动辄每月数千元的“授信额度”普遍超出学生还款能力，有关人士称应加强监管

　　本报记者潘彦 实习生何六月 文／图

　　日前，某著名国际信用卡公司发布了最新“2008年大学生理财观念与行为调查报告”。本次调查对中国主要城市几十所高校的2500多名在校本科生、硕士生和博士生进行了随机调查。调查结果显示，相较于去年，中国持有信用卡的学生比例上升明显，受访大学生拥有信用卡的比例猛增到37％；其中，68％的大学生拥有一张信用卡，拥有两张以上信用卡的学生也占了24％。然而，与学生信用卡动辄几千元的“授信额度”相比，受访学生的月平均收入仅为人民币709元，父母仍是大学生生活开销的主要来源。

　　只要出示身份证和学生证、填张简单的表格，一张授信额度3000～8000元不等的信用卡就会寄到手上。有了它，时尚手机、名牌鞋包等以往遥不可及的“奢侈品”一下子走近了学生生活。然而，身心并未完全成熟的大学生能抵制种种诱惑、做到“理性消费”吗？为何银行对无固定收入的学生如此“慷慨”，信用卡出现问题谁是真正的“买单人”？“一次性”的开卡行为对今后的人生意味着什么？针对这一系列问题，记者进行了多方调查。

　　“卡奴”大学生：

　　用得“潇洒”还得“惊心”

　　女生小米来自内地，刚上大学的时候，家里每月给小米汇1000元，小米基本上应付自如。可自从去年开了几张信用卡后，小米的生活一下子变得“光鲜”起来：名牌包包、时尚套装、粉红色的苹果牌ＭＰ4．．．．平素并不出众的小米一下子变成大家追逐的“焦点”，就连走在校园里都觉得倍有自信。

　　家里给的钱不够用了就用信用卡刷，喜欢的商品统统“收入囊中”，还款的时候选“最低还款”了事．．．．．．如此潇洒了大半年，年底小米一看对账单却吓了一跳：几个月下来，连本带息竟然欠了银行3万多元！仔细一看，每个月刷卡也不超过3000元，除去最低还款，实际欠的本金大概不到两万；但算上利息、取现手续费等，累计下来竟然多了将近1万元！一连好几天，小米心事重重，连期末考试都没心思准备。寒假回家的时候，经过一番思想斗争，小米还是向父母说出了实情。回来以后，小米结清了欠款并立即把信用卡销户了事。她表示，读书期间她不会再开信用卡；即使今后有了工作，买单前也一定“量入为出”，绝对不再干“超前消费”的事。

　　事实上，类似小米这样的大学生并不鲜见。记者了解到，在深圳本地高校里，大二以上的学生多数都有一张信用卡；拥有两到三张信用卡的人也不少。关于信用卡的用途，多数学生都集中在“购买电脑、ＭＰ4”、“换手机”等，用于“旅游、泡吧”的也不在少数。至于还款问题，不少学生都表示，没钱就先拿“最低还款”抵一阵，实在不行再找父母“买单”。

　　记者调查：

　　学生卡“授信额度”

　　普遍超出还款能力

　　在调查过程中记者发现，银行给予学生信用卡的“授信额度”普遍高于学生的日常生活水平。综合各家银行的发卡情况，深圳本地大学在校生如果申请信用卡，一般可以拿到3000元左右的额度，是普通大学生月均生活费的两倍。 深圳某银行甚至还推出了按照学历“授信”的做法：本科生3000元、硕士5000元、博士8000元不等；而对于国内首张留学信用卡的申请者而言，单卡最高就可以达到5万元人民币的水平。与此同时，各家银行还推出了购买电脑等大件电子产品分期付款、学生卡取现额度可达授信额50％甚至100％、降低取现费用；延长免息还款期等一系列“学生优惠”。正如某银行信用卡手册宣称的那样，有了信用卡“想怎么买，就怎么买单”！

　　然而，与“充裕”的信用额度相比，在校学生的经济来源则显得“相形见绌”。记者了解到，即使在深圳这样的发达城市，深圳在校学生每月生活费多在1500元，超过2000元以上的就算是“高消费”了。动辄3000－8000元／月的信用卡额度，让很多年轻人在面临还款的时候才“幡然醒悟”。然而，每天万分之五的利息、取现费用、滞纳金等，常常让“潇洒”过后的年轻人背上沉重的债务负担。有些人只好不断“开新卡、还旧卡”，结果是欠款越拖越多，对正常生活都造成了严重困扰。某机构新出炉的调查报告显示，多家银行近年来都加大了对学生信用卡的推广力度，大学生已经成为商业银行巨大的“新增客户群”。

