宋丽果认为，财富来之不易，那些缺乏保险保障老板属于“财务裸体”，称不上真正富有“财商”的生意人。

　　如今越来越多的人选择自己做老板，但是，不少人却缺乏对个人和家庭将来的理财规划。理财师指出，缺乏保险的财务就是“裸体”的财务，没有科学的家庭理财规划，称不上是富有“财商”的老板。

　　今日主角

　　王先生，今年36岁，妻子34岁。儿子，11岁，读初中。夫妻俩经营一家木材批发公司，年净利润28万元，每年需花销15万元。家庭拥有房产2套，一套自住，一套闲置，每套市价60万元左右，有汽车一辆。有股票型基金现值60万元，活期存款150万元，国债5万元。无负债，无保险。另外，王先生准备明年新开设一家木材加工厂，预计投资260万元，虽有40万元左右的资金缺口，但他不打算找人合伙。

　　王先生向交通银行长沙分行金融理财师（AFP）宋丽果咨询：家庭资产如何增值，家人健康又如何保证？怎样融资保证新的木材加工厂如期开工？

　　理财诊断

　　宋丽果认为，从财务状况看，王先生的家庭储蓄率较高，无任何负债，资产质量较好。从理财的角度而言，存在几个方面问题。1.从家庭资本增值的角度看，王先生夫妇的资产结构较为单一，除了储蓄，就是股票型基金，呈现“高保险、高风险”的极端配置，缺乏风险程度适中、收益率高于存款的国债和人民币理财产品以分散风险或提高投资收益；2.缺乏风险保障，夫妻二人均属自雇人士，未购买任何保险，虽当前收入较高，但出于对未来生活稳定和养老、医疗保障的考虑，家庭急需补充一定金额的商业保险；3.固定资产没充分利用，一处房产完全闲置，没有发挥固定资产增值或融资的功能。

　　理财建议

　　针对王先生的财务状况和理财需求，宋丽果提出了几条建议。

　　1.将房产转变为财产性资产。王先生拥有两套房产，一套房产闲置，没有充分有效使用其资产功能。就长沙市目前房产租赁市场情况来看，60万元左右的房产月租金在2000元以上，建议王先生出租房产或将房产由自家公司租下作为办公室、员工宿舍之类使用，这样既可以增加收入，又可以合理避税，增加了家庭实际可支配收入。

　　2.金融资产投资。适当将股票型基金减仓转为风险较低的债券型基金，并配置保本型理财产品作为家庭分散投资的补充，避免因突发事件给家庭投资带来较大损失。

　　3.购买全面的家庭保险，规避意外风险。保险可抵御未来可能的风险，王先生夫妻一家三口没有任何保险，相当于“财务裸体”。一旦出现突发性风险，不但可能造成家庭收入的大幅度缩水，还可能对公司日常的生产经营带来不利影响。通过购买保险达到弥补意外损失的同时，又能弥补子女未来可能需要的教育资金的缺口。建议购买人身意外综合险、健康医疗险、养老保险，其中人身意外险的保额为100万元，另附多款养老保险附带重大疾病保险，从而全面覆盖家庭可能因风险带来的资金缺口。

　　4.40万元资金缺口，可通过去银行申请个人循环贷款，以房产抵押申请贷款的方式解决流动资金缺口，通过负债有效提高资金使用效率。现在绝大多数银行的高端客户均能优先办理个人循环贷款，办理循环贷款时将能享受到优惠贷款利率及贷款政策，在享受贷款便利的同时最大限度地减少利息支出。建议王先生及早与一家银行建立良好的往来关系，从而在需要使用资金的时候能及时取得信贷支持。