马珂表示，一人养家，自保最重要。

　　在全球性金融危机的影响下，部分企业开始裁员的消息让不少职场中人对未来充满担忧。对于那些靠一人工作养家糊口的家庭来说，他们的压力相比之下更大。理财师认为，一人养家，自保最重要。如何采取合适的理财方式保产保生活，是“顶梁柱”们应该思考的问题。

　　今日主角

　　张先生，广东人，48岁，长沙某酒店行政主管，与家人分居两地，月收入15000元；张太太，47岁，全职家庭主妇；儿子18岁，读高三，明年进大学；有活期存款1万元，银行理财产品20万元，2007年10月份购买的股票型基金60万元，现在净值缩水剩30万元左右。在广东有自住房一套，价值80万元。每月的主要支出有：家用8000元，基金定投1000元，长沙房租1200元，其他支出1000元，住房按揭月还款2146元，还余本金189534元未还。张先生有社会保险。全球性金融危机让年近半百的张先生对未来充满担忧，他向交通银行长沙分行金融理财师（AFP）马珂咨询，怎么在60岁退休后生活水平不出现下降？基金怎样解套？

　　财务分析

　　张先生年收入18万元，扣除每月的固定支出13300元后，年结余20400元。加上存款、理财产品、房产和基金，其家庭净值超过110万元（总资产-总债务=资产净值）。可以看出，其家庭收入来源单一，紧急备用金明显不足，抗风险能力低，保险计划也不充分。儿子明年进入大学，其家庭刚性需求进一步加大。同时，随着年龄增大，工资增长能力持续下降，一旦他退休，将无法保持家庭现有生活水平。马珂认为，一人养家，自保最重要。投资教育和养老，应避免承受高风险，因此保守理财的方式最合适。

　　理财建议

　　退休计划。张先生已人到中年，从事的行业竞争非常激烈，如今又遇上金融危机。作为家庭的经济支柱，建议张先生将部分结余收入用于为自己购买足额的寿险。确保在退休后有一定的收入，以维持现有生活水平。

　　保险计划。虽然单位为其购买了医疗保险，但随着年龄增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，张先生要加强自身保障，建议他为自己购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险，同时为小孩购买伤残类及重大疾病类健康保险。保险作为收益回报稳定，兼顾保障的理财方式，是中年人应对小孩教育、医疗、养老的最好选择。

　　基金投资计划。张先生投资的基金已亏损50%，不应急于赎回，因为现在国家政策支持力度加大。基金定投是一种很好的方法，减少了套牢的风险。比起一次性投资，定投可以大大降低系统性风险对收益的影响。在张先生这个年龄阶段，由于生活负担重，承受风险能力相对较低，在资金运用配置上，守与防的比例要适当提高。守：家庭财产的40%左右投资于储蓄、保险、国债等低风险品种，同时预备家庭6个月生活备用金；防：家庭财产的30%左右投资于投连险，债券型基金，实物黄金和具有升值价值的收藏品等；攻：家庭财产的20%左右投资于基金、股票、QDII等中高风险投资。其余10%左右的家庭财产可投资商品期货、黄金期货等高风险高收益品种。

　　教育投资计划。建议购买不动产来进行教育投资，因为这种投资方式的优点很明显，可自住，也可以出租。目前房价有所回落，可以介入。而且由于不动产税率和抵押品税率较低，客户也可以减少税务支出。租金收入可以用于教育金的补充，也可以作为养老金的补充。