晨报讯 房子不好卖，贷款细则没出来，提前还贷的人少了……临近年底，银行个贷愈发显得清汤寡水。记者从南京多家银行了解到，由于明年将执行贷款利息下调后的新利率，能较大程度上减轻贷款者的还贷负担，因此从2007年延续到今年上半年的提前还贷热迅速降温。与此同时，房贷细则仍“难产”，观望氛围迟迟不散。

　　还贷压力小了提前还贷的少了

　　从2007年加息开始到还处于加息预期的今年上半年，房贷提前还款量都明显增多。以今年1 6月份为例，南京提前还贷额为7.4亿元，比上年同期增加2.6亿元，增幅达54%。

　　转眼又到年底，今年提前还贷高峰却没有如期而至。工行一位个贷工作人员告诉记者，今年降息前，平均每个月能接到10 20笔提前还贷，但降息后，这两个月的时间里只接到两三笔。民生银行个贷工作人员表示，降息时就已经预料到提前还贷会减少，目前看来，的确减少了40%左右。

　　之所以贷款者对提前还贷的态度发生大转变，是因为今年4次降息确实减轻了不少房贷负担。以5年以上贷款为例，2008年元旦起执行6次加息后7.83%的新利率，最优惠利率6.66%，比加息前5.81%的优惠利率增加了0.8455%。2009年元旦起执行4次降息后6.12%的新利率，最优惠利率4.28%，比降息前6.66%的利率减少了2.38%。这一升一降下，贷款者提前还贷减少利息支出的需要也不那么迫切了。

　　是否提前还贷看情况

　　“银行存款利息变少了，现在的市场下又不敢买股票、基金，还不如提前还贷。”目前，前往银行提前还贷的客户中，持这种心态的占到了大多数。那么，到底要不要提前还？

　　专家表示，一方面5年以上贷款基准利率降到了6.12%，并最多优惠至4.28%。贷款者的月供能减少，例如50万元20年，每月就能省下670元利息，从缓解还贷压力的角度看，贷款者可能不用急着提前还了。另一方面，银行存款利率也在降。1年定存利率已降到2.52%，5年定存利率降到了3.87%，相比之下，存贷利率还存在着1.5% 2.5%的差距。而今年受金融危机影响，股票、基金、黄金等投资渠道的风险增大，取得好收益的难度也加大，轻易跑赢贷款利率没有去年容易了。因此，提前还贷也不失为一个稳健投资。

　　银行对首次购房实行优惠

　　记者了解到，目前交行、建行、农行已出台细则，对首次利用贷款购买普通自住房的，贷款利率可执行基准利率的0.7倍，首付比例20%。南京工行虽未接到细则，但也在操作中执行首次贷款购买普通自住房的优惠方案。深发展、民生、南京银行个贷工作人员也表示，细则还没出来，但已可按照首付二成、利率7折申请首次贷款购买普通自住房，至于能否获批则要等上面消息。

　　此外，对于如何划分普通房和改善型住房，银行众口不一。如交行以购房面积90平方米作为分水岭；工行参照南京市普通住房认定标准，即住宅小区建筑容积率在1.0（含）以上、单套建筑面积在144平方米（含）以下的为普通住房。华夏银行宁波分行接到总行的细则显示，对于普通住房的定义为“不含别墅、营业用房和高档公寓，原则上普通住房每平方米单价不得超过均价的两倍”，比如某地区的楼盘均价为6000元，那么每平方米12000元以上的房子就被界定为非普通住房。

　　作者：李幂/来源：南京晨报