■今后我省将实施倾斜的信贷政策和差别的监管政策，加大对小企业贷款的政策支持

　　□本报记者 王爽

　　小企业贷款难已存在较长时间，在货币政策从紧的形势下，其问题更显突出。对此，山东银监局近日在我省选择5大类32家银行机构，进行了专项调查。

　　调查显示，上半年，山东小企业贷款保持了稳定增长，贷款申请满足度较高，但与小企业对资金的渴求还有较大差距。企业经营欠佳、抵押担保未落实、不符合产业政策和受出口因素影响，是小企业贷款申请未获批准的主要原因。其中，采矿业、房地产业的小企业因不符合产业政策贷款未获批准的约占一半。

　　数据显示，截至6月末，所调查银行机构小企业贷款585.4亿元，较年初增长10.2%，比所调查6市银行机构同期全部贷款增速高4.6个百分点。上半年，所调查机构受理贷款申请的小企业户数和申请额度分别为22998户和233亿元，已发放贷款173亿元。

　　宏观调控大环境影响较大

　　国家宏观调控的大环境，产业、环保等国家信贷准入政策调整对小企业影响较大。

　　今年以来，存款准备金率上调3个百分点，冻结我省辖内法人机构资金约660亿元。

　　据城市商业银行反映，因票据贴现规模压缩、银行贷款额度不足，已使66户小企业贷款申请未获批准，占全部未获批准户数的4%。

　　调查显示，上半年在贷款未获批准的小企业中，因不符合产业政策的有461户，占17.5%，其中制造业占比60%。2007年以来，国家出台一系列产业和行业政策，“两高一资”行业的小企业成为结构调整的重点，一些小化工、小炼焦、小火电、小纺织企业被迫关闭，或转向其他行业。

　　据省中小企业办反映，2007年底，山东省在工商登记注册的中小企业个数比上年减少7000多家，仅济南、济宁两市近两年在结构调整中关闭的中小企业就达1180多家，与之相关联的小企业生产经营也受到不同程度的影响。按照国家信贷准入政策，各银行机构也相应调整了信贷政策。

　　企业经营欠佳是首因

　　上半年在贷款未获批准的2643户小企业中，因企业经营欠佳原因造成贷款未获批准的小企业有1310户，占49.6%。企业经营欠佳是小企业贷款申请未获批准原因的第一位。

　　记者了解到，在利率上调，原材料、运输及劳动力成本上升，人民币持续升值，出口退税政策调整等多重因素影响下，山东依靠进出口贸易、农产品加工的部分小企业，特别是纺织、食品、服装等劳动密集型行业的小企业受到较大冲击，经营利润大幅下降，有的出现严重亏损，已难以达到银行贷款标准。

　　据中国纺织协会对山东纺织品业的调查，山东省约30%的出口企业表示面临亏损，30%利润下降1/3左右，40%的企业平均利润下降10%至30%。

　　农行山东省分行也对纺织行业和板材加工行业小企业客户进行了调查，2008年一季度末，这两类行业所调查小企业的资产利润率平均只有3.4%，较2006年和2007年分别下降5.1和2.1个百分点；销售利润率平均只有8.7%，分别较2006年和2007年下降4.5和2.7个百分点，所调查的小企业中“设备多工人少，订单多生产量小”的现象较为普遍。

　　另据农发行山东省分行测算，2007年该行全部农业小企业贷款客户销售利润率为11.2%，而目前销售利润率为9.4%，经营利润呈下滑趋势。

　　抵押担保缺失造成贷款难

　　目前，足值、有效的房产、土地等抵、质押担保仍是小企业从银行贷款的重要条件。调查结果显示，上半年在贷款未获批准的小企业中，因抵押担保未落实而未获得贷款的小企业有510户，占比为19.3%，其中批发和零售业占42%，制造业占22%。

　　记者获悉，抵押担保问题是困扰小企业融资的最大障碍。这是因为，部分小企业处于创业或成长期，资本积累不足，可以用来抵押的资产较少。另有钢铁物流和农副产品储藏、加工行业的小企业，经营用地大多属于集体土地，无法办理抵押登记手续。

　　在担保层面，目前抵押担保手续繁琐、程序复杂，而且抵押担保办理过程中，评估登记收费较高，普通小企业无力承担。而且，很多小企业难以找到合适的担保人，一些效益好的大中型企业不愿为小企业担保；而小企业之间互保、联保又难以真正达到规避风险的目的，特别是相同行业的企业，当市场不景气时，会同时出现经营风险。

　　49%房地产企业贷款未批

　　在未获批准企业中，因不符合产业政策而未获批准的采矿业、房地产业企业占比分别达51.4%、49%。

　　“事实上，房地产业小企业贷款增长仍较快，增幅达13.2%。但是，由于房地产业小企业对银行贷款的依赖性比较强，仍有49%的小企业贷款申请未获批准。”山东银监局有关负责人介绍，按照国家信贷准入政策，各银行机构也相应调整了信贷政策。被调查的32家银行机构，房地产业小企业贷款增速放缓，实际批准贷款申请的小企业户数比去年同期下降5.2%。

　　倾斜政策即将亮相

　　山东银监局有关人士说，今后我省将实施倾斜的信贷政策和差别的监管政策，加大对小企业贷款的政策支持。在从紧货币政策的前提下，将取消银行小企业贷款限额管理，对小企业贷款实行指导性计划。同时，根据小企业业务发展的特点，制定出台差别化的监管政策，设立小企业不良贷款容忍度。通过严格考核，对小企业贷款业务发展较好的金融机构，可在市场准入方面给予优先安排。

　　针对小企业经营效益下滑，资金链普遍紧张，还款能力和意愿下降的现状，在防止行业风险向银行业系统风险转化的同时，山东银监局建议各级政府安排一定财力建立小企业贷款风险补偿金，减少小企业贷款风险。