Q：最近我买保险，保险公司提供了趸缴和期缴两种方式供选择，请问这两种方式哪种缴费少，更划算？

　　网友 czweihua

　　A：趸缴指一次性缴清保费，期缴指分期支付，包括月缴、季缴、半年缴和年缴。如果简单相加，期缴似乎比趸缴的保费高，但这种算法往往没有考虑资金的时间价值。也就是说，在比较期缴和趸缴金额时，必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去，将未来的支出折现后才可与一次性趸缴比较。

　　事实上，趸缴和期缴不能单纯从缴费多少来比较，而要结合保障利益、投保人经济状况等因素来综合考虑。

　　趸缴的优点是一次性缴费，比较省事，适合手里刚好有笔现金且长期不用的人。期缴更加灵活，有的保险公司在提供主险的同时，还提供一系列较实用的附加险，但附加险往往不能单独购买，且须在主险缴费期间内购买，如果采取分期缴费，附加险可随同缴纳时间同期购买，如果采取趸缴，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。

　　在享受保费豁免权益方面，趸缴和期缴保费也明显不同。保费豁免指被保险人在缴费期未满时出险，在获得全额赔偿的同时，余下的保费可以免除，享有保费豁免权益后，原来缴纳的保费通常不退还。在这种情况下，如客户花几万元一次性缴费购买一份10万元保额的重大疾病险，三年后不幸患上重大疾病，保险公司按10万元规定保额赔偿后，不退还已缴保费。如选择20年缴费方式，每年缴费3000元左右，就是在出险前只缴纳不到1万元保费，同样可获得10万元保额的保险金。

　　另外，在购买投资型保险时，选择期缴方式较为合适。如不少保险公司推出了期缴分红产品，打破了传统期缴产品缴费期长、缴费期与保险期相同的“惯例”，将缴费期限与保险期限分离，大大缩短缴费期。有的产品缴费期仅3到5年，但保险期限可长至10、20、30年不等。投保人可根据自身情况选择适合的缴费期限，做到稳定支出。

　　崔彦玲 理财邮箱：czrbcjxw@163.com