行武珞路支行个人金融部经理鄢璟告诉记者，小额担保贷款的申请到了银行这个环节后，银行主要是复核申请者的资料是否齐全，个人征信是否存在问题。“因此，社区和担保公司对申请贷款者的申请核实更为重要。”

　　鄢璟说，截止目前，该支行共受理了5 份小额担保贷款申请。“在通过调看人民银行的征信系统后，我们发现其中有一位申请者，曾经有过20 笔透支逾期偿还的记录。”

　　针对这种情况，鄢璟说，假如相关银行不能为这位申请者出具相关证明，那么就可能会影响其放贷。在鄢璟看来，她们对小额担保贷款申请者的审查主要是《再就业优惠证》、身份证、贷款申请表和担保公司的承诺表等资料的审查，如果这些资料齐全，且银行通过征信系统发现申请者信用记录良好，就会向贷款申请者无条件放贷。

　　劳动局

　　部分单位对小额贷款存在顾虑

　　武汉市劳动就业局相关负责人说，目前，在武昌区和洪山区等一些中心城区的劳动力就业市场，已经设立了小额担保贷款的窗口，受理贷款者的申请。

　　尽管如此，小额担保贷款新的运行机制目前在一些区还没有完全建立，新的政策尚未得到有效落实；部分单位和个人的认识还不到位，尤其是对推进小额担保贷款工作还存在着一些思想顾虑等。

　　专家说法

　　各部门审核内容还不够透明

　　虽不具体负责监管小额贷款，但武汉市科技局监察科科长孙凤琴对小额贷款的问题比较关注，孙凤琴觉得，很多创业者感觉到申请小额贷款难，主要原因还是部门审核内容不透明，出现了重复审核，特别是不同类别的创业人员，仅靠一份创业指南上的说明很容易出现来回跑、反复跑的现象。

　　目前，武汉市小额贷款申请对象扩大到7 类人员，符合条件的科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者都可申请，但是在具体申请办理的时候，需要审核的材料却各不相同。每一类申请对象中还有不同人群，需要提供的材料肯定也有所不同。

　　孙凤琴说，除了政府统一规定需要提供的材料外，很多部门还有自己的一套审核程序。在创业者眼里感觉是“层层壁垒”。

　　小资料

　　办理反担保到底需要准备些啥？

　　针对一些读者普遍反映小额担保贷款反担保手续该如何办理，武汉市科技担保公司相关负责人解释说，小额担保反担保共包括信用反担保和房产反担保两个部分，担保机构受理反担保申请后，与符合条件的申请人办理反担保手续，担保公司审核时间为5个工作日。

　　提供信用反担保的担保人，应为在机关事业单位工作人员以及职业稳定、有自有住房、月收入2000 元以上的武汉籍居民。办理反担保手续时，需申请人与担保人一起到场办理手续，并携带“身份证”、“再就业优惠证”、“工作证”（担保人）。

　　房产反担保需要房主夫妻及贷款申请人同时到场；携带房主夫妻双方和贷款申请人身份证原件及复印件；贷款申请人《再就业优惠证》原件及复印件；房主夫妻双方户口原件及复印件；房主夫妻双方结婚证原件及复印件（如：未婚、丧偶、离异者需出具离婚证原件及复印件、判决书原件及复印件，并到区民政局出具单身证明）房产证、土地证原件及复印件。

　　◇对话事件当事人童斌

　　“我想过放弃申贷，但现在是维权”

　　从去年12 月份开始，充满信心期待贷款，到今年7 月份被告知贷不到款，童斌在申请小额贷款的路上一波三折，见本报25 日B09版报道《办小额贷款奔波8 个月没搞定》。童斌告诉记者，曾经想到过放弃贷款，不再创业了，但现在还在追究是想讨个说法。

　　长江商报：在申请小额贷款之前，你觉得申请会容易吗？

　　童斌：之前我也打听过下岗失业人员申请小额贷款的事，当时我问的那个人是通过他人担保的，办得还比较顺利。

　　长江商报：为什么你不找一个担保人来贷款呢？

　　童斌：当时提供信誉担保需要担保人是国家公务员、事业单位职工、学校教职员工、经济效益好的大中型企业、外商投资企业的员工，我的亲戚里面没有做公务员、当老师的，我就只好选择用房产抵押。

　　长江商报：当时在社区领申请表的时候，对申请小额贷款有没有信心？

　　童斌：我是武昌区积玉桥街的，找到社区和街道后，感觉还是比较顺利，材料递交给武昌区，然后到了武汉市劳动和社会保障局，我觉得还是很有信心。

　　长江商报：申请小额贷款路上遇到的第一个挫折是在哪个环节？

　　童斌：材料到了武汉市科技担保公司后，就出现了一个问题。我是用房产抵押的，房屋产权由我和另外兄弟姐妹5 个人继承，家庭每个人都到现场作证，就在这个程序上出了问题。我感觉，贷款并不像其他人说的那样简单。

　　长江商报：后面的路越走越艰难，有没有想到过放弃？

　　童斌：怎么没有想到过？我觉得不该用房产作抵押，房产证上的人太多，办理的工作人员审核时可能也觉得繁琐，但这不是我的问题啊。在办理途中，也有人劝我干脆找人担保算了，不要以房产抵押的形式。我今年已经52岁了，我家人也劝过我，不要再折腾了。

　　长江商报：现在担保公司已经说不符合贷款条件，为什么还要为此奔波呢？

　　童斌：我现在已不完全是在申请小额贷款了，而是为了维权。如果不能申请小额贷款，为什么等到现在才说？我觉得自己不存在信用问题，到时候也有能力偿还。

　　本报记者 王荣海 姚德春