编者按：长期以来，农村信用社农户小额贷款对缓解农民生产资金难题多有帮助，但也存在着不可回避的问题。”在琼中黎族苗族自治县，一批曾经封闭落后的山村，靠着小额贷款，走上了致富路，相继涌现出一批专业特色经济村。

　　编者按：长期以来，农村信用社农户小额贷款对缓解农民生产资金难题多有帮助，但也存在着不可回避的问题。其中之一就是由于政府指导缺位，农民种什么、怎么种、基本处于空白，加上农民生产技能、市场信息的局限，难以找到适销对路的产品和项目，导致投资失败无法还贷，形成较高的不良贷款率，影响了农村信用社贷款积极性，这样不仅信用社举步维艰，农村经济发展也缺乏资金支持，形成恶性循环。如何破解“三农”问题？近年来，海南省琼中黎族苗族自治县(海南省中部地区，既不临海又缺少耕地，属于国家扶贫开发重点县)，借鉴国外经验，探索出“无需抵押，政府贴息”农村小额贷款新模式即：“琼中模式”——把政府组织优势、金融机构资金优势和村级民主监督优势有机结合起来，解决了农民融资难题。

　　近日，海南省琼中黎族苗族自治县什运乡番道村村民王经亲养殖的450只七彩山鸡就要出栏了！“卖到县里养鸡繁肓中心，马上就会有近5000元的进帐。”王经亲一脸喜悦“这是我靠‘小额贷款’养殖的第二批山鸡，第一批养殖了100多只，第三批养殖了800多只(3个月以后又可以出栏)，养殖规模逐步扩大，一年可以申请小额贷款3次，养殖山鸡三批，一年可收入近2万元。”

　　“小额贷款不用担保，还有贴息优惠政策。”王经亲向记者介绍说“全村有46个农户，有30户申请农村小额贷款，用于饲养七彩山鸡，目前全村共饲养山鸡1万多只，成为远近闻名的山鸡村；每只山鸡纯利润有10元，一年可饲养3批(3个月一个繁殖周期。)按这种饲养规模，一批山鸡纯收入达10多万元，一年全村饲养七彩山鸡的纯收入可达30多万元。”

　　“现在县里选的产业有市场前景，加上政策贴息，完全有能力按时还贷。”他还介绍说“提前或按期还贷可授予‘信用户’荣誉称号(发绿卡)，“信用户”再次贷款可免审批直接贷款；我们投资的养殖项目时间短、见效快，两年到期的贷款半年就可以还上，把资金用好，我们非常有信心。”

　　“如何破解‘三农’问题，怎样创建新农村，农民靠什么致富？我们一直在探索。”时任琼中县委书记董宪曾认为“坚持科学发展观，解放思想是关键。经过科学论证和深入调研，我们引进种桑养蚕、养蜂等具有发展前景的产业，并把选准产业、政府引导、金融政策支持这几者结合起来考虑。例如种桑养蚕，对生态环境要求高，琼中具备这些优势，生产出来的蚕茧，品质优于江浙等地。而且这些产业具有短平快、贷款周期短的特点，又不破坏生态。”良性循环，相得益彰。如今春酿蜂蜜、夏养鸡，秋采灵芝、冬摘橙，是琼中农民四季农忙的写照。

　　科学指导合理规划

　　破解“三农”问题探索发展之路

　　海南省琼中黎族苗族自治县，地处海南中部山区，既不临海又缺少耕地，是比较贫穷落后的少数民族地区。怎样改变这种状况，引导农民转变观念，发展经济，成了琼中县委、县政府中心任务。

　　破解“三农”问题，怎样探索一条既符合琼中县生态，又能快速发展县域经济的有效途径呢？经过深入调研，金融短缺是制约县域经济发展的重要瓶颈。很快琼中县领导层形成共识：要以科学发展观为先导，进行合理规划，并迅速抓住海南省农村信用社体制改革的有利时机，借鉴孟加拉国“格莱珉小额信贷”模式，率先与海南省农信社携手合作。

　　2007年3月，琼中县与县农信社合作搭建农村小额贷款新平台，推出“无需抵押、政府贴息”的小额贷款新模式。农民贷款只需5户以上联保，经过简便的贷款手续，5至7个工作日就可贷到款，最少2000元，最多2万元，年利率7.29%，提前还款的政府给予100%的贴息，按期偿还的给予80%的贴息。

　　为了让有贷款意向的农户快速获取相关政策信息，以简易的方式得到小额贷款服务，琼中县在各乡镇建立了农村小额贷款服务站；每个村设立小额贷款服务员，对贷款农民进行跟踪服务，建立起了比较完善的小额贷款服务网络。

　　确立重点支持领域，琼中县根据当地的资源条件和产业基础，选择本县有潜力、有优势、短平快、贷款周期短的特色产业给予重点支持，养殖七彩山鸡、种植灵芝、种桑养蚕、养蜂等，很快这些新兴生态产业迅速发展。

　　据了解，截至今年8月底，全县累计发放小额贷款2092笔，金额2659万元，到期还款率100%，提前还款率达98%。初步探索出了一条“特色经济＋小额信贷＋政府引导”的路子—“琼中模式”。随着“农民还款、政府贴息”小额贷款模式的全面推行，切实解决了农民发展生产缺乏资金的问题，并涌现出一大批通过小额贷款致富的典型，大大促进了当地特色产业的发展，形成了特种种植、特种养殖等产业竞相发展的格局。使琼中县域经济活力迸发，农民发展生产的积极性空前高涨。[1] [2] [3]