　　在沉重的利息压力下，一些年轻人糊里糊涂就拖成了“恶意欠款用户”，甚至被银行告上法庭。 与此同时，还款出现问题的学生个人信用记录也从此“蒙上污点”。中国人民银行征信部门的专业人员表示，大学生一旦拥有信用卡，其个人诚信记录立即生效并将伴随他相当长的一段历史时期；如果出现不良记录，这个学生今后的就业、留学甚至贷款买车、买房都会受到负面影响。

　　银行说法：

　　本想通过信用卡让学生形成“理财习惯”

　　对于在大学生中大量推广信用卡的趋势，记者以客户身份对多家银行进行了采访。 银行工作人员表示，目前信用卡已经具备了消费、投资及享受各种服务的功能。银行在大学生中推广信用卡，可以帮助他们“分享高品质的现代生活”，而且有助于将来养成良好的理财习惯。工作人员强调，年轻人消费意识强、未来工作潜力大；但往往手头现金不足，而信用卡弥补了这一缺点，为年轻人投资和消费提供了更多可能。

　　然而，记者在调查中同样发现，除了开卡前种种“美好承诺”，商业银行并未对在校学生进行过正式的“理财培训”。调查报告显示，尽管大学生普遍表示对理财感兴趣，但受访者中认为没有提供适当和足够的个人理财教育的占72％，很多学生不清楚信用卡利息等费用的标准和计算方法，对于选择“最低还款”的高利率风险一无所知。对此，银行工作人员的解释是“信用卡领用条件和各项收费都经过批准；申请人在签定协议的时候，就等同已经认可了所有条款。”

　　与此同时，家长成为学生信用卡欠款的实际“买单”人，这也是银行敢于向学生发放大量“无担保贷款”的主要原因。银行人员表示，在信用卡申请表格上，银行都要求学生填写“详细的家庭地址”；如果持卡人出现问题，他们就会将欠款单寄送到学生父母手上。由于目前学生用卡情况已与个人诚信系统挂钩，银行人员表示“相信父母不会为了一点欠款毁了孩子前途”。多数父母会在银行寄来催款单的时候还清欠款，同时请求银行撤消诉讼、避免给孩子造成不好的影响。自某区地方法院的数据印证了上述“说法”：今年上半年，该院共审理各类信用卡案件1858起；执行中约八成年轻“卡爆族”靠父母“买单”。

　　相关人士：

　　呼吁对学生信用卡进行监管

　　学生家长苏女士告诉记者，孩子去年进入某高校读书，进校不久就办理了一张信用卡。自此以后，孩子每月开销直线上升，一年下来比原来至少多花两三万；如果加上购买笔记本等大件的开销，还远远不止这个数。学生使用信用卡不仅增加了父母负担，而且小小年纪就养成“提前消费”的习惯，对孩子未来的成长不是好事。希望有关部门能引起注意，加大对学生信用卡的监管。

　　而一位从事多年教育工作的心理学专家也表示，大学生虽然年满18周岁，但心理上还没有真正成熟；由于自制力不强、炫富攀比心态等因素，一旦面临巨大诱惑，很难做到“理性消费”。同时，商业银行往往一味夸大“提前消费”的现代生活模式，对信用卡潜在的“高风险”却只字不提，造成很多学生用户欠下巨款后才后悔不已。

　　业内人士也告诉记者：学生群体在很长时间都被视为“信用卡禁区”，但由于近年银行业竞争激烈，自身没有固定收入的学生才成为商业银行竞相争夺的“新目标”。但信用卡是把双刃剑，即使不发生恶意拖欠，持卡人也要支付高额的利息：目前银行规定的信用卡消费利息是万分之五／天，一个月下来就是1．5％，一年下来便达到18．25％，超过国家5年期以上贷款利率7．83％的2倍以上。而一些私人的“民间贷款”，月利12％以上就算高利贷，信用卡一年的正常利息都高于这个标准。

　　他强调，在信用卡使用中，只要未一次性付清所有欠款，都一样要交纳以全部欠款为基数的高额利息。如果持卡人无力还钱，银行还将对客户最低还款额的未还款部分计收滞纳金，每月5％。持卡人如果没有缴纳最低还款额和滞纳金，那么这些款项连同利息，银行一起都将计入客户本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，循环不已；根据数目的不同，实际综合利率高达百分之几十就不足为奇。

　　该业内人士表示，除了尽量少有信用卡，年轻人规避风险最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让自己养成良好的用卡习惯。对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度也已绰绰有余；与此同时，大学生还应该留意银行贷款的各种费率和财经小常识，尽量在用卡时做到“量入为出、心中有数”。