一般按揭还款月供减负超过15%

　　贷款期限越长利息降低的幅度越大

　　本报讯（记者钟宏连、钟达文）从9月份开始，中国人民银行连出重拳刺激楼市，连续三次下调存款基准利率、四次下降贷款利率。恰逢年底又是还贷的高峰期，在利息不断下调的时候，是否提前还贷已经摆上了众多业主的议事日程上， 那么提前还贷是否划算呢？

　　政策面：

　　贷款成本明显下降

　　在金融海啸已经波及我国的情况下，央行从9月份开始到现在，连续三次下调存款基准利率、四次下调贷款利率，其中，一年期存款利率已由4.14%下调为目前的2.52%，而一年期贷款基准利率由7.47%下调为目前的5.58%。另外，央行还同时扩大了商业性个人住房贷款利率的下浮幅度，对居民首次购买普通自住房产和改善型通住房，银行执行的优惠利率由之前的下浮15%扩大为下浮30%。

　　有理财分析师认为，央行一系列新政后，无论是企业还是居民个人，目前的贷款成本明显比之前降低。“以房贷为例，在9月16日之前，5年以上商业贷款基准利率为7.83%， 即使获得下浮15%的优惠利率，房贷利率也高达6.6555%。然而如今，经过连续4次降息后，利息成本已经大大下降，再加上房贷优惠利率下浮幅度即将扩大到 30%，5年以上房贷最优惠利率已经可以低至4.284%。

　　固定利率转浮动利率要交违约金

　　贷款买房分为两种，一种是浮动利率，一种是固定利率，浮动利率是指在央行出台降息的次日后，贷款银行将会自动调节利率。而固定利率则要等到次年才可以调整。有银行工作人员表示，利率不断下调将会给选择固定利率房贷的业主带来利率损失。因此，在本次降息潮下，以固定利率贷款的业主可能会觉得自己“亏大了”。

　　有银行从业人员表示，业主可以申请将固定利率贷款转为浮动利率贷款，只要与贷款银行办理齐全相关手续就可。有银行的工作人员则表示，如果申请将固定利率贷款转为浮动利率贷款，那就意味着贷款者违约，银行将会收取剩余贷款本金的违约金。

　　提前还贷面面观

　　正方：无债一身轻

　　南城的钟小姐是提前还贷的支持者之一。她于今年年初按揭买了一套商品房，首付二成后，向银行贷款40多万元，贷款年限25年，按当时的利率，钟小姐每个月月供是2754元左右，但如果按11月27日最后一次降息后的利率，钟小姐每月月供是2622元，每月可以省132元。

　　另外，据钟小姐说，她贷款的银行还没有出细则，由于她是第一次购房，可以享受七折优惠，到时肯定能省不少钱。“虽是如此，我还是会提前还款，虽然银行的工作人员告诉我不要急着还，因为利率还有可能继续下调。但是现在月月这样供太累了，抓紧机会就还了吧。”记者在采访中发现，持钟小姐这种想法的业主并不在少数，很多人表示希望能过上“无债一身轻”的生活。

　　据中信银行东莞分行房屋按揭中心的工作人员介绍，利率的下调为供房一族减轻了不少的负担。据这位工作人员计算，一般按揭还款月供减负普遍都会超过15%，而且贷款期限越长的话，利息降低的幅度就越大。部分贷款额大、 年限高的按揭贷款月供减负甚至可以达到20%以上。

　　反方：降息省的钱应该拿去投资

　　不过，也有业主在接受记者采访时表示，利率下降了，如果手头上资金比较充裕，放在银行就只会贬值，当然就干脆提前还款算了。“但是，如果有其他的投资渠道，也没必要急于一时提前还。”一些业主表示，“毕竟刺激经济的政策应该有一定延续性的。”

　　东城的杨先生在2005年买了房，共借银行20万元，目前还欠银行11万元，本来他打算明年年底前还清所有房贷，而今年年底则一次性先还6万元。按照这个计划，杨先生总共就可以节省5万多元的利息。

　　但是现在利率下调了，还款压力不那么大了，杨先生反而就不想提前还款了。“按月还贷的压力变小，月供就让他继续吧。”杨先生乐呵呵地对记者说，“现在我已经决定将准备还款的资金用做其他投资了，既然宏观政策面是刺激经济的，那我就更应该去抄底了。”

